北京
你的儲蓄賬戶余額是多少？美聯儲的消費者財務調查（2022年數據）給出的答案可能會讓你心里一驚：典型的美國人在20多歲時，專用的儲蓄賬戶里僅存著400美元；等他們邁入30歲，這個數字不升反降，直接跌到了200美元。數字小得扎眼，年齡越大反而越少，乍一看簡直就是理財災難。
先別急著把“月光族”的標簽往自己身上貼。這個數據背后藏著一個重要邏輯：專門的儲蓄賬戶只是人們存放活錢的口袋之一。如果我們把鏡頭拉遠，把所有日常現金賬戶——包括支票賬戶、貨幣市場存款賬戶——一并算進去，美聯儲給出的中位數余額立刻變了模樣：20多歲的人群在所有這些賬戶里放著4,000美元，30多歲人群則是7,000美元。即便這組數字仍然顯得不夠豐厚，但它已經在悄悄增長：30至39歲美國人的現金賬戶余額中位數，已經從2013年的約3,200美元（折算為2022年美元）上升到了2022年的7,000美元。
你可能還會看到另一個更“好看”的平均值：20多歲和30多歲的人群，平均儲蓄賬戶余額分別高達13,526美元和33,399美元。然而，平均值很容易被少數高收入者往上拉，用它來代表普通人的真實處境，遠沒有中位數靠譜。如果你只盯著那些個位數字的儲蓄賬戶發呆，就完全跑偏了——錢根本沒存在那兒。
更大的財富積累發生在別處。盡管房子越來越難買，美聯儲的數據顯示，20至39歲的人群中仍有45%持有房產。首付確實會一次性抽干儲蓄賬戶，但那筆錢隨即轉化為了一項通常會增值的資產凈值。同時，年輕的美國人也把錢放進了退休賬戶，比如個人退休賬戶（IRA）和401(k)計劃。在20多歲、并且往退休賬戶里存了錢的美國家庭中，2022年退休賬戶余額中位數是13,300美元；30多歲家庭的這一數字則達到33,000美元。只不過，擁有退休儲蓄遠非普遍現象：20多歲的家庭中只有43%擁有退休賬戶，30多歲的家庭里這一比例也僅為60%。至于Empower、Fidelity、Vanguard這類機構報告的更高401(k)中位數余額，反映的更多是他們自家客戶的狀況——那本就是一群已經通過工作建立起專門退休儲蓄的群體。
所以，當你看著那個只有200美元、400美元的儲蓄賬戶余額發愁時，其實不妨問一問：自己的錢到底分散在哪些容器里？專用的儲蓄賬戶就像錢包里最后一張備用的現鈔，而真正的彈藥早已部署在支票賬戶、貨幣市場、房產凈值和退休計劃中。數據從來不說謊，但你需要看的從來不是一個孤零零的數字。
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