「推薦語」文凱博士從金融專業(yè)和法律職業(yè)的雙重角度，為我們娓娓道來「僑批」的法律和金融價值。「銀信合一」不僅是往老家寄錢，還是鄉(xiāng)愁的寄托，更給家人留下希望。一封封僑批就像一根根輸血的臍帶，一旦某家收不到僑批，往往意味著男人遭變、家計無著，舉家陷入困頓。僑批在某種程度上還相當于今天法律上的「宣告」——夫妻關(guān)系還在、贍撫養(yǎng)義務(wù)尚存。一百多年前的男人漂洋過海，哪怕無緣再見，也要用「僑批」宣告這種山盟海誓的終生有效，今天的我們朝夕團聚，更不應菲薄一紙婚書的份量，輕易斷舍離。

律師介紹

賈文凱

金橋百信（深圳）律師事務(wù)所專家顧問，中國（深圳）綜合開發(fā)研究院經(jīng)濟學博士后

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前言

2004年夏天，當決定來廣州讀研究生時，本村（生產(chǎn)隊）同姓本家說，有一位解放前分離的親屬，人在對岸，但在中山三鄉(xiāng)有投資設(shè)廠，以前每年逢年過節(jié)都會寄信附帶美元回來。那是關(guān)于僑批最早的直觀認識。

山海有信，情義不休。《給阿嬤的情書》這部沒有大牌明星、沒有炫目特效的小成本電影，憑借靜水流深的敘事成為現(xiàn)象級作品，成功之處蘊含著三重美學：潮汕僑情之濃，這跨越了山海的血脈與俠義；古文書信之美，這含蓄著深沉的東方表達；銀信結(jié)合之妙，這是紙薄情重的生命紐帶。

“僑批”又稱“銀信”，其最核心的特征是銀信合一——既寄情報安，也寄錢養(yǎng)家。“銀”是情的物化,僑批“銀信結(jié)合”體現(xiàn)了一諾千金的契約精神。僑批業(yè)的運轉(zhuǎn)完全依靠信用：華僑將血汗錢在沒有合同、沒有抵押的約束下交給“水客”或批局，憑同鄉(xiāng)之間的信任就能保證款項準確送達。這種“見信即付”的行業(yè)慣例，主要靠的不是法律強制，而是融入血脈的守信自覺。

本文聚焦“僑批”這一特定歷史環(huán)境下銀信結(jié)合的金融與法律產(chǎn)品，分析其制度設(shè)計理念、產(chǎn)品服務(wù)流程、主體權(quán)利義務(wù)，并探討其對現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和監(jiān)管的啟示。

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一、僑批的匯款融資功能與法律主體地位

僑批的本質(zhì)是在現(xiàn)代金融和郵政體系缺位時，海外華僑與故鄉(xiāng)之間自發(fā)形成的一套民間跨國“資金+信息”結(jié)算體系。它最大的特點是將“銀”（匯款）和“信”（家書）合二為一，通過特定的制度設(shè)計來完成跨洋交割。這類似于地下錢莊與外匯黑市的“軋差”平賬，區(qū)別在于黑市保障在于暴力強制，而僑批在于血脈信任。

僑批運作的每一步都嵌入了精巧的制度設(shè)計，確保“信款合一”。一是流程閉環(huán)：海外寄批（款+信）→批局/水客收攬轉(zhuǎn)運→國內(nèi)“批腳”派送→家屬“回批”確認；二是防偽與風控：為防止冒領(lǐng)，批局使用暗語、印章、編碼核對，為應對倒閉風險，實行多家批局互相擔保確保賠付的“聯(lián)保制”；三是產(chǎn)業(yè)演變：從熟人同鄉(xiāng)幫忙的“水客”，到專業(yè)的僑批局，再到同業(yè)公會實行行業(yè)互助“聯(lián)保制”，最終被納入國家郵政與金融監(jiān)管。

僑批網(wǎng)絡(luò)不僅是情感紐帶，更是一個契約鏈條，權(quán)利義務(wù)關(guān)系非常明確。一是寄批人（華僑）。權(quán)利上是將款項送達指定家屬并獲得回批確認，并在聯(lián)保制下可以索賠；1955年國務(wù)院命令明確保護，任何個人不得侵犯僑匯所有權(quán)；義務(wù)是如實填寫信息，支付服務(wù)費（傭金/水腳）并承擔不可抗力下的損失和風險。二是僑批經(jīng)營者（水客/批局）。權(quán)利是收取行規(guī)下的服務(wù)費，并在墊付資金后獲得代收轉(zhuǎn)匯權(quán)，義務(wù)是必須安全、保密、準時送達，防偽防冒；及時轉(zhuǎn)回“回批”形成閉環(huán)。三是收批人（僑眷）。權(quán)利是憑身份領(lǐng)取匯款和家書并自由處分權(quán)；義務(wù)是及時出具“回批”證明錢已收到，并對寄批人直系親屬（父母、子女）負有贍養(yǎng)和告知義務(wù)。

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二、涉僑匯糾紛典型案例與裁判規(guī)則

案例一：胡某英等38人訴文成縣玉壺鎮(zhèn)金某村股份經(jīng)濟合作社合同糾紛案（村社合影響僑資權(quán)益糾紛）

（一）基本案情

浙江省文成縣是著名僑鄉(xiāng)。2003年，該縣玉壺鎮(zhèn)朱甲村因水渠年久失修，村委會發(fā)布協(xié)議書召集村民自愿投資修建水渠。協(xié)議約定：投資方式為資金和出工，投資收益由村委會得10%、投資者得90%。包含29名僑胞、歸僑僑眷在內(nèi)的41名投資者與村委會簽訂了合同。

