15萬元信用卡債務引發糾紛：招商銀行與前員工對簿公堂，究竟誰是誰非？

日前，本報收到一則關于招商銀行信用卡糾紛的投訴。曾在招商銀行工作過四年的朱先生稱，他怎么也沒想到，自己有一天會因為十余萬元的信用卡欠款協商還款未果最終與過去的“老東家”對簿公堂。

一邊是信用卡用戶朱先生指責銀行侵權，“招商銀行曾用套路和威脅的方式催收，隨意扣收我在招商銀行非信用卡簽約還款賬戶的存款，侵犯了我的合法權益”。

另一邊，招商銀行則回應稱，客戶反饋的情況“有很多的誤解”，“法律已經有客觀公正的判決在這里，也不需要我們再表達我們的什么觀點了，我們肯定遵照法律的判決來看待這個事情”。

雙方各執一詞，爭議焦點何在

朱先生向記者提供的一份天津市河西區人民法院的民事判決書顯示，招商銀行信用卡中心本次起訴的事實與理由為，“朱先生于2003年1月6日首次申請信用卡，2003年2月3日激活；2010年3月19日又向招商銀行申請辦理了一張信用卡，信用額度15萬元。招商銀行對朱先生名下信用卡進行歸戶管理。朱先生于2024年2月23日開始出現逾期。截至2025年5月5 日，朱先生的信用卡累計欠本金149996.49元，利息38563.58元，違約金7576.84元。經招商銀行多次催收，朱先生仍未歸還�！�

（圖片來源：朱先生供圖）

“我不同意招商銀行的訴求，因我較長時間無工作，無收入來源，信用卡欠款金額超出了我的還款能力，但我仍有還款意愿。2024年1月，我向招商銀行提出個性化分期的申請，但招商銀行一直拖延至今也未提出合理分期方案，僅提供了一個不減免60期的非個性化方案，我不認可�！敝煜壬q稱，“招商銀行曾用套路和威脅的方式催收，隨意扣收我在招商銀行非信用卡簽約還款賬戶的存款。上述行為造成了對我心理和精神的傷害，侵犯了我的合法權益�！�

2025年8月4日，天津市河西區人民法院判決朱先生償還招商銀行的信用卡欠款本金149996.49元以及利息、違約金，駁回招商銀行信用卡中心其他訴訟請求。

因不服上述判決，朱先生隨后向天津市第二中級人民法院提起上訴。二審判決駁回朱先生的上訴，維持原判；該判決為終審判決。

此后，朱先生因不服二審判決，向天津市高級人民法院申請再審。2026年2月25日，天津市高級人民法院駁回了朱先生的再審申請。

協商未果，矛盾升級

朱先生告訴記者，1988年大學畢業后，他進入建設銀行工作，從此開始了26年的銀行工作生涯。其中，朱先生在建設銀行工作18年，在招商銀行工作4年，在渤海銀行工作3年，在交通銀行工作半年。朱先生稱，他基本上對各種銀行業務都有所涉及，都有相關工作經驗。

“我于2010年1月至2014年2月在招商銀行天津分行工作，任同業銀行部總經理和十一經路支行行長。”朱先生告訴記者，2014年他與招商銀行就有關工作問題協商一致后，領取賠償金和薪酬職務證明，離開了招商銀行天津分行�！敝煜壬f。

在銀行工作二十多年，按說應該收入很可觀，但為何會欠下招行信用卡債務引發糾紛呢？朱先生告訴記者，“2020年，我從當時就職的一家企業辭職離開，當時已55歲，又正值疫情期間，去銀行等金融機構工作的嘗試都未能成功，因此開始了以靈活就業方式實際上是失業的五年半經歷，直至2025年9月退休。我之所以出現個人經濟危機，除了約五年半零收入，需要自籌資金繳納個人的醫保和社保外，還因為幫助我在招商銀行工作期間合作多年的一個老客戶籌集一筆1540萬元的過橋資金出現問題形成巨大損失所造成。”

朱先生表示，出現個人經濟危機后，2024年初他依然努力用自己的積蓄和變賣資產償還9家銀行的100余萬元信用卡欠款，不過因長期無收入來源，雖有良好的還款意愿但缺乏還款能力。

