互聯(lián)網(wǎng)大廠加碼布局智能體支付。

近日，支付寶“曬出”全棧AI支付體系：智能體支付筆數(shù)達(dá)3億筆、支持95%的通用智能體框架，發(fā)布全球首個(gè)面向個(gè)人用戶的AI錢包，率先推出Token（詞元）支付綜合解決方案——Token Pay。4月以來(lái)，微信支付、中國(guó)銀聯(lián)、華為、度小滿等互聯(lián)網(wǎng)/科技大廠紛紛發(fā)布“支付集成Skill/Skill技能包”。

在受訪行業(yè)專家看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)/科技大廠把基礎(chǔ)支付能力、復(fù)雜的業(yè)務(wù)規(guī)則和邏輯封裝成AI可直接理解、調(diào)用的“技能包”，商家靠自然語(yǔ)言描述、說(shuō)出需求，就能快速、安全地把支付功能接好，降低AI接入支付的應(yīng)用開發(fā)門檻，核心目的還是搶占AI時(shí)代的支付入口和流量，同時(shí)提前卡位行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和生態(tài)話語(yǔ)權(quán)。

大廠加碼布局智能體支付

繼AI付之后，AI錢包、Token Pay來(lái)了！

近日，支付寶正式發(fā)布全球首個(gè)面向個(gè)人用戶的AI錢包，支持用戶在支付前、支付中對(duì)“智能體任務(wù)”實(shí)時(shí)管理，并提供支付后的賬單查詢，實(shí)現(xiàn)智能消費(fèi)全程可視。支付寶還率先推出Token支付綜合解決方案——Token Pay，幫助大模型公司一站式解決全球用戶訂閱、Claw端內(nèi)一鍵充Token等需求。讓用戶可用多種方案隨時(shí)隨地充值，確保智能體任務(wù)有序穩(wěn)定運(yùn)行。

4月以來(lái)，微信支付、中國(guó)銀聯(lián)、華為、度小滿等互聯(lián)網(wǎng)/科技大廠紛紛加碼布局智能體支付。百度旗下度小滿近日發(fā)布面向AI Skill開發(fā)者的支付解決方案“ClawPay”。該產(chǎn)品將計(jì)費(fèi)、下單、支付喚起等能力封裝為標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)服務(wù)，幫助開發(fā)者零代碼完成支付模塊嵌入。

微信支付在4月宣布，正式上線一整套面向AI的支付接入能力體系，涵蓋Skill技能包、AI友好文檔、AI友好API（應(yīng)用程序編程接口）三大工具，只需“喚起AI—加載Skill—說(shuō)出需求”，即可速通微信支付接入。據(jù)稱，微信支付此次支持AI友好接入，工具箱既涵蓋了全新的基礎(chǔ)支付Skill，也打包了此前發(fā)布的商品券Skill等技能，方便商戶、開發(fā)者一鍵調(diào)用。

4月2日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布智能體支付開放協(xié)議框架（APOP），并成功實(shí)現(xiàn)5筆生產(chǎn)系統(tǒng)驗(yàn)證交易。APOP是專為智能體支付生態(tài)系統(tǒng)設(shè)計(jì)的開放性框架，通過(guò)建立統(tǒng)一的信任機(jī)制和交互范式，聯(lián)接生態(tài)各方，使得大家都能夠以“即插即用”的方式參與到智能體支付的流程中。在現(xiàn)有支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，APOP重點(diǎn)構(gòu)建了智能體身份管理、意圖管理、用戶身份管理、支付授權(quán)管理等關(guān)鍵能力。

華為也在4月初正式宣布，鴻蒙支付服務(wù)（Payment Kit）接入Skill。這是一套面向開發(fā)者和外部商戶的AI輔助集成工具，旨在幫助開發(fā)者減少文檔閱讀工作量，“最快通過(guò)三步操作完成基礎(chǔ)支付功能的接入”。華為同時(shí)也提醒開發(fā)者“生產(chǎn)上線前務(wù)必完成回調(diào)冪等與壓測(cè)驗(yàn)證”。目前該Skill支持基礎(chǔ)支付（涵蓋直連、平臺(tái)、服務(wù)商通用接入邏輯）、SM2回調(diào)驗(yàn)簽與冪等方法、沙盒聯(lián)調(diào)指導(dǎo)、生產(chǎn)環(huán)境切換檢查清單，以及常見(jiàn)錯(cuò)誤碼的排查。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對(duì)記者分析指出，從幾家對(duì)比來(lái)看，支付寶的核心優(yōu)勢(shì)是快速搭建了全棧AI支付陣型，它率先從產(chǎn)品上構(gòu)建了“AI付+AI收”的C端（用戶端）B端（商戶端）雙向閉環(huán)，同時(shí)還推進(jìn)了一套底座解決智能體可信交易。銀聯(lián)堅(jiān)持底層基礎(chǔ)設(shè)施的定位，主推跨機(jī)構(gòu)的智能體支付開放協(xié)議，核心優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)互通和監(jiān)管合規(guī)。

