復(fù)盤這五年，廈門國際銀行的戰(zhàn)略選擇可以歸納為三個層次：調(diào)結(jié)構(gòu)以穩(wěn)根基、立特色以拓新空間、固能力以應(yīng)未來

文｜王磊

編輯｜吳霏

中國銀行業(yè)步入改革深水區(qū)，利率市場化深入、息差持續(xù)收窄、規(guī)模紅利漸次消退。對每一家商業(yè)銀行而言，能否在這場轉(zhuǎn)型中找到屬于自己的位置，將直接決定下一個五年、乃至下一個十年的行業(yè)排序。

觀察樣本之一，是廈門國際銀行。

2025年，既是這家中國首家中外合資銀行成立四十周年的節(jié)點(diǎn)，也是其五年戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的收官之年。兩條時間線的交匯，讓該行的2025年成績單更具樣本意義：全年實(shí)現(xiàn)營收126.6億元，凈利潤同比增長7.8%，利息凈收入同比增幅達(dá)15.2%，資產(chǎn)總額接近1.16萬億元。在行業(yè)整體承壓的大環(huán)境下，這是一份既見韌性、又見質(zhì)量的答卷。

更值得關(guān)注的，是數(shù)字之外的戰(zhàn)略思維與行動邏輯。復(fù)盤這五年，廈門國際銀行的戰(zhàn)略選擇可以歸納為三個層次：調(diào)結(jié)構(gòu)以穩(wěn)根基、立特色以拓新空間、固能力以應(yīng)未來。三者層層遞進(jìn)，構(gòu)成了一套圍繞"高質(zhì)量發(fā)展"系統(tǒng)重構(gòu)的經(jīng)營框架。

調(diào)結(jié)構(gòu)：從規(guī)模驅(qū)動轉(zhuǎn)向質(zhì)量驅(qū)動

資產(chǎn)負(fù)債表是商業(yè)銀行經(jīng)營的"數(shù)字底圖"。面對行業(yè)挑戰(zhàn)，廈門國際銀行沒有選擇“以量補(bǔ)價”，而是把功夫下在了結(jié)構(gòu)精調(diào)。

負(fù)債端，該行境內(nèi)法人機(jī)構(gòu)人民幣存款成本較上年度大幅壓降57BP，并通過強(qiáng)化客戶綜合服務(wù)能力帶動結(jié)算存款沉淀，提升低成本活期資金占比。其中，零售存款占比較五年前提升11.3個百分點(diǎn)。

資產(chǎn)端的邏輯，是在“投什么”上做明確取舍。一面是加大對制造業(yè)、新質(zhì)生產(chǎn)力、“五篇大文章”重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，2025年末該行公司業(yè)務(wù)中金融“五篇大文章”相關(guān)貸款規(guī)模較年初增長17.9%，制造業(yè)貸款占比近五年實(shí)現(xiàn)翻番；另一面，是對風(fēng)險敞口的有意識收斂，三類核心風(fēng)險指標(biāo)全面改善。截至2025年末，該行整體不良貸款率較上年末下降0.11個百分點(diǎn)，其中，境內(nèi)法人機(jī)構(gòu)不良貸款率為1.67%，優(yōu)于全國城商行平均水平。關(guān)注類貸款和逾期貸款總額較2024年末分別減少約59億元和54億元，同比分別下降近20%、30%。

以上一系列調(diào)整帶來的是更可控的資產(chǎn)質(zhì)量、更穩(wěn)定的息差曲線、更扎實(shí)的盈利底座。2025年該行利息凈收入恢復(fù)兩位數(shù)增長、信用減值損失同比減少超過四分之一，正是這一過程的結(jié)果性體現(xiàn)。

立特色：差異化布局打開新空間

中國銀行業(yè)絕大多數(shù)銀行的產(chǎn)品、客戶、模式高度趨同，能夠形成差異化標(biāo)簽的機(jī)構(gòu)寥寥可數(shù)。廈門國際銀行把自身定位概括為一個清晰的戰(zhàn)略表達(dá)，即“金融‘五篇大文章’+產(chǎn)業(yè)金融”和“跨境金融+華僑金融”。

前者是切入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化主線。近年來，該行圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和鏈主、鏈上客戶構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營體系，重點(diǎn)深入新能源、數(shù)字制造、生物醫(yī)藥、人工智能等新質(zhì)生產(chǎn)力代表領(lǐng)域。2025年，該行新增信貸資源中有近六成投向產(chǎn)業(yè)金融客戶。

1985年成立時的國際化基因，是其今天能做好華僑金融與跨境金融的先天優(yōu)勢。

作為首家在港澳均設(shè)有全功能附屬商業(yè)銀行的城商行，2025年，該行獲批國家級標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)，成功簿記發(fā)行首單“華僑金融+”主題普通金融債。截至2025年末，已累計服務(wù)華僑客戶超9.8萬戶，業(yè)務(wù)量超過2500億元，較年初增長24%。

另一方面，依托廈門、香港、澳門三地機(jī)構(gòu)聯(lián)動，該行2025年跨境金融業(yè)務(wù)各項指標(biāo)實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)高增長：國際業(yè)務(wù)累計發(fā)生額超過2500億元，同比增長16%；國際貿(mào)易融資規(guī)模、跨境金融營收、跨境人民幣結(jié)算量分別同比增長86%、38%、57％。

在人民幣國際化加速、中資企業(yè)海外布局深化的背景下，這是少數(shù)能與宏觀趨勢共振的業(yè)務(wù)方向。在行業(yè)整體走向同質(zhì)化競爭的當(dāng)口，這種身位差，正是穿越周期最稀缺的資產(chǎn)。

固根基：構(gòu)筑面向未來的抗周期能力

銀行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，歸根結(jié)底是一場關(guān)于關(guān)于耐力與遠(yuǎn)見的長跑。廈門國際銀行深知，唯有構(gòu)筑起穩(wěn)固的能力底座，才能從容應(yīng)對不確定性。

風(fēng)險管理層面，通過“早識別、早暴露”的主動策略，該行風(fēng)險化解成效持續(xù)顯現(xiàn)。尤為難得的是，近三年新戶不良貸款率僅為0.26%，始終保持在極低水平且持續(xù)走低，從源頭上守住了風(fēng)險關(guān)口。

資本層面，第一大股東福建省福投集團(tuán)20億元增資已于2026年第一季度完成，疊加近年內(nèi)源積累的持續(xù)增厚，該行已形成內(nèi)源與外源并行的資本機(jī)制。在監(jiān)管對資本約束日趨嚴(yán)格的背景下，長期資本規(guī)劃能力本身就是核心競爭力。

數(shù)智化層面，該行連續(xù)多年保持科技投入占營收比例超過5%。2025年，新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“北辰”工程啟動建設(shè)，自主研發(fā)的大模型應(yīng)用平臺“ChatXIB”獲評福建省金融創(chuàng)新典型案例。在生成式人工智能重塑金融服務(wù)的關(guān)鍵時點(diǎn)，提前布局者將獲得先發(fā)優(yōu)勢。

風(fēng)險、資本、科技——三條線索的同步推進(jìn)，構(gòu)筑了廈門國際銀行下一程的能力底座。

廈門國際銀行走過的四十年，恰是中國金融業(yè)市場化、國際化、專業(yè)化的一個剪影。其發(fā)展經(jīng)歷向行業(yè)證明，當(dāng)一家銀行把“以質(zhì)為先”寫進(jìn)自身經(jīng)營邏輯，時間就會成為它的朋友。