在春節(jié)之前，不少銀行都在搞各類促銷活動(dòng)，儲(chǔ)戶去存款可以得到各類禮物，包括網(wǎng)上積分點(diǎn)可以換購(gòu)日常用品，存款利率也比過(guò)去要高一些。不少儲(chǔ)戶產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，覺(jué)得存款利率又要上調(diào)了，但是春節(jié)過(guò)后，情況還在延續(xù)嗎？

真實(shí)的情況是，銀行業(yè)每年例行的開門紅活動(dòng)結(jié)束后，有些銀行達(dá)成了預(yù)定的存款目標(biāo)，那么就將對(duì)現(xiàn)有的存款利率進(jìn)行優(yōu)化向下調(diào)整，目的就是擠出高息存款，用更低成本的存款來(lái)代替。當(dāng)然有些存款基礎(chǔ)薄弱的銀行，還在不斷搞活動(dòng)爭(zhēng)取穩(wěn)定住存款規(guī)模，例如一些新型銀行，農(nóng)商行和城商行。從第2季度開始，銀行業(yè)存款活動(dòng)分化，各家可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和面臨壓力進(jìn)行調(diào)整。

所以最近看到，例如廈門銀行、福建海峽銀行這類中小銀行，但是在本地區(qū)域又有著比較大的影響力的銀行，最近開始公告，下調(diào)掛牌存款利率，尤其是針對(duì)小眾的7天通知存款利率進(jìn)行下調(diào)，下調(diào)幅度高達(dá)0.35%。這個(gè)下調(diào)幅度夠大的，說(shuō)明現(xiàn)在這些銀行存款余額還是比較多的，他們要開始?jí)嚎s經(jīng)營(yíng)中的負(fù)債成本了。

其實(shí)只要六大行沒(méi)有開始下調(diào)存款利率，那就說(shuō)明新一波的利率調(diào)整沒(méi)有開始。現(xiàn)在的部分銀行下調(diào)利率，僅僅是銀行的個(gè)體經(jīng)營(yíng)行為，并不代表著銀行業(yè)的存款利率要整體開始下調(diào)了。通過(guò)近4年的存款利率下調(diào)過(guò)程，儲(chǔ)戶也逐步明白，去存款的目的核心不再是所謂的保值增值，通過(guò)存款也實(shí)現(xiàn)不了這個(gè)目的。

儲(chǔ)戶選擇存款，唯一的或者說(shuō)最主要的需求是保障現(xiàn)有資金的安全，只要他們的本金還在，而且不會(huì)損失，利息多少已經(jīng)無(wú)所謂了。另外，存款也僅僅只能保證資金的安全，連未來(lái)的現(xiàn)金流匹配使用也很難保證，可能需要通過(guò)一些年金產(chǎn)品，有著儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能實(shí)現(xiàn)。

但是儲(chǔ)戶如果要買年金產(chǎn)品，要買有著儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就不要去銀行去咨詢和購(gòu)買了，因?yàn)榇藭r(shí)很有可能被誤導(dǎo)。到銀行，如果是去辦理存款，就只辦理存款，其他銀行人員或者類似裝扮為銀行人員的勸說(shuō)和介紹，有時(shí)候可真的不敢聽啊！

現(xiàn)在銀保合作是合規(guī)的，所以很有可能在銀行網(wǎng)點(diǎn)遇到的是保險(xiǎn)人員，銀行就是引導(dǎo)客戶出來(lái)，收取代理傭金。假如他們?yōu)榱死娌灰?guī)范操作，那么儲(chǔ)戶的資金用途不就變化了嗎？本來(lái)存款是為了安全，但是現(xiàn)在不安全了。

最近熱搜有個(gè)案例，郭女士父母去銀行辦理存款，但是被引導(dǎo)分別于2017年、2018年，通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，購(gòu)買了某銀行代銷的某信保誠(chéng)【金福連】?jī)扇ｋU(xiǎn)。記住這是一種投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，但實(shí)質(zhì)他是一種高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，搭配的保險(xiǎn)功能也僅僅是最低廉的意外險(xiǎn)。投連險(xiǎn)需要事先做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如果客戶屬于中低風(fēng)險(xiǎn)承受能力，則不容許購(gòu)買，現(xiàn)在大家知道它的風(fēng)險(xiǎn)有多高了。

最終郭女士父母一直為兩個(gè)產(chǎn)品，每個(gè)月分別投入500元，共1000元，直至近10年后被郭女士發(fā)現(xiàn)，到銀行查證，發(fā)現(xiàn)投連險(xiǎn)確實(shí)也產(chǎn)生虧損。近10年的投入換來(lái)的是退保虧損近3萬(wàn)元。詢問(wèn)老人的購(gòu)買過(guò)程，銀行人員稱在介紹產(chǎn)品時(shí)，已告知產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品，且明確告知“保險(xiǎn)非存款，投資需謹(jǐn)慎”。

詢問(wèn)購(gòu)買過(guò)程，發(fā)現(xiàn)全程是電子化操作購(gòu)買，也就意味著老人需要自己操作，而沒(méi)有任何紙質(zhì)簽字文件留下，也就最大可能豁免了銀行人員的責(zé)任。德先生看了整個(gè)案例，如果僅僅從郭女士父母的表述中，可能這家銀行焦作分行的運(yùn)作涉嫌很大的違規(guī)。其中有著欺騙銷售，不實(shí)的陳述，意圖隱瞞等等的違規(guī)操作。

但是如果從展現(xiàn)的現(xiàn)存證據(jù)來(lái)看，很有可能變成是老兩口的一面之詞，拿到的證據(jù)也是對(duì)老人非常不利的，也就是說(shuō)無(wú)法佐證他們的口頭說(shuō)法。所以看到事件到目前為止還處于焦灼狀態(tài)，并沒(méi)有有效的解決。那么如何破局呢？

一、當(dāng)年購(gòu)買此投連險(xiǎn)時(shí)，是否做過(guò)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估？無(wú)論是在手機(jī)銀行上做，還是線下做，監(jiān)管要求明顯留痕，從這一點(diǎn)上可以突破下，找尋被誤導(dǎo)的證據(jù)。

二、在2017年11月1日開始，保監(jiān)會(huì)全面要求銷售保險(xiǎn)時(shí)按照《關(guān)于落實(shí) <保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法> 有關(guān)事項(xiàng)的通知》進(jìn)行操作。郭女士父母的兩個(gè)產(chǎn)品，按照監(jiān)管規(guī)一個(gè)有可能雙錄過(guò)，一個(gè)沒(méi)有雙錄過(guò)，所以建議郭女士向監(jiān)管部門申請(qǐng)，調(diào)用當(dāng)年的雙錄材料和回訪材料，用以查明真相。

德先生也相信，如果告知是高風(fēng)險(xiǎn)的投連險(xiǎn)，郭女士父母應(yīng)當(dāng)不會(huì)去購(gòu)買，不會(huì)拿自己的存款去冒險(xiǎn)，但是最終他為什么變成了保險(xiǎn)呢？同樣去銀行辦存款，為什么一下變成了投資和理財(cái)呢？專業(yè)的事情要找專業(yè)人，代理的有時(shí)候不值得被信任。