北京
一位65歲的單身退休者原本計劃停掉工作，靠儲蓄撐五年，等到70歲再領取社保，換取每月最高的支票金額。一份二期癌癥診斷改變了這筆賬。治療手段激進，預后不明，去年冬天還合理的電子表格，現在完全站不住腳了。
這種情況比許多人希望的更常見。在退休論壇上，人們在癌癥診斷后反復提出這個問題，回答尖銳分裂：一派堅持8%的延遲退休信用年增是 unbeatable 的 guaranteed return（無風險保證回報），另一派指出這個保證只有活足夠久才能兌現。
這種張力只有一個根源。"等到70歲"的經驗法則建立在平均預期壽命之上。當診斷改變了個人預期壽命，法則背后的數學也隨之改變。
從數字開始算。67歲完全退休年齡（FRA）的福利是每月3200美元。等到70歲，延遲退休信用增加24%，月支票漲到3968美元。這多出的768美元是真金白銀。對健康退休者來說，較大支票追平較早起點的盈虧平衡點通常在82或83歲左右。
現在代入縮短的預期壽命。如果診斷將現實預期壽命拉到78歲，67歲申領終身福利約422400美元。等到70歲只能拿到約381000美元。耐心成本約41000美元。如果預期壽命降到75歲，67歲申領約307200美元，等待則只有238000美元。差距擴大到約69000美元，偏向較早申領。
等待的理由是一場長壽賭局。嚴重診斷實時重新定價這場賭局。對家族長壽的健康65歲老人，延遲往往是最優財務選擇。對面臨縮短預期壽命的人，計算完全翻轉。
早期申領在嚴重疾病導致預期壽命縮短時變得財務有利，因為盈虧平衡點下移；二期癌癥診斷能讓67歲申領相比70歲的終身福利計算多出41000至69000美元。
癌癥治療期間醫療成本飆升，盡管有醫保覆蓋，早期領取的社保收入可支付免賠額和保費，無需強制應稅退休賬戶提款。一項一次性提款選項允許在12個月內撤銷申領，如果治療結果改善。
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