福建
一、理賠爭議：買了兩份意外險，保險公司說“賠多了”
客戶林女士通過不同平臺先后購買了兩份意外險，保額分別為30萬元和20萬元，均未向保險公司告知已有其他保單。半年后，林女士因交通意外身故。
兩份保險公司均在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)對方保單，遂分別提出：第一份保險公司稱“被保險人重復(fù)投保未告知，根據(jù)合同約定，本公司僅按比例承擔賠償責任”，僅愿賠付18萬元；第二份保險公司直接以“違反如實告知義務(wù)”為由拒賠20萬元。家屬合計應(yīng)獲50萬元，卻被壓縮至18萬元。
二、澤良策略：以“人身保險不適用損失補償原則”為核心
我們接受委托后，并未被“重復(fù)投保未告知”這一事實所困，而是從人身保險的基本法理入手。
核心論點：人的生命和身體無法用金錢衡量，人身保險允許疊加賠付。
我們向法庭闡明：《保險法》第五十六條規(guī)范的是財產(chǎn)保險的“重復(fù)保險”及超額投保問題，要求各保險人按比例分攤損失。但人身保險（意外險、壽險、重疾險）不適用損失補償原則——人的生命無價，投保人可以購買多份保單，保險事故發(fā)生后有權(quán)從各保險公司分別獲得全額賠付。
未告知“已有其他保單”，不構(gòu)成足以影響承保的重大事項。
我們指出：意外險核保的主要依據(jù)是被保險人的職業(yè)、健康狀況、年齡等風險因素，“是否已購買其他意外險”通常不影響保險公司是否承保或費率的決定。實踐中，多數(shù)意外險產(chǎn)品甚至未在投保單中詢問“是否存在其他同類保單”。未告知該事項，不屬于《保險法》第十六條規(guī)定的“足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率”的重大事項。
保險合同中的“按比例賠付”條款，屬于免除保險人責任的格式條款。
我們審查了兩份保險合同，發(fā)現(xiàn)“重復(fù)投保按比例賠付”的條款均以普通字體隱藏于格式條款中，未作明顯提示。根據(jù)《保險法》第十七條，此類免除責任的格式條款，未作提示或明確說明的，不產(chǎn)生效力。
三、勝訴結(jié)果：兩家保險公司均按全額賠付
法院經(jīng)審理認為：人身保險允許投保人購買多份保單，被保險人有權(quán)獲得各保單約定的全額保險金。保險公司以“重復(fù)投保”為由按比例賠付或拒賠，缺乏法律依據(jù)。最終判決第一家保險公司支付30萬元、第二家保險公司支付20萬元，合計50萬元全額賠付。
買兩份保險，就該得兩份賠償。人身保險的“疊加賠付”，是法律對生命價值的尊重。 澤良保險法團隊善于運用人身保險的基本法理，為客戶擊破“重復(fù)投保不賠”的錯誤認知。
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