作者 | 燕公子

一個零余額賬戶，意外牽出了金融系統的一條隱秘產業鏈。

而這條產業鏈的獵物選擇標準，令人心寒又心驚——

“要找單身的、窮的、不識字的”。

2025年底，河南南陽市唐河縣少拜寺鎮邢莊村的小邢，幫叔叔邢民金去取低保金時，發現邢民金的社保賬戶里余額為零。

邢民金現年60歲，2020年10月被納入農村低保，靠低保金維持基本生活。小邢順著賬戶流水往下查，發現叔叔名下竟然在2021年12月1日多出了一筆20萬元的貸款。

這筆貸款到賬當日，就被人轉入了陌生賬戶，經過兩次賬戶過渡后被提現取走。

更讓人氣憤的是，從放款那天起，邢民金的賬戶就一直在為這筆他從未見過的貸款“還錢”——銀行自動劃扣低保金用于還本付息。

那么，貸款到底是怎么來的呢？這就不得不提到一個人，他是擔保人之一，也是村里的會計邢萬坡。

2021年12月1日，邢萬坡以出門辦事為名，將邢民金帶到了唐河縣農信社。老人在空白合同上按了手印。貸款20萬當天到賬，當天就被轉走了，轉給了誰，至今無人告知。

邢民金不識字，他不知道自己簽的是什么，更不知道在銀行的個人客戶信貸業務調查報告中，他成了一個有價值35萬元的房產、價值10萬元私家車和存款10萬元資產的人。

負責現場調查并簽章確認的，是銀行客戶經理郭某和程某坤。一個不識字的低保戶，就這么突然地在紙上成了家產幾十萬的“有錢人”，而原本應該嚴格審查的環節，就這么糊弄過去了。

錢被取走了，債卻留給了邢民金。從放款之日起，他的低保金賬戶開始持續被系統自動劃扣還款。

更雪上加霜的是，2024年，銀行把邢民金、邢萬坡和另一名擔保人告上法庭。邢民金本人未到庭，法院缺席判決他還款。

到了這一步，邢萬坡才坦言，這筆貸款是他受銀行工作人員委托才找到邢民金辦理的。對方的指令很明確：“找一個單身的、窮的、不識字的人來”“做成假賬不用還”。

事情遠不止于此。隨著調查深入，邢民金的親哥哥邢民同也被發現名下在2012年有一筆29萬元的貸款，兩兄弟的貸款均出自同一家銀行。

鄰村村民侯清軍同樣無辜，他名下憑空多出了兩筆共計59萬元的貸款擔保記錄，其中一筆對應的貸款人他壓根不認識。

事情很明確，這是一起上下串聯、內外勾結的騙貸窩案。

從偽造整套資產資料，到客戶經理明知不實仍簽章確認，再到上級批準環節的放行、柜臺人員的轉賬配合......每一道合規防線都出現了刻意的違規操作。

兩位客戶經理直接對虛假的信貸調查簽字確認，說明至少他們是知情的；之后上級批貸環節未發現異常，說明銀行的風控審核形同虛設；

放款后資金立即被轉走并且經過了兩個賬戶的過渡提現，說明銀行經辦人員可能也參與了配合。

這樣的漏洞，長期在基層金融機構運行而沒有被內部監督發現，讓人不得不質疑內部監督機制的實際作用。

事實上，類似事件在河南多地并不是第一次發生。

2010年至2012年，唐河縣就曾發生智障者姚國杰兩次被“擔保”貸款共10萬元的事件，貸款發放機構同樣是唐河縣農村信用合作聯社。

當時的原始單據上不僅有簽名字跡和手印，還留下了多達6處字跡篡改痕跡，以及10多處日期填寫混亂的漏洞，其中一份貸款的起止日期居然是同一天。

審批表領導意見一欄均有信用社主任簽字同意。被新華社曝光后，這10萬元五年都沒還清的不良貸款，當天就“神奇”地結清了。

2018年，洛陽伊川農商行再次爆出類似丑聞，讓享受低保的智障人士孫維貝名下冒出了36萬元貸款，低保因此被停發。

2019年，洛陽嵩縣農商行誘騙“不認數”的低保老人簽名貸款15萬元，隨后更是起訴該老人并凍結其低保金。

到了2023年，嵩縣農商行原支行行長李某更利用職務便利，以農村殘疾困難戶的名義，采取虛構貸款用途、編造虛假購銷合同等方式，分五筆騙取貸款總額高達1640萬元。

2023年，李某因騙取貸款罪被判處有期徒刑三年十個月，但由于其名下沒有任何可供執行的財產，銀行的1600余萬元經濟損失至今無法追回。

而明知違規仍配合放貸的信貸員楊某松等人，最終在2026年初因涉嫌違法發放貸款罪被立案偵查。

從唐河、伊川到嵩縣，從2010年到2023年，十多年間類似事件反復發生，套路驚人相似——專挑智障者、不識字的低保老人這些信息不對稱、維權能力最薄弱的群體下手。

回到邢民金案上來。

5月28日、29日，新京報對事件進行了連續報道。5月29日，唐河縣成立由縣紀委監委、縣人民法院、縣公安局、唐河金融監管支局等單位組成的聯合調查組，全面開展核查工作。

也是在同一天17時許，邢民金的侄子收到了河南農商行的短信，叔叔名下那筆神秘的20萬元貸款已結清。5月27日，銀行已退還了此前從邢民金低保金中劃扣的15300元。

至于這筆錢從何處追回，銀行方面始終沒有說明。

貸款結清了，低保金退了，事情似乎有了一個看得見的結果。但問題絕不止于此。

那筆貸款到底被誰提走了？那些偽造的房產證、私家車材料究竟出自何人之手？簽字的兩位客戶經理郭某和程某坤現在是否仍在銀行工作？

調查組對此事的全面核查將進行到何種程度？銀行內部如何進行責任認定？公眾還需要一個清楚完整的答案。

公眾期待調查組徹查背后的利益鏈條，核實到底多少基層員工參與其中，有多少權力在一張合同紙上放行了一個不識字的窮人的20萬元貸款。

更根本的是，要補上基層金融監管千瘡百孔的漏洞，不要讓更多邢民金這樣的農村弱勢群體再次成為騙貸套路的犧牲品。

退了錢，記了過，可下一次，相同的套路是否還會再出現？

銀行系統的內部監管除了“一罰了事”，到底還有沒有拿得出手的整改？

-End -