山東
提到銀行，很多人第一反應都是“富得流油”。
這種印象不算憑空來的，頭部上市銀行年利潤動輒數百上千億，確實讓人驚嘆。
但這只是銀行業光鮮的一面，真實行業里分化極大，不少銀行的經營困境已經慢慢浮出來了。
近日一家民營銀行披露的2025年財報，揭開了行業不為人知的一角。
財報顯示，這家銀行2025年營收只有5.1億元，同比下滑超五成，凈虧損達到14.75億元，比2024年的5.9億虧得更多。
這組數據，和大家印象里銀行“旱澇保收”的模樣差得太遠。
這么大的虧損，原因說起來很直白，就是入不敷出。
全年5.1億的營收，要支撐18.1億的營業支出，收支倒掛就是直接虧損原因。
更耐人尋味的是，業績跳水的同時，銀行業務及管理費漲到了6.03億，同比猛增37%。
也就是說，業績滑坡虧損加大的時候，管理薪酬和營銷費用反而漲了。
沒人說得清這些增加的費用具體流向哪里，也沒人知道為什么沒轉化成業績。
這種費用和業績背道而馳的情況，也讓外界對這家銀行的治理能力打了個問號。
這個案子不是個例，它折射出國內很多中小民營銀行都在面臨的生存難題。
我國民營銀行從誕生到現在才十幾年，當初設立的時候，就被寄予激活金融市場、服務小微的期望。
早期不少民營銀行靠著靈活機制和精準定位，發展得還不錯。
最近兩年競爭加劇，民營銀行內部分化越來越厲害。
少數頭部玩家能保持穩健增長，個別利潤已經破百億，更多腰部及以下的民營銀行，生存空間被越擠越小。
營收增長慢，利潤薄甚至虧損，已經成了常態。
為什么曾經被寄予創新期望的民營銀行，現在走得這么難？
核心原因是大型銀行開始把業務往下沉，搶了原本屬于民營銀行的客戶。
民營銀行本來就是靠補市場空白活下來的，主要做大型銀行看不上的小微和個體客戶。
這些年經濟轉型，利差收窄，大型銀行自己也有增長壓力。
為了找新增長點，它們靠著更低的資金成本、更廣的網點渠道，一頭扎進小微普惠領域，相當于降維打擊。
這場競爭本來就不對稱，民營銀行的劣勢一下子就露出來了。
大型銀行靠著品牌和存款規模，拿資金的成本低得多，放貸款能給出更低利率，民營銀行根本打不起價格戰。
加上監管要求，多數民營銀行只有一兩個網點，覆蓋范圍小，品牌認知度低，做不出規模效應。
原本的細分市場被搶占，傳統模式走不通，部分民營銀行出現虧損也就不難理解。
現在業內普遍認為，引入有資源有資金的戰略投資者，做股權重組混改，是比較可行的突圍方向。
無錫錫商銀行引入地方國資當大股東，已經做了成功嘗試，優化了股權也增強了實力。
未來估計會有更多民營銀行選擇通過股權合作來改變命運。
一家銀行的巨虧財報，不只是一串冰冷的數字。
它更像一面鏡子，照出了銀行業轉型期不同玩家的不同處境。
大家眼里銀行都富得流油，其實巨頭陰影下，很多中小銀行都在為生存掙扎。
這場大銀行下沉帶來的行業變局，正在重塑銀行業的競爭格局，也會推動整個金融體系往更均衡高效的方向走。
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