“管行業(yè)必須管風(fēng)險(xiǎn)”——行業(yè)部門的責(zé)任

“管行業(yè)必須管風(fēng)險(xiǎn)”——這是“總體戰(zhàn)”會(huì)議提出的另一個(gè)重要原則。

這句話聽(tīng)起來(lái)也不復(fù)雜。但它背后有一個(gè)深刻的認(rèn)知轉(zhuǎn)變：非法金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，不能只靠金融監(jiān)管部門一家來(lái)防。

為什么“管行業(yè)必須管風(fēng)險(xiǎn)”？

非法金融活動(dòng)的特點(diǎn)是“寄生”。它不會(huì)自己創(chuàng)造一個(gè)行業(yè)，而是寄生在合法的行業(yè)里，利用行業(yè)的名義和渠道，吸收資金、發(fā)展下線。

養(yǎng)老領(lǐng)域的非法集資，寄生在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)里。“養(yǎng)老服務(wù)”“老年公寓”“以房養(yǎng)老”——名字聽(tīng)起來(lái)是民政部門管的，干的卻是非法集資的活兒。

農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的非法吸儲(chǔ)，寄生在農(nóng)民合作社里。“合作金融”“內(nèi)部互助”——名義上是農(nóng)業(yè)部門指導(dǎo)的，實(shí)質(zhì)是變相吸收公眾存款。

教育領(lǐng)域的預(yù)收費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，寄生在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)里。“學(xué)費(fèi)分期”“課程包優(yōu)惠”——教育部門批的辦學(xué)許可，但資金安全出了問(wèn)題，家長(zhǎng)找的是教育部門。

如果每個(gè)行業(yè)部門只“管行業(yè)”、不管風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)尷尬的局面：

民政部門只管養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，不管它的資金安全；農(nóng)業(yè)部門只管合作社的規(guī)范運(yùn)作，不管它的吸儲(chǔ)行為；教育部門只管培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的辦學(xué)資質(zhì)，不管它的預(yù)收費(fèi)管理。

風(fēng)險(xiǎn)就在“三不管”地帶滋生。等到爆雷了，社會(huì)維穩(wěn)的壓力還是會(huì)回到各部門身上——誰(shuí)的孩子誰(shuí)抱走，誰(shuí)都跑不掉。

“管行業(yè)必須管風(fēng)險(xiǎn)”意味著什么？

這句話落到操作層面，至少有三層含義：

第一，行業(yè)部門要把風(fēng)險(xiǎn)防控納入日常監(jiān)管。

過(guò)去，民政部門檢查養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，看的是消防、衛(wèi)生、服務(wù)質(zhì)量。現(xiàn)在，還要看它的收費(fèi)模式、資金去向、有沒(méi)有非法集資嫌疑。

農(nóng)業(yè)部門指導(dǎo)農(nóng)民合作社，過(guò)去看的是生產(chǎn)、銷售、分紅。現(xiàn)在，還要看它有沒(méi)有突破“成員內(nèi)部”的邊界，向社會(huì)公眾吸收資金。

教育部門審批培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，過(guò)去看的是師資、課程、場(chǎng)地。現(xiàn)在，還要看它的預(yù)收費(fèi)有沒(méi)有進(jìn)入監(jiān)管賬戶、有沒(méi)有過(guò)度推銷“培訓(xùn)貸”。

這不是“額外工作”，而是行業(yè)監(jiān)管的應(yīng)有之義。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在你的行業(yè)里，受害的是你的服務(wù)對(duì)象，最后暴雷了，找你維權(quán)的也是這些人。

第二，行業(yè)部門要建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和報(bào)告機(jī)制。

行業(yè)部門不一定要自己建一套復(fù)雜的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，但至少要建立“風(fēng)險(xiǎn)線索”的收集和上報(bào)渠道。

一個(gè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)突然大量發(fā)展新會(huì)員、收取高額“床位預(yù)訂費(fèi)”——民政部門應(yīng)該能發(fā)現(xiàn)，并第一時(shí)間報(bào)告金融監(jiān)管部門。

一個(gè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)頻繁推銷“分期貸”、家長(zhǎng)投訴激增——教育部門應(yīng)該能發(fā)現(xiàn)，并啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查。

