老規矩，每年我和小寶團隊都會整理新一年度能買到的全市場最劃算的保險名單。

今年發晚了點，主要是重疾險、定期壽險、意外險和醫療險的扛把子，年后接二連三調整，完整名單只能一推再推……

直到一季度收官，局面逐漸穩定下來

所以，今天給大家分享一個能用N年的，適合老、中、幼的家庭保障方案配置思路。

一次性，和盤托出！

這么多年科普下來，大家對保險的接受度比以前高了很多。

但很多人還是拗不過人性的弱點，只有當自己有了孩子，肩頭產生了沉甸甸的責任感，為了對孩子負責，才人生第一次萌生配置保險的想法。

畢竟，青壯年往往身體倍兒棒，平時連感冒發燒都很少見，很多年輕人覺得買保險就是純花冤枉錢。

但有娃之后就有了軟肋，怕這怕那，總想給孩子最全方位的保障。

所以常會出現一個“合理但不科學”的保險配置思路——

給娃上了頂配保障，自己卻選擇性放棄??

畢竟，娃的頂配保障方案，每年5千綽綽有余。

但30多歲成年人要想配齊“四大金剛”，5千只是剛起步……

但站在科學配置的角度看，有條件的家庭還是應該先把自己的配置好，其次再配小孩和老人的。

說直白點，咱自己才是家庭的經濟支柱！

支柱沒了，小孩老人的保險買得再全，日子過不下去也沒用吶

買啥合適？

不管成人、兒童，還是老人，有兩大險種便宜又好用，建議挑好產品直接閉眼上車。

一個是百萬醫療險。

它是針對醫保不足而設計、誕生的。

不幸住院的話，住院花費先用醫保報銷，剩余沒報的部分，用它繼續報。

比如住院花了10萬，醫保報了4萬，剩下6萬找百萬醫療。

大部分產品每年能報銷的額度高達上百萬，所以叫“百萬醫療”。

另一個是意外險。

百萬醫療險也管意外導致的住院花費，但它有倆缺憾。

一是不同的百萬醫療險，報銷門檻不一樣，市面上大部分產品的起付線是1萬塊。

也就是醫保報完后，剩余的花費要超過1萬，才能用百萬醫療報銷超過的部分。

要是普通的跌打扭傷、貓抓狗咬，花費幾百上千塊的話，用不上。

而意外險報銷門檻低，看門診花1塊錢都用得上，彌補了小額意外報銷的問題。

二是百萬醫療險只報銷治療花費，要是因意外致殘、致死，沒有額外賠償。

而意外險則會一次性賠付30、50或100萬，看自己選多少保額。

如果是意外致殘，則根據傷殘等級，按比例賠付。

所以，有了百萬醫療險和意外險，大部分的疾病和意外風險，都能被覆蓋保障到。

花費多少？

以0歲、30歲和60歲男性為例——

成人和小孩，3位數就搞定，成本非常低。

雖然醫療險只保證續保20年，意外險也是交1年保1年的，未來都可能會下架、斷保，不太牢靠。

但只要有了這兩個，就已經能在關鍵時刻能頂大事兒了，性價比極高~

具體推薦產品如下——

還有預算，想保得更牢靠，怎么配置？

父母年紀大，保費貴，只能止步于此，配置好百萬醫療險和意外險，足矣~

小孩和自己，還能考慮配置上重疾險。

跟醫療險不一樣的是，

重疾險只要達到理賠標準，就一次性賠付保額，比如30萬或50萬，看自己選了多少。

一次性到賬，不限制用途，可以交30年保終身。

用處有二——

1、保障終身，不用擔心醫療險20年到期停售，沒了疾病保障。

2、理賠款用途不限，可用于應付生活開銷、誤工費、營養費、康復費等。

生大病住院了，手停口不能停，房貸、車貸等各種賬單可不會給我們開病假。

而且醫療險明確說了，買人參鹿茸等滋補品的花費，它不管，它更不會幫我們報銷房貸車貸。

（醫療險常見責任免除條款）

所以，不是說重疾險一定要買，而是有條件的話，買上會更好，面對疾病更有底氣。

像我們有不少粉絲，都是兩個同時擁有。

萬一不幸生大病了，先用醫療險報銷著各項花費。

每年上百萬的報銷額度，心里一點都不慌，好好配合治療就行了，醫生知道有保險，也敢放開手腳開展治療。

至于重疾險賠的30、50萬，用上了就用，用不上就好好存著，以備不時之需。

不瞞大家說，過去一年我們這里少說有十來個粉絲，拿到重疾險的理賠款后，轉頭又存到高收益儲蓄險里了。

賠了50萬，但平時可以用百萬醫療險報銷大部分花費，手上留個20萬應急足矣。

剩下的30萬放到復利增值的儲蓄險賬戶中，慢慢增值，什么時候不想干了，就提前退休。

目前的推薦產品有倆——

至此，基本保障都差不多了，小朋友的方案已經夠完善了。

成人，由于承擔著整個家庭的主要經濟責任，還得再加一個非常感人的險種——

定期壽險。

這是一種只有被保人身故才能拿到賠償款的保險。

人都不在了，錢才到位，顯然理賠款都是給家人用的。

所以特別適合在特定時間段，有重大經濟責任要承擔的人配置。

比如小寶這種情況，上有老下有小（還有兩個），身上還有各種貸款沒還清。

正常好好工作，好好生活，問題不大，

但如果飛來橫禍，小寶這份收入突然沒了的話，對家庭打擊就很致命……

因此，隨著小寶身上的擔子越來越重，陸續給自己配置了五六百萬的定期壽險，以防萬一。

交到60歲，保到60歲，每年保費幾千塊。

為啥不選保80歲，或直接保終身？

理賠概率是高了，但保費也會貴得多。

畢竟人年紀越大，就算不出意外，病死概率也會幾何級飆升，每年保費要幾萬塊才行。

小寶要的不是一定拿到賠款，而是在60歲之前的風險敞口期，要是不幸出了啥岔子，有充足的賠償款能保障家庭不脫離正軌，同時保費盡可能低一些，不要再加重當下經濟負擔。

60歲之后，貸款請了、孩子長大了、父母可能也不在了，就算沒有這份壽險保障，問題也不大。

相當于花點小錢撬動一個杠桿，托住一家老小的生活下限！

所以，真正對家庭有責任感的成人，不管贍養老人還是照護小朋友，有條件的還是抄小寶作業，加個定期壽險吧。

推薦產品——

說了很多，最后用一個表總結一下——

優先級從左到右，打了??的，代表是推薦配置的險種。

當然，配置這些健康險除了要知道怎么搭配和配置什么產品之外，還得結合個人健康狀況調整。

比如A產品很好，因為自己又XX結節買不了的話，就要換B產品取而代之。

另外，這篇文章的配置思路可以用N年，但市場競爭激烈，產品隔段時間就會更新，不要盲從文章哈。

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