文|文心

近日，元保集團與清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心連續第五年聯合發布《2025年中國互聯網保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗凤@示，2025年互聯網保險行業延續高增長態勢，預計全年互聯網保險保費收入超過7000億元，同比增長25%以上，行業滲透率穩步提升至11.5%左右。與此同時，傳統保險公司線上渠道購險率首次超越線下渠道，成為消費者購險的第一入口；AI技術從輔助工具升級為行業核心生產力，深度嵌入保險服務全流程。

1.傳統保司線上渠道首超其線下渠道

《報告》指出，2025年互聯網保險消費者在保產品的購買渠道中，傳統保險公司的線上渠道占比達63%，首次超越其線下渠道，成為消費者購險的第一入口?；ヂ摼W保險中介在年輕群體中尤其受歡迎，30歲以下消費者更偏好通過互聯網中介完成投保。

值得關注的是，互聯網保險的增長并非單純依賴新增用戶，而是來自線下用戶的線上滲透與渠道分流。《報告》顯示，近六成互聯網保險消費者有過線下投保經驗，是從線下轉到線上的。其中，從線下轉到線上的TOP3產品分別為汽車商業險、儲蓄型保險/壽險、意外傷害險。

清華大學五道口金融學院研究員魏晨陽指出，互聯網保險由渠道形態向行業基礎設施的演進，是保險業數字化轉型進入深水區的核心標志。這一進程呈現兩大關鍵特征：其一，線上能力突破前端銷售邊界，延伸至產品研發、風險控制與服務體系；其二，互聯網場景為AI與保險業務的融合提供了“數據—場景—反饋”的閉環，成為技術規?；涞?、業務模式創新與行業效率重構的關鍵陣地。

在信息獲取端，社交媒體、短視頻平臺已成為保險知識普及與用戶教育的核心陣地?！秷蟾妗窋祿@示，近四成用戶會通過這些渠道了解保險信息，短視頻與案例故事的形式打破了保險信息的專業壁壘，為線上化深化奠定了堅實的用戶認知基礎。

2.AI深度嵌入保險服務鏈路

2025年，人工智能在保險業的應用迎來關鍵轉折點。從用戶側看，AI已成為消費者投保決策的核心輔助工具?！秷蟾妗凤@示，超四成消費者會使用AI工具對比保險產品，超半數消費者將AI推薦的產品作為參考信息來源之一。AI正由“信息工具”加速演進為“流量入口與決策樞紐”，推動行業中介角色由“信息提供者”轉向“專業顧問與服務提供者”。

從行業側看，AI從輔助工具變為核心戰略，深入到保險價值鏈的全流程。相較于過去主要應用于渠道和運營環節，當前AI已深入風險篩選、精細定價與專業服務等核心領域，推動行業由“降本增效”向“價值創造”轉變。在理賠環節，智能審核與自動化處理顯著提升了服務效率與用戶體驗。

元保集團創始人兼CEO方銳表示：“2025年是人工智能在保險業應用的關鍵轉折點，行業正由‘局部數字化’邁向‘AI深度重塑’的新階段。元保從‘All in AI’到‘AI in All’，將AI能力深度嵌入產品創新、智能推薦、客戶服務、理賠售后等核心業務全流程，實現了對運營效率與用戶體驗的雙重系統性升級?！?/p>

不過，消費者對AI工具的痛點同樣存在?！秷蟾妗凤@示，近半數用戶無法辨別AI回答的準確性，需多方校驗；同時，AI工具給出的回答有時較為寬泛，無法結合個人情況提供精準方案。這意味著AI在保險領域的應用仍有較大提升空間。

3.消費者從“價格敏感”轉向“價值敏感”

《報告》揭示了一個顯著趨勢，消費者購險邏輯愈發理性，正從“價格敏感型”向“價值敏感型”轉變。超五成消費者在購險時優先關注保障范圍、保額與理賠相關信息，保費價格已不再是首要考慮因素。消費者首次線上購買超百元保險的首選是重疾險和意外險，兩者以16%的占比并列第一，體現出“剛需優先”的配置邏輯。

從整體在保產品結構看，重疾險、汽車商業險、意外險位列前三，健康、安全與出行成為2025年消費者生活中的關鍵詞。與此同時，寵物險成為增長最快的細分賽道。在18-30歲的養寵人群中，52%購置了寵物險，兩年間滲透率增長20個百分點。2024年寵物險保費規模已達17億元，5年增長33倍，預計2025年有望突破30億元。

在青年群體方面，以80后、90后、00后為代表的用戶已成為互聯網保險消費的絕對主力。元保發布的《當代青年保險行為圖鑒》顯示，過去三年，元保40歲以下用戶在保占比增速從3.8%躍升至19.8%。青年群體全面擁抱線上化，更偏愛基礎保障，同時也在“爆買”寵物險。一位90后用戶的話道出了這一群體的普遍心態：“手術費我付得起，但我不想賭人生。”

據國家金融監管總局數據，2025年中國保險業原保費收入達6.12萬億元，同比增長7.4%，正式站上高質量發展全新量級。超四成消費者較去年增加了保費投入，近七成家庭年保費支出在5000元以上。風險意識提升、自身及家人健康狀況變化、家庭責任增加是觸發消費者購買保險的三大因素。

在供給端，主流人身險產品持續分化迭代。健康險領域，DRG/DIP付費方式的全面覆蓋讓創新藥、特需醫療等保障需求大量溢出，直接驅動醫療險向中高端及服務整合方向升級。“保險+服務”的生態融合模式成為行業主流趨勢，保險日益與健康管理、養老服務、財富管理及用車生態深度綁定。業內人士認為，隨著結構優化持續推進與新動能不斷積聚，互聯網保險正邁入高質量發展的“黃金時代”。