“五險一金”覆蓋率觀察：體制內職工占比近一半

近期，長期護理保險橫空出世。有聲音稱，從此以后，打工人的“五險一金”將升級為“六險一金”。

然而，當我們討論保障升級時，必須正視一個冷峻的現實：即便是不含“長護險”的“五險一金”，在當下依然是職場中的“稀缺品”。

通過梳理統計年鑒、公積金年度報告等官方數據，發現一個可能為很多人所忽視的真相：

每10個城鎮就業者中，只有不到4人擁有完整的“五險一金”。

在這4個“幸運兒”里，近一半（約46%）來自泛體制內（指機關事業單位及廣義公有制單位）。

占據城鎮就業絕大多數的非體制內群體，“五險一金”的覆蓋率約為24%。

接下來，詳細分享推算過程。

• 借助木桶效應推算“五險一金”的覆蓋上限

先說說啥叫五險一金。五險分別是城鎮職工養老保險、城鎮職工醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險，一金是住房公積金。

“五險”名義上強制要求繳納，但現實情況是，覆蓋面各不相同。從歷年數據來看，養老保險的覆蓋面最廣，失業保險的覆蓋面最窄。

以2025年數據為例：參加城鎮職工養老保險的總人數（含離退休）為54680萬人，參加失業保險的人數為24918萬人。兩者相差懸殊，一個關鍵原因是養老保險總人數中包含了大量已退休人員，他們無需參加失業保險。

若僅看在職參保職工（2024年為38713萬人），與失業保險參保人數（24589萬人）的差距雖有所縮小（相差14124萬人），但仍反映出失業保險覆蓋面顯著窄于養老保險。

而在“五險一金”中，住房公積金通常是覆蓋范圍最窄的一項。因此，我們可以用住房公積金的實繳人數，來推算“五險一金”均能覆蓋到的理論最大人群。

這相當于一個“木桶效應”：公積金的覆蓋水平，決定了“五險一金”整體覆蓋的天花板。

需要說明的是，住房公積金與“五險”并不完全對應，個體在不同制度中的參保或繳存情況可能存在差異，以下測算僅作為一種近似估計。

• 每10個城鎮從業者，不到4人擁有“五險一金”

根據全國住房公積金2024年度報告，2024年住房公積金實繳人數為17628.75萬人。比失業保險參保人數少了6960多萬人，占養老保險參保職工（在職）總人數的45.5%。

也就是說，在所有參加養老保險的城鎮在職職工中，只有45.5%的人擁有完整的“五險一金”。

如果以全國47345萬城鎮就業人口（含靈活就業及平臺就業人員）為基數，“五險一金”覆蓋率僅為37.2%。

2023年的數據同樣印證了這一情況：

當年參加養老保險的在職職工人數為37925萬人，公積金實繳人數為17454.68萬人，占養老保險參保職工總人數的46%。

以47032萬城鎮就業人口為基數，2023年的“五險一金”覆蓋率約為37.1%。

換言之，2023年有62.9%的城鎮從業人員沒有繳納公積金，即與完整的“五險一金”無緣。

再往前追溯至2014年：

39310萬城鎮就業人口中，參加養老保險的在職職工人數為25531萬人，公積金實繳人數為11877.39萬人。

這意味著，在所有參加養老保險的城鎮在職職工中，只有46.5%的人擁有“五險一金”。

而城鎮就業人口的“五險一金”覆蓋率僅為30.2%。

由此基本可以確認：

歷年參加養老保險的城鎮在職職工中，超過一半未繳存公積金，即“五險一金”覆蓋率至今不足50%。

而歷年城鎮就業人口中，超過60%未繳存公積金。這意味著，每10個城鎮從業者中，擁有完整“五險一金”的不到4人。

• “五險一金”覆蓋面中，泛體制內職工占比近一半

從構成情況來看，“五險一金”的覆蓋群體中，哪些人群占比最高？

以2023年公積金報告為例：

國家機關和事業單位有4835.90萬人實繳公積金，國有企業有3054.97萬人實繳公積金，兩者合計7890.87萬人，占整體實繳人數（17454.68萬人）的45.21%。

若再計入城鎮集體企業的230.49萬人，則泛體制內公積金實繳人數占整體的比例升至46.53%。

也就是說，“五險一金”的覆蓋人群中，泛體制內職工占比近一半。

如果回溯至2014年，這一比例更高：

當年公積金實繳總人數為11877.39萬人，其中，國家機關和事業單位4103.64萬人（占比34.55%），國有企業3060.80萬人（占比25.77%），兩者合計占比60.32%。

加上城鎮集體企業314.75萬人后，泛體制內公積金實繳人數占整體的比例高達63%。

這意味著，十年前，“五險一金”覆蓋面中，泛體制內職工占比超過六成。

• 非體制內職工群體，“五險一金”覆蓋率不及三成

最后，剔除泛體制內職工，來推算一下非體制內城鎮從業人員中，“五險一金”的覆蓋率。

以2023年數據為例：

公積金實繳總人數減去泛體制內職工，得出非體制內城鎮從業人員繳存公積金的人數：17454.68 - 8121.36 = 9333.32萬人。

城鎮就業人口減去泛體制內職工，得出非體制內城鎮從業人數：47032 - 8121.36 = 38910.64萬人。

由此推算，非體制內城鎮從業群體中，“五險一金”覆蓋率約為24.0%。

再以2014年數據為例：

公積金實繳總人數減去泛體制內職工，得出非體制內職工繳存公積金的人數：11877.39 - 7479.19 = 4398.2萬人。

城鎮就業人口減去泛體制內職工，得出非體制內城鎮從業人數：39310 - 7479.19 = 31830.81萬人。

由此推算，非體制內城鎮從業群體中，“五險一金”覆蓋率約為13.8%。

十年間，非體制內城鎮從業群體的“五險一金”覆蓋率從13.8%上升至24.0%。

盡管距離“全民標配”仍有路要走，但近乎翻倍的增幅，折射出勞動保障制度正加速向更廣泛的私營部門和靈活就業群體滲透。

當然需要說明的是，覆蓋面和覆蓋率只代表“有沒有”，不等于“好不好”。足額繳納和按最低基數繳納，顯然有著天壤之別。

聲明：本文基于公開數據進行整理與測算，僅用于觀察不同指標之間的結構關系，不構成對整體情況的判斷。