5月以來，全國多地陸續進入主汛期，強降雨、大風、冰雹等極端天氣輪番來襲，城市內澇、設施受損、出行隱患等各類風險集中凸顯。財險業將服務關口大幅前移，聚焦防汛防災、交通出行、企業生產等重要場景，加快從“事后賠錢兜底”向“事前主動防御”轉變，通過事前排查隱患、事中干預減損、事后快速賠付的全鏈條服務，用看得見、摸得著的風險減量服務，守護群眾生命財產安全，護航企業穩健生產經營。

化解汛期險情

“暴雨預警發布后，我們就緊盯著天氣預報，心始終懸著！”踏入5月，廣東茂名地區降雨明顯增加，望著枝頭沉甸甸的“白糖罌”“妃子笑”，電白區林頭鎮石民村的果農們滿臉焦急。眼下正是茂名荔枝上市黃金期，一旦被暴雨侵襲，將會出現大批量落果、爆果等嚴重災害，農戶一年的辛勤耕耘很可能付諸東流。

為減少果農損失，中國太保產險廣東茂名中支迅速響應、靠前服務，第一時間調配車輛、無人機等設備助力荔枝搶收。工作人員現場操控無人機，用繩索精準吊運荔枝果籃，運至園內臨時搭建的帳篷中，再集中進行人工分揀、裝箱存放，大幅提升了采摘轉運效率。“荔枝是出了名的嬌貴水果。”當地果農說，荔枝經過暴雨沖刷極易脫落，落地荔枝再經暴曬后，就會果皮破損、果肉出水，再無銷售價值，只能腐爛在地。多虧了保險公司的及時幫助，讓自己避免了慘重損失。

在城市中，地下空間是防汛防災的薄弱環節，也是風險防控的重中之重。北京近年來接連遭遇極端降雨天氣的嚴峻考驗，降雨呈現短時極強、時空分布極不均勻的顯著特征。人保財險北京市分公司副總經理王青近日在北京財險行業風險減量服務舉措發布會上表示，城市地下空間的防汛工作面臨著一個重要難題：如何找到封閉地下空間最科學、合理、安全的時機？若封閉過早，會影響市民正常通行；而封閉過晚，則易引發雨水倒灌，造成嚴重財產損失，甚至危及人身安全。

由于傳統的防汛手段往往難以在雨水即將灌入地庫時發出精準預警并采取有效措施，人保財險北京市分公司引入高精度智能水淹傳感監測系統，將傳感器裝在地下空間入口處和關鍵防控點位，實現毫米級水位感知，全天候實時監測水位變化。一旦水位達到預警值，系統立即向物業、社區相關人員發送精準預警信息。同時，配套安裝防水擋板、防汛沙袋等物理阻隔設施，確保第一時間預警、響應、處置。王青表示，該項目覆蓋居民小區、學校、醫院、養老院等重點地下停車場，通過政企協同、免費布設、全域覆蓋、快速響應，從源頭降低地下空間水淹風險，切實守護群眾生命財產安全與城市穩定運行。

守護出行安全

道路交通是城市運行的動脈，交通安全關乎千家萬戶。保險業不斷加強對營運車輛、高風險路口等事故多發領域的風險減量服務，將服務邊界從事后理賠向事前預防延伸。

在各類道路交通風險中，營業貨車因作業強度大、行駛路況復雜、盲區風險突出，整體交通安全風險遠高于普通車輛，一旦發生事故，往往損失大、影響廣。傳統保險理賠服務模式更加關注在事故發生后迅速查勘理賠、跟蹤案件進展，但在事前風險干預、駕駛員行為管控、車輛安全升級等前置風控環節發力不足，難以從源頭壓降貨車事故發生率。國壽財險通過幫助營業貨車車隊加裝主動剎車、右轉探頭、駕駛監控等風險減量設備，配合專業化團隊介入安全駕駛管理，引導車隊改善司機駕駛行為、預防碰撞事故，有效降低營業貨車車隊人傷事故率和損失烈度。

