數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)最核心的生產(chǎn)要素，信用則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基石。從國(guó)家頂層設(shè)計(jì)到產(chǎn)業(yè)落地實(shí)踐，數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化始終圍繞一條主線展開(kāi)，那就是讓數(shù)據(jù)真正實(shí)現(xiàn)“供得出、流得動(dòng)、用得好”。

這一要求最初面向公共數(shù)據(jù)提出，而當(dāng)這一理念延伸至個(gè)人信用領(lǐng)域，意義更為深遠(yuǎn)——個(gè)人信用數(shù)據(jù)兼具公共屬性與私人屬性，既是社會(huì)信用體系的重要組成，又直接關(guān)系個(gè)體權(quán)益，能否把公用數(shù)據(jù)層面的治理要求，轉(zhuǎn)化為個(gè)人信用數(shù)據(jù)的落地能力，直接決定信用經(jīng)濟(jì)能否行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

近期在第九屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)上，錢(qián)塘征信推出了信用可信數(shù)據(jù)空間，為個(gè)人征信行業(yè)打開(kāi)了全新思路。

它從行業(yè)需求、政策導(dǎo)向出發(fā)，用一套完整的技術(shù)體系、生態(tài)邏輯與商業(yè)閉環(huán)，嘗試將數(shù)據(jù)要素在信用領(lǐng)域的價(jià)值釋放路徑跑通，為征信行業(yè)乃至數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)提供了可落地的實(shí)踐樣本。

01

個(gè)人征信再次走到創(chuàng)新路口

回望我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展歷程，我們用二十余年時(shí)間完成了從無(wú)到有、從試點(diǎn)探索到持牌規(guī)范的歷史跨越。在行業(yè)發(fā)展初期，機(jī)構(gòu)的核心任務(wù)是擴(kuò)大數(shù)據(jù)覆蓋范圍、搭建基礎(chǔ)征信服務(wù)體系、滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)最基本的信用查詢(xún)與風(fēng)險(xiǎn)核驗(yàn)需求，這一階段的快速擴(kuò)張，為后續(xù)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

進(jìn)入AI時(shí)代，個(gè)人信用數(shù)據(jù)流通與利用這幾年展現(xiàn)出了巨大的價(jià)值，行業(yè)迎來(lái)了創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)遇期。

然而在數(shù)據(jù)供給環(huán)節(jié)，公共部門(mén)、商業(yè)機(jī)構(gòu)掌握著大量高價(jià)值信用相關(guān)數(shù)據(jù)，或出于數(shù)據(jù)安全、隱私合規(guī)等多重顧慮，多數(shù)數(shù)據(jù)持有方在跨主體、跨領(lǐng)域的合作時(shí)還持有審慎態(tài)度。中國(guó)科學(xué)院梅宏院士在第九屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)可信數(shù)據(jù)空間分論壇上就表示，當(dāng)前以應(yīng)用為中心的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)模式，存在數(shù)據(jù)碎片化、用戶(hù)失去數(shù)據(jù)掌控權(quán)、跨場(chǎng)景數(shù)據(jù)價(jià)值被割裂的痛點(diǎn)。比如在醫(yī)療健康場(chǎng)景，患者的檢查記錄分散在醫(yī)院、診所、體檢機(jī)構(gòu)等不同平臺(tái)，沒(méi)有任何一方能掌握完整病史?；颊叩臋z查記錄分散在醫(yī)院、診所、體檢機(jī)構(gòu)等不同平臺(tái)，沒(méi)有任何一方能掌握完整病史。另外，在數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，政務(wù)、金融、通信、公用事業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等不同主體之間，天然存在數(shù)據(jù)壁壘，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、接口不兼容等問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題待解。

在數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)節(jié)，過(guò)往通行模式以機(jī)構(gòu)為中心，信用主體處于被動(dòng)地位，個(gè)人信用信息被采集、查詢(xún)與使用，卻沒(méi)有真正的管理權(quán)與知情權(quán)，信用資產(chǎn)與信用價(jià)值無(wú)法轉(zhuǎn)化為實(shí)際權(quán)益，數(shù)據(jù)要素最終難以落地。

正是基于此，國(guó)家層面近幾年一直在積極推動(dòng)信用數(shù)據(jù)釋放潛能。

從政策導(dǎo)向來(lái)看，國(guó)家數(shù)據(jù)局等部門(mén)多次強(qiáng)調(diào)，數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化配置的核心目標(biāo)，就是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“供得出、流得動(dòng)、用得好”，這九個(gè)字既是頂層設(shè)計(jì)的要求，也是行業(yè)發(fā)展的根本遵循?！犊尚艛?shù)據(jù)空間發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2024—2028年）》更是明確提出，要穩(wěn)慎探索個(gè)人可信數(shù)據(jù)空間建設(shè)，構(gòu)建數(shù)據(jù)可信管控、資源交互、價(jià)值共創(chuàng)三大核心能力，為信用領(lǐng)域的數(shù)據(jù)要素流通指明了技術(shù)路徑與發(fā)展方向。