“我先后與河北銀行、民生銀行和光大銀行簽訂了個性化還款協議，簡單地說，就是先少還，后多還，在我沒有退休金收入之前，每個月每家銀行還款約1000元；待2025年10月我有退休金收入后，再將剩余的欠款分期等額償還。招商銀行在接到我的申請后，既不真正平等協商，也不提供個性化分期。招行僅同意將我的全部欠款本息加違約金等額分60期償還，但我沒有能力接受，我希望提供我已與其他銀行簽訂的個性化還款協議為參考，供招行借鑒，被招行拒絕，此后被招行長期拖延，造成我與招行長期協商未果，我和招商銀行信用卡糾紛的矛盾由此產生�！敝煜壬f。

朱先生稱，“自2024年1月我向招行提出個性化分期申請后，我確實未對欠款再安排資金償還，但我一直與招行保持聯系，明確表態與招行達成一致意見簽訂合約后會按約償還�！�

“我目前的退休金雖然每月7000余元，但每月需要償還民生銀行1100余元，華夏銀行1600余元，光大銀行2500元，建設銀行1600余元，中國銀行1800余元，整體仍然是入不敷出的狀態。另外，河北銀行的還款約定按年度安排，每年還需還款約8萬元。我現在還在努力地找工作，以保證按協議逐期償還信用卡欠款，盡快解決欠款問題�！敝煜壬嬖V記者。

就朱先生與招商銀行之間的信用卡糾紛一案，本報記者日前致電招商銀行信用卡中心反映情況。該中心媒體對接窗口一名田姓工作人員回電稱，“這個客戶反饋的情況，我們的理解是，應該是有很多的誤解在里面。我們覺得，這個事情，法律已經有一個客觀公正的判決在這里，也不需要我們再表達我們的什么觀點了，就是我們肯定遵照法律的判決來看待這個事情�！�

一場糾紛，多方思考

在這場信用卡糾紛中，雙方的矛盾焦點集中在“個性化分期”上。朱先生認為，自己有還款意愿，只是暫時缺乏還款能力，銀行理應根據他的實際情況，提供靈活的還款方案。他提到，其他銀行在了解他的困境后，都愿意平等協商，制定出符合他還款能力的個性化分期計劃，唯獨招商銀行未能與他協商成功。

而招商銀行信用卡中心的工作人員在接受記者采訪時表示，法院已經作出客觀公正的判決，銀行會遵照判決執行。言下之意，銀行的處理方式符合相關規定，并無不妥。

從法律層面來看，根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》規定，在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。但何為“特殊情況”，如何界定“超出還款能力”，如何個性化分期，在實際操作中往往存在爭議，銀行和客戶的理解也不盡相同。

業內人士認為，朱先生的困境并非個例，此類銀行前員工與老東家的信用卡糾紛其實并不少見，其背后反映出信用卡催收過程中人性化與合規性的平衡問題。一方面，銀行需嚴格按照規定催收欠款，降低壞賬風險；另一方面，對于確有困難的客戶，銀行應在合規范圍內提供更靈活的解決方案，避免矛盾激化，避免因強硬催收導致欠款人徹底喪失還款能力。這起信用卡糾紛案應該引發業內對信用卡還款協商機制的重新認識以及創新與改變，銀行在催收過程中應兼顧法律原則與人情味，而債務人也應積極與銀行溝通，尋求合理的解決途徑。

隨著信用卡普及率的不斷提高，加之當前很多信用卡用戶面臨的現實經濟困境，類似的信用卡欠款糾紛時有發生。記者在此提醒消費者，在使用信用卡時應合理規劃消費，避免過度透支；一旦出現還款困難，應及時與銀行溝通，協商制定可行的還款計劃，避免因逾期影響個人信用乃至造成經濟狀況進一步惡化。同時，銀行也應優化催收流程，提升服務溫度，在維護自身權益的同時，更好地保障客戶的合法權益。

對于朱先生與招商銀行的上述信用卡糾紛案，本報將繼續關注。

記者：張嘉怡

財經研究員：尚官