農村公路存在交通基礎設施相對薄弱、管理力量不足、群眾交通安全意識淡薄等風險，交通事故易發多發。去年7月份，平安產險聚焦縣域農村高風險路段治理，牽頭發起平安“紅綠燈”道路安全風險減量公益行動。平安產險依托歷史理賠大數據，繪制交通事故風險熱力圖，并聯合各地交警部門對高風險路段開展實地勘查，通過捐贈交通設施、改造升級農村公路等措施，按照“一路一案”制定針對性交通設施改造方案。

在河南，平安產險為鄭州G240崗李村路段安裝了信號燈、減速帶等設施。改造升級后，該路段事故率同比下降90%，人傷事故大幅改善，保持死亡交通事故“零”發生，實現從“隱患點”到“平安路”的轉變。在山東，平安產險在濟南、菏澤、臨沂等路段因地制宜應用貨車右轉盲區警示系統、紅藍光譜警示設備等智能設備，構建智慧交通管理體系，有效消除事故多發路段安全隱患。

平安產險總部理賠運營中心作業管理團隊副總經理趙濤表示，“紅綠燈”公益行動從河南鄭州起步，針對國道穿村、貨車密集、設施缺失等突出隱患實施綜合治理，截至目前，已完成3254處高風險路口改造，捐贈交通防護設施4萬余件，聯合交警部門開展交通安全宣講2000余次。近日，平安產險將“紅綠燈”公益行動升級為“紅綠燈+安騎萬家”項目，由縣域拓展到城市，計劃覆蓋縣域527個，改造路口4300個。

保障安全生產

安全生產是關系人民群眾生命財產安全的大事。財險業聚焦重點行業，探索上門風險查勘、隱患排查等事故預防服務，讓保單變成“體檢單”。

鼎和保險深耕光伏儲能、水利電力全產業鏈，依托能源哨兵衛星監測系統，實現全域災害動態監測，為大型能源企業保駕護航。云南山區某水力發電站地處地質災害高發區，工作人員通過衛星遙感影像預判山體松動風險，提前制定加固防護方案。后續當地發生山體落石災害，因前期防控到位，水電站主體設施完好無損。鼎和保險有關負責人表示，公司防災工作足跡遍布21個省份，集結近千名專業人員，深入山林、廠區、工地，累計開展600余場風險減量專項服務。

針對地下工程環境封閉嚴苛、地質復雜導致的人員疲勞與應急隱患，平安財險北京分公司創新引入腦機接口技術，構建“人因風險監控及干預”體系。該方案依托智能終端實時采集腦電、心率等多模態數據，結合人工智能算法實現疲勞、注意力渙散及突發疾病的毫秒級識別與分級預警。通過打通“狀態感知—風險耦合—響應干預”閉環，填補了地下工程作業人因風險深層監測空白。目前，該模式已沉淀為標準化風險減量解決方案，具備可復制性。

作為高危行業的“安全鎖”，安責險的保障功能已不僅停留在事后賠付。安責險覆蓋礦山、煙花爆竹、建筑施工等八大高危行業，對生產安全事故造成的人身傷亡、財產損失等進行賠償，是法定強制投保的險種。對外經濟貿易大學保險學院副院長何小偉表示，安責險已從單一的經濟補償工具，演變為集風險預防、事故賠償、安全管理于一體的綜合性風險減量治理方案，在保障受害者權益、緩解企業善后壓力、提升行業安全水平方面發揮了不可替代的作用。

去年4月份，新修訂的《安全生產責任保險實施辦法》要求，保險機構應按照不高于安責險實際收取保費的21%，制定事故預防服務專項預算。

“安責險事故預防服務這筆費用得花在刀刃上。但什么是刀刃，還有待進一步清晰和細化。”何小偉表示，高危行業往往技術門檻高、風險環節復雜，第三方安全生產技術服務機構的專業能力參差不齊，部分保險機構存在“重承保、輕服務”的慣性，事故預防費用提取與使用機制執行不力，導致風險減量效能未能充分釋放。建議保險機構承擔起事故預防服務費用的管理責任，建立事故預防費用專項臺賬，強化費用使用的合規性審計與效果評估，確保資金投入與風險減量實效掛鉤。（經濟日報記者 楊 然）