而從國(guó)際成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)益博睿、環(huán)聯(lián)、艾可飛三大征信巨頭，早已擺脫單純提供基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)的模式，依托云計(jì)算、人工智能等技術(shù)搭建平臺(tái)化生態(tài)，實(shí)現(xiàn)模型快速迭代、場(chǎng)景深度覆蓋，把數(shù)據(jù)要素轉(zhuǎn)化為覆蓋金融、就業(yè)、消費(fèi)、社會(huì)治理的綜合信用服務(wù)。其發(fā)展路徑充分證明，個(gè)人征信的未來(lái)，必然是數(shù)據(jù)要素安全高效流通、多方價(jià)值共贏的未來(lái)。

政策有要求、市場(chǎng)有需求、國(guó)際有經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人征信行業(yè)的破局需要一個(gè)把理念落地的創(chuàng)新產(chǎn)品。而手握第三張市場(chǎng)化個(gè)人征信牌照的錢(qián)塘征信，其發(fā)布信用可信數(shù)據(jù)空間，恰逢其時(shí)。

02

信用可信數(shù)據(jù)空間是如何落地的？

消金界看來(lái)，錢(qián)塘征信信用可信數(shù)據(jù)空間的核心價(jià)值，就在于它精準(zhǔn)對(duì)準(zhǔn)行業(yè)需求，用技術(shù)創(chuàng)新與生態(tài)創(chuàng)新思維，系統(tǒng)性解決個(gè)人信用數(shù)據(jù)“供得出、流得動(dòng)、用得好”的問(wèn)題。

當(dāng)前數(shù)據(jù)全行業(yè)，事實(shí)上已經(jīng)確立了可信數(shù)據(jù)空間的發(fā)展方向。但是相關(guān)的產(chǎn)品與平臺(tái)到底該如何落地與運(yùn)營(yíng)，還鮮有成功案例。

作為全國(guó)首家獲得“可信數(shù)據(jù)空間基礎(chǔ)能力專(zhuān)項(xiàng)檢驗(yàn)證書(shū)”的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，錢(qián)塘征信做可信數(shù)據(jù)空間算得上順勢(shì)而為，但真正能不能落地，還要拆分來(lái)看。

首先是讓數(shù)據(jù)“供得出”。解決問(wèn)題的核心是解決數(shù)據(jù)持有方的后顧之憂，讓供給方愿意放、放心放、有收益地放。

錢(qián)塘征信如何做的呢？它從制度機(jī)制、技術(shù)架構(gòu)與權(quán)益保障三個(gè)維度入手，試圖打破數(shù)據(jù)供給的枷鎖。

制度機(jī)制方面，頂層設(shè)計(jì)強(qiáng)化“高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求”，以《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，清晰明確采集須經(jīng)信息主體本人同意、遵循合法正當(dāng)與最小必要原則等，并要求機(jī)構(gòu)建立完善的信息安全、異議處理、授權(quán)審查、全流程內(nèi)控機(jī)制，讓每一條信息都經(jīng)得起合規(guī)檢驗(yàn)。

錢(qián)塘征信作為持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，在制度機(jī)制上嚴(yán)格對(duì)標(biāo)中國(guó)人民銀行監(jiān)管要求，執(zhí)行個(gè)人信息采集、使用、加工全流程高水位合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，從制度源頭確保信用信息來(lái)源可溯、授權(quán)清晰、用途可控、合規(guī)可查，將監(jiān)管對(duì)于數(shù)據(jù)安全的目標(biāo)與導(dǎo)向逐一落地。

在技術(shù)層面，消金界了解到，錢(qián)塘征信堅(jiān)持“原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)”的底層邏輯，通過(guò)智能隱私保護(hù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自動(dòng)分類(lèi)分級(jí)、自動(dòng)脫敏、PII智能識(shí)別與去標(biāo)識(shí)化處理，從源頭杜絕數(shù)據(jù)泄露與隱私濫用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)創(chuàng)新應(yīng)用數(shù)據(jù)權(quán)屬基因技術(shù)，為每一條數(shù)據(jù)注入專(zhuān)屬“數(shù)字DNA”，讓數(shù)據(jù)在融合、流通、使用的全生命周期中，權(quán)屬清晰、可精準(zhǔn)解析、可全程追溯，徹底解決數(shù)據(jù)提供方最擔(dān)心的權(quán)屬糾紛與濫用問(wèn)題。

“供得出”還有一個(gè)重點(diǎn)工作就是要保障數(shù)據(jù)提供方的權(quán)益。在這一層面，需要建立公平透明的價(jià)值分配機(jī)制，讓數(shù)據(jù)提供方能夠通過(guò)數(shù)據(jù)共享獲得合理收益，改變過(guò)去數(shù)據(jù)開(kāi)放無(wú)回報(bào)、有風(fēng)險(xiǎn)的局面。進(jìn)而，公共數(shù)據(jù)與商業(yè)數(shù)據(jù)不再是封閉的“私產(chǎn)”，而是可以在可信環(huán)境中發(fā)生深度“化學(xué)反應(yīng)”的生產(chǎn)要素，成為信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源頭活水。

