前段時間不是寫了一篇這個話題嘛，有上千條評論，有人現身說法，有人說自己親戚的事，我都看了，非常受震撼，所以準備再寫一篇，補充下這個話題。

我有個感覺，早些年那些失信人員，主要是參與賭博什么的，這些年的，絕大部分都是創業或者經營失敗。很多人第一反應想到的那種故意欠錢不還的，也有，但絕不是主流。

而且很多并不是大家想象的那種，擼網貸去創業，一把賠光，從此人生掉進了坑里。

更多的是這樣的：攤子本身經營挺順利，并且也賺到了一些，然后碰上了一些事，以為是短期困難，于是想辦法渡過難關，先把積蓄花完，然后找銀行貸款，但銀行是需要抵押的，好在利息低，等銀行貸不出來，以為自己再堅持堅持就可以闖過難關，于是就去擼信用卡，最后一步是擼網貸。

你說為啥就這么想不開，難道看不出來生意要完了？

很多人其實是看出來的，他們事后回憶，其實很早就意識到了，但一直在自己騙自己，有點類似有些股民被套牢之后，第一反應是借錢補倉一樣。如果直接拋掉，那就徹底成了損失，再也回不來了。只要不放棄，就有種“還有機會回本”的錯覺。

“沉沒成本不參與決策”這句話，可能是世界上最難執行的一句話了，現實里幾乎每個人都在這種問題上栽過。

而且還有個問題很多人沒意識到，如果一個人覺得自己這攤子生意就是自己最后一根稻草，那他會近乎絕望地抓住這根草，直到徹底薅禿了。這一點年輕小登理解起來比較困難，等到了四十來歲是很清晰的。因為中登和老登自己知道自己沒機會了，容易做出來“絕望式補倉”。

尤其一些人在周圍人眼里是“有身份的”，被仰望慣了，他們可能最接受不了的就是回去做普通人，一頓折騰，沒想到最終連普通人也做不了。

很多人欠了很多錢之后 ，才徹底放下生意好起來的執念，然后開始擔心征信了。為了防止征信變黑，就得到處騰挪，確保每張卡每月都有最低還款，只要有最低還款，征信就能保住。但在保征信過程中，又欠了不少，并且手續費和利息還在不斷攀升。

網貸和信用卡的利息到底有多少，對于99%人來說都是未解之謎，哪怕你經常欠網貸，你也不一定知道網貸利率到底是多少。

尤其是加入“分期”和“每月只還最低額”，那個利息會變得非常高，有時候破18%也很正常。網貸更夸張了，壓根就沒上限，按理說國家有規定的合法上限，但實際操作中有的是辦法折騰你，各種手續費、服務費、保險費，你不服，你有錢和時間去法院告他們？關鍵是他們早就讓法務團隊仔細研究過了，可能確實不違法。

說到這里，很多年輕人就會大驚小怪，其實民間借貸20%很正常，有時候你借一個月，就敢要你5%-10%，折算下來，年化利率60%-120%去了。

你說這不合法啊，是不是可以不還？

理論上是這樣，但現實里，你不還一個試試。不過這些年這個行業整體好很多了，早期也是絕對的道德洼地，這些年暴力催收的事確實少了很多。

一般為了保征信以貸養貸折騰很長時間后，發現無論如何也保不住了，但這個過程中，已經欠了更多錢，利息也花出去不少。最后沒辦法，只好停止還款。

當然了，停止還款之后征信并不會立刻黑掉，還有一段時間緩沖，等到小貸公司和信用卡中心意識到你確實不準備還了，才會上征信，只是那個時候你也沒辦法了。

停貸之后的這段時間是極其痛苦的，因為你不敢關機，關機就意味著“沒有主觀還款意愿”，或者“惡意拖欠”，可能會被起訴，然后就真變老賴了。天天沒完沒了被騷擾，你還得忍著，這種痛苦估計咱們沒經歷過的都沒法想象。一些網貸平臺還會去騷擾家人，痛苦加倍了。

接下來就是當老賴了。很多人不知道的事，“征信黑”和“當老賴”不是一碼事。

你欠信用卡不還，那征信上會體現，這時候征信就黑了。但如果金融機構一直不起訴你，你可能一直不用當老賴。

如果只是征信有問題，其實日子還可以繼續，甚至跟沒事人似的，事實上征信咱們身邊征信花了的人大有人在。我到現在也不知道，我不知道啥時候刷了一次信用卡，三個月沒還，也沒有任何動靜，就上征信了，后來換了之后過段時間再去查就沒了。

但如果你被金融機構認定是“惡意不還款”，那他們就會去法院告你，開庭的時候不管你去不去，結局都是一樣的，那就是敗訴。法院要求你趕緊還錢，但你能還上就怪了，于是法院一盤踞，銀行卡被凍結，微信支付寶都沒法用了，房產和車輛也被查封了，并且還要全網公開信息。

所以很多人的做法就是態度良好，問就是要還，再問就是沒錢，那些平臺能聯系到你，而且你的態度也不錯，就可以盡量推遲起訴的事，不過該來的遲早要來。

最后法院一判決，就變老賴了。這時候最大的問題，可能是下邊這兩個。

一是社會關系徹底崩塌了，因為這事幾乎藏不住，周圍的親戚朋友很快就知道了。尤其如果你以前闊過，這時候落魄了，你們猜猜笑話你最兇的是誰？

而且為了防止把全家拉下水，絕大部分人在成老賴之前都離婚了，進一步有種事業崩塌，妻離子散的感覺，這對人的打擊是極大的，在所有人面前都抬不起頭。

這時候你也不想跟別人有任何關系，總覺得別人會笑話自己，生活會越來越孤僻。

二是銀行卡和微信支付寶都被凍結了，別人想給你發個紅包都發不了。不過也有辦法，那就是用別人的信息注冊一個。但平日里現金消費這事基本上免不了。

更關鍵的是，一旦被法院執行，任何到了你賬戶的錢，立刻被轉走還債，所以很多老賴只能去找發現金的工作。工地、餐飲后廚、搬運、快遞（掛別人賬號）、夜班保安……基本上都是體力活，收入肯定也不會太高。這種情況下，就別想著還債了，連利息都還不上。

反正先想辦法活著，等時間差不多了，就可以跟債主聊。因為債主其實也知道你沒錢，很多金融機構的壞賬最后是打折處理的。你欠了五十萬，可能最后談到十五萬或者二十萬就能結清，或者只還本金不還利息。

但談判也是個技術活，而且心理上非常屈辱。你要反復跟對方證明"我是真沒錢"，你要拿出你的收入證明、你的生活開支明細，你要讓對方相信，"你要的這個數我這輩子都還不起，你不如少要一點，至少能拿到一些"。對方絕望之后，確實會同意少要一些，畢竟少也比沒強。

我了解了一下，絕大部分人最后連打折之后的債務都還不上，也沒啥特別好的辦法，只能是活一天算一天。畢竟大部分人是否賺到錢，跟能力關系不大，本質都是膽子加運氣加時機，過了那個村，就沒有那個店，風口已過，又帶著鐐銬，不可能再起飛了。

所以我有個感受，也不用為自己沒趕上風口惋惜，大家往往能看到那些成功上位者的風光，卻看不到被碾為齏粉的那些人的落魄，其實這兩種人很多時候是一體兩面，甚至是同一個人的不同階段。總之，如果混好了，那自然值得慶祝，如果啥也沒干成，也沒啥，無聊是福，無債一身輕可能也是最好的結局之一吧。