第三，行業(yè)部門要與金融監(jiān)管部門建立協(xié)同機(jī)制。

發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)線索之后，不能只是“報(bào)告了事”。要形成閉環(huán)：行業(yè)部門提供線索，金融監(jiān)管部門研判認(rèn)定，必要時(shí)聯(lián)合處置。

這就需要一套跨部門的協(xié)同流程——信息共享、線索互通、聯(lián)合檢查、協(xié)同處置。聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，就是為這個(gè)目的建立的。

金融行為監(jiān)測(cè)的角色：跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

“管行業(yè)必須管風(fēng)險(xiǎn)”聽(tīng)起來(lái)很理想，但有一個(gè)現(xiàn)實(shí)難題：行業(yè)的監(jiān)管力量有限，很多“寄生”的風(fēng)險(xiǎn)難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

一個(gè)縣級(jí)民政局，可能只有幾個(gè)人，要監(jiān)管幾十家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。指望他們每家去查資金流向，不現(xiàn)實(shí)。

一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)辦公室，可能只有一個(gè)人，要對(duì)接幾十個(gè)合作社。指望他識(shí)別非法吸儲(chǔ)，也難。

這就需要“金融行為監(jiān)測(cè)”發(fā)揮跨行業(yè)的識(shí)別能力。

金融行為監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，并不依賴行業(yè)部門的人工排查。它通過(guò)資金流、信息流、主體行為等多維數(shù)據(jù)，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)可疑模式——不管它寄生在哪個(gè)行業(yè)，只要資金歸集出現(xiàn)異常、宣傳話術(shù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征、主體行為出現(xiàn)典型模式，就能被識(shí)別出來(lái)。

然后，監(jiān)測(cè)系統(tǒng)將風(fēng)險(xiǎn)線索推送給對(duì)應(yīng)的行業(yè)部門，觸發(fā)行業(yè)核查。行業(yè)部門不需要自己“發(fā)現(xiàn)”風(fēng)險(xiǎn)，只需要在自己熟悉的領(lǐng)域“核實(shí)”風(fēng)險(xiǎn)。

這就是“金融行為監(jiān)測(cè)”與“行業(yè)監(jiān)管”的協(xié)同關(guān)系：

金融行為監(jiān)測(cè)負(fù)責(zé)跨行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（發(fā)現(xiàn)“寄生者”）

行業(yè)部門負(fù)責(zé)本行業(yè)的核實(shí)與處置（在自己的地盤(pán)上解決問(wèn)題）

兩者配合，才能真正實(shí)現(xiàn)“管行業(yè)必須管風(fēng)險(xiǎn)”。

小結(jié)

“管行業(yè)必須管風(fēng)險(xiǎn)”，不是把責(zé)任推給行業(yè)部門，而是承認(rèn)一個(gè)現(xiàn)實(shí)：非法金融活動(dòng)寄生在哪里，哪里就要負(fù)起責(zé)任。

行業(yè)部門不需要成為金融專家，但需要知道：非法金融活動(dòng)可能長(zhǎng)什么樣、需要關(guān)注哪些異常信號(hào)、發(fā)現(xiàn)線索后往哪兒報(bào)。

而“金融行為監(jiān)測(cè)”的價(jià)值，恰恰在于：用技術(shù)手段為行業(yè)部門賦能，把“大海撈針”變成“精準(zhǔn)推送”——不是讓每個(gè)行業(yè)部門都變成金融監(jiān)管局，而是讓它們?cè)谧约菏煜さ牡乇P(pán)上，把已經(jīng)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)核實(shí)清楚、處置到位。

“總體戰(zhàn)”需要理論全面先行、金融行為監(jiān)測(cè)全面助力。 理解了“管行業(yè)必須管風(fēng)險(xiǎn)”，就理解了為什么“總體戰(zhàn)”強(qiáng)調(diào)“全方位協(xié)同”——不是金融監(jiān)管部門一家的戰(zhàn)爭(zhēng)，而是所有行業(yè)部門共同的戰(zhàn)爭(zhēng)。

下期預(yù)告：《“央地協(xié)同”——中央和地方怎么分工？》