而讓數(shù)據(jù)“流得動(dòng)”也并不容易。全流程中的堵點(diǎn)斷點(diǎn)如程序運(yùn)營(yíng)中的BUG一樣層出不窮。實(shí)現(xiàn)跨主體、跨領(lǐng)域的安全高效流通，同時(shí)滿(mǎn)足監(jiān)管的透明化、可追溯要求顯然是行業(yè)必須追求的目標(biāo)之一。。

關(guān)于這一點(diǎn)，錢(qián)塘征信依托自主研發(fā)的“錢(qián)塘星圖”全鏈路數(shù)據(jù)血緣技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了億級(jí)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)、字段級(jí)數(shù)據(jù)的100%全周期溯源管理，數(shù)據(jù)從哪里來(lái)、經(jīng)過(guò)哪些環(huán)節(jié)、被誰(shuí)使用、用于什么場(chǎng)景，全程留痕、一目了然，高度契合金融領(lǐng)域穿透式監(jiān)管的核心要求，讓監(jiān)管部門(mén)能夠清晰掌握數(shù)據(jù)流向，讓行業(yè)運(yùn)行更加透明規(guī)范。

更重要的是，這種流動(dòng)是安全的、合規(guī)的、可管控的，既解決了數(shù)據(jù)流不動(dòng)、流不暢的行業(yè)頑疾，又守住了數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)的底線，讓數(shù)據(jù)要素在合規(guī)軌道上自由流動(dòng)，真正成為驅(qū)動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”。

最后，還要讓數(shù)據(jù)“用得好”，核心是回歸信用主體本身，讓數(shù)據(jù)價(jià)值轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的權(quán)益與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多方共贏、生態(tài)共榮。

過(guò)去的征信服務(wù)，行業(yè)模式以金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)為中心，個(gè)人作為信用數(shù)據(jù)的主體，卻長(zhǎng)期處于被動(dòng)接受的位置，信用資產(chǎn)無(wú)法管理、信用價(jià)值無(wú)法感知等困境無(wú)法解決。

錢(qián)塘征信的破題思路是改變這一模式，將“以信用主體為核心”作為可信數(shù)據(jù)空間的核心理念，打造個(gè)人信用賬戶(hù)與雙授權(quán)機(jī)制，讓個(gè)人真正成為信用資產(chǎn)的主人，可以主動(dòng)管理、自主授權(quán)，清晰知曉自己的信用信息使用情況。

正如梅院士所言，數(shù)據(jù)模式需要轉(zhuǎn)向以實(shí)體為中心的新范式，構(gòu)建實(shí)體的完整數(shù)字鏡像，讓數(shù)據(jù)權(quán)屬回歸產(chǎn)生數(shù)據(jù)的實(shí)體，讓?xiě)?yīng)用回歸需獲取授權(quán)的數(shù)據(jù)消費(fèi)者角色，以此破解數(shù)據(jù)孤島難題、保障數(shù)據(jù)主權(quán)。

在這一思路下，錢(qián)塘征信信用可信數(shù)據(jù)空間覆蓋B端、F端、C端全場(chǎng)景，服務(wù)信用困境人群、靈活就業(yè)人群、小微經(jīng)營(yíng)者、向善人群等四大重點(diǎn)群體，把數(shù)據(jù)價(jià)值落地到普惠金融、消費(fèi)拉動(dòng)、就業(yè)促進(jìn)、社會(huì)治理四大領(lǐng)域，不僅實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)價(jià)值，還體現(xiàn)出了一家持牌機(jī)構(gòu)的社會(huì)價(jià)值。

將數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)做到“供得出、流得動(dòng)、用得好”，錢(qián)塘征信還在積極努力，同時(shí)更具想象空間的是，錢(qián)塘征信信用可信數(shù)據(jù)空間并非孤立運(yùn)行，它能夠與更多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成深度協(xié)同，催生出更強(qiáng)的化學(xué)反應(yīng)，以持牌合規(guī)為底線，為所有合作方帶來(lái)更多可能，進(jìn)一步打開(kāi)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的天花板，值得期待。

03

總結(jié)

數(shù)據(jù)之貴，貴在流通；數(shù)據(jù)之用，用在普惠。錢(qián)塘征信信用可信數(shù)據(jù)空間的推出，是一家持牌征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新。而從行業(yè)角度看，當(dāng)前個(gè)人征信行業(yè)已經(jīng)從規(guī)模擴(kuò)張的上半場(chǎng)，進(jìn)入價(jià)值深耕的下半場(chǎng)，在百行征信、樸道征信、錢(qián)塘征信三家持牌機(jī)構(gòu)差異化發(fā)展的格局中，錢(qián)塘征信以可信數(shù)據(jù)空間為核心，正在走出一條獨(dú)具特色的創(chuàng)新之路，也為行業(yè)轉(zhuǎn)型提供了參考方向。