搶占AI時(shí)代支付入口和流量

“支付巨頭布局智能體支付的核心目的還是搶占AI時(shí)代的支付入口和流量，同時(shí)提前卡位行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和生態(tài)話語(yǔ)權(quán)，為下一階段的競(jìng)爭(zhēng)打基礎(chǔ)。”王蓬博認(rèn)為，現(xiàn)階段AI確實(shí)已經(jīng)滲透支付從開發(fā)接入到用戶支付的全鏈路。

上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授胥莉告訴記者，大廠加碼智能體支付，從商業(yè)價(jià)值上看，一是提升了交易頻率，用戶無(wú)需特意尋找支付入口，即可在對(duì)話中完成交易，極大地提升了支付的轉(zhuǎn)化率；二是鎖定用戶關(guān)系（平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是流量入口），相較于掃碼支付，“AI付”具有更強(qiáng)的賬戶綁定能力，其不僅是服務(wù)的入口，還是商業(yè)變現(xiàn)的出口，助推了AI生態(tài)的繁榮。

不過(guò)，在王蓬博看來(lái)，還沒(méi)到完全轉(zhuǎn)向的階段，智能體支付帶來(lái)的實(shí)際影響還比較有限，市場(chǎng)上絕大多數(shù)移動(dòng)支付交易還是通過(guò)傳統(tǒng)的條碼支付和跳轉(zhuǎn)支付完成。因?yàn)橹悄荏w購(gòu)物的整體普及度還非常低，支付只是智能體商業(yè)閉環(huán)里的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，前端的智能決策、商品匹配、服務(wù)履約都還不成熟，再加上用戶對(duì)AI自主支付的信任度可能不足，以及風(fēng)控體系的限制，短期內(nèi)根本不可能改變現(xiàn)有的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣。

王蓬博表示，未來(lái)智能體支付能否真正普及，還要看技術(shù)成熟度、用戶教育周期、監(jiān)管政策走向以及商業(yè)化模式的驗(yàn)證情況，存在比較大的不確定性。當(dāng)然，如果從長(zhǎng)遠(yuǎn)趨勢(shì)來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)會(huì)逐步從主動(dòng)操作轉(zhuǎn)向指令驅(qū)動(dòng)，消費(fèi)決策和支付環(huán)節(jié)會(huì)深度融合；企業(yè)端的收款、對(duì)賬、結(jié)算流程也必然會(huì)全面智能化，大幅降低運(yùn)營(yíng)成本。

王蓬博提醒行業(yè)需要重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)核心問(wèn)題。第一是安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要提高算法的可解釋性，讓用戶了解決策過(guò)程的透明度，明確用戶授權(quán)邊界，避免出現(xiàn)非自主交易和資金損失；第二是權(quán)責(zé)劃分問(wèn)題，一旦智能體出現(xiàn)誤判或被黑客攻擊，用戶、智能體開發(fā)者和支付機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任如何界定，需要更明確的法律依據(jù)。第三是合規(guī)與標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，數(shù)據(jù)在多個(gè)主體之間流轉(zhuǎn)，需要加強(qiáng)隱私保護(hù)力度，確保信息安全。

因此，王蓬博建議，推動(dòng)智能體支付安全高效合規(guī)落地，主要從三個(gè)方面入手：一是建立分級(jí)授權(quán)和全鏈路追溯機(jī)制，根據(jù)交易金額和場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置不同的核驗(yàn)要求。二是明確各方權(quán)責(zé)邊界，通過(guò)行業(yè)公約和監(jiān)管細(xì)則，提前約定不同情況下的責(zé)任承擔(dān)方式，優(yōu)先保護(hù)用戶的合法權(quán)益。三是完善監(jiān)管框架和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在現(xiàn)有金融監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上出臺(tái)智能體支付專項(xiàng)規(guī)范，同時(shí)推動(dòng)行業(yè)統(tǒng)一技術(shù)接口和交互流程，實(shí)現(xiàn)不同平臺(tái)之間的互聯(lián)互通。