此后，該村經(jīng)歷兩次合并：2004年朱甲村與竹某村合并為朱乙村，2019年朱乙村又與八某村合并為金某村。2009年，某水電公司因開發(fā)需要拆除部分水渠，支付補償款35.4萬元，其中28.4萬元存放于金某村股份經(jīng)濟合作社賬戶。由于村民對補償款分配發(fā)生爭議，該款項一直未處理。

2022年，38名投資者（其中29名為僑胞、歸僑僑眷）提起訴訟，要求合作社分配補償款。

浙江省文成縣人民法院于2023年4月作出判決：被告金某村股份經(jīng)濟合作社向原告38人返還投資款、支付補償款合計210,141.87元。被告上訴后，溫州市中級人民法院于2023年9月駁回上訴，維持原判。判決生效后，被告主動履行了全部義務(wù)。

（二）裁判要旨

規(guī)則一：涉僑群體糾紛應堅持“調(diào)判結(jié)合、調(diào)解優(yōu)先”原則。審理涉僑群體案件，人民法院應當充分利用涉僑糾紛多元化解機制，邀請涉僑調(diào)解員、僑領(lǐng)等力量參與調(diào)解；但經(jīng)充分調(diào)解仍不能達成協(xié)議的，應根據(jù)法律規(guī)定及時作出判決，避免久調(diào)不決損害當事人合法權(quán)益。

規(guī)則二：村社合并不影響原僑匯投資權(quán)益的承繼。村集體經(jīng)合并調(diào)整后，原各村的民事權(quán)利義務(wù)應由合并后的新主體繼受。早年華僑、僑眷參與村集體投資項目的權(quán)益，不因行政區(qū)劃調(diào)整或村社合并而消滅，合作社應依法履行分配義務(wù)。

案例二：馬來西亞某家族會訴永春縣某校董會物權(quán)確認糾紛案（涉僑族產(chǎn)糾紛）

（一）基本案情

福建省永春縣某家族族人遍布國內(nèi)外。在國外，定居馬來西亞的族人眾多，成立了“馬來西亞某家族會”；在國內(nèi)，該家族先賢重教興學，在解放前建置產(chǎn)業(yè)成立“永春縣某校董會”，既負責辦學又管理族產(chǎn)。

新中國成立后，部分宗祠、校舍族產(chǎn)幾經(jīng)變遷，最終轉(zhuǎn)化為訴爭安置房產(chǎn)（共計6套房產(chǎn)）。永春縣人民政府于2004年將這批房產(chǎn)的《房屋所有權(quán)證》頒發(fā)給永春縣某校董會。此后，校董會先后將6套房產(chǎn)出售給他人。馬來西亞某家族會認為校董會無權(quán)處置屬于整個家族的族產(chǎn)，遂提起訴訟要求確認物權(quán)。

該案最終通過聯(lián)動調(diào)解方式實質(zhì)性化解糾紛。在法院與僑聯(lián)等多部門聯(lián)合推動下，雙方達成和解，既保護了族產(chǎn)權(quán)益，又兼顧了歷史形成的管理現(xiàn)狀。

（二）裁判要旨

規(guī)則一：涉僑物權(quán)糾紛應尊重歷史、聯(lián)動化解。涉僑房產(chǎn)、族產(chǎn)等物權(quán)糾紛往往歷史久遠、權(quán)屬關(guān)系復雜，不宜單純依據(jù)登記現(xiàn)狀裁判。可與僑聯(lián)、基層組織等協(xié)同，借助僑領(lǐng)、宗親會等力量，查明歷史淵源，在尊重既成事實與保護僑胞權(quán)益之間尋求平衡，推動糾紛實質(zhì)性化解。

規(guī)則二：僑批誠信文化可作為涉僑案件調(diào)解的“文化資源”。在處理涉僑糾紛時，法官可援引“僑批”所承載的重信重義、誠實守信的優(yōu)良家風，以文化人、以情動人，引導當事人從先輩的誠信精神出發(fā)互諒互讓，促成和解。

圖文無關(guān)

三、僑批對發(fā)展現(xiàn)代金融的啟示

僑批雖是特定歷史階段下的產(chǎn)物，但其生命力所在印證了其模式對當下金融創(chuàng)新依然有深刻的啟發(fā)。

一是信任與契約的數(shù)字化。正如僑批局靠宗族信用和聯(lián)保制度實現(xiàn)跨國結(jié)算，現(xiàn)代跨境支付也可借鑒這種“去中心化”信任，利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建跨境人民幣結(jié)算的智能合約，在缺乏互信的場景中自動執(zhí)行履約。

二是探索“金融 +”服務(wù)場景。金融服務(wù)應嵌入具體生活場景。參考僑批“匯款+家書”模式，律師事務(wù)所和家族辦公室可以與銀行、公證處等機構(gòu)合作，提供“跨境匯款 + 遠程公證/親屬政務(wù)代辦”的綜合服務(wù)，增加法律服務(wù)的人性溫度。

三是將探索華僑文化IP流量資產(chǎn)化。依托中山僑批記憶館，利用數(shù)字化手段進行華僑記憶傳承，構(gòu)建華僑信息和流量數(shù)據(jù)庫，探索將華僑文化IP流量收入進行資產(chǎn)化，形成可質(zhì)押融資的金融產(chǎn)品，并將以上資金引導至支持傳統(tǒng)僑房保育和華僑文化保護領(lǐng)域，實現(xiàn)商業(yè)價值與社會價值的統(tǒng)一。

百年僑批，見證山海有信，情義不休。

注：本文為律師普法分享，團隊成員楊柔增對本文亦有貢獻。