第一部分：

開場與第一輪討論——農業農村場景

主持人：安平（寧波之江普惠金融研究院常務副院長）

普惠保險是普惠金融的重要組成部分，其重要性已經毋庸置疑。但是，根據中國普惠金融研究院測算，我國普惠保險需求缺口仍然超過5800億元，意味著仍有近三分之二的普惠保險需求沒有得到充分滿足。

這既說明普惠保險具有巨大的發展空間，也意味著我們必須正視一個現實問題——在普惠保險服務過程中，同樣面臨“最后一公里”難題。

我理解，“最后一公里”主要體現在兩個層面：

第一，是物理距離層面。對于農村地區、偏遠地區而言，保險機構設立服務網點往往面臨成本高、需求分散等問題，服務覆蓋存在客觀困難。

第二，是供需匹配層面。部分保險產品仍然是供給驅動，而不是需求驅動。由于創新能力、數字化能力等方面的限制，部分保險產品與真實需求之間仍存在差距。同時，普惠保險重點服務的人群往往金融素養相對有限，也影響了保險保障功能的充分發揮。

因此，如何利用數字技術破解普惠保險“最后一公里”問題，已經成為國內外保險業共同關注的重要課題。

第一輪討論，我們聚焦農業和農村場景，請三位嘉賓分享所在機構如何利用數字技術解決農業和農村人口的保險需求，以及在實踐中積累了哪些經驗。

周燕芳（中國太保戰略研究中心主任）

中國太保如何利用數字技術

提升農業保險精準度與風險減量能力

農業保險是普惠保險的重要組成部分。我國是農業大國，鄉村常住人口超過4.5億，農業保險不僅承擔著“穩農業生產、保農民增收”的重要功能，也是普惠保險最具代表性的業務領域之一。

與此同時，農業又是數字化、智能化應用最廣泛、最深入的場景之一。因此，圍繞農業保險談數字化賦能，非常具有現實意義。

我主要分享兩個方面的實踐。

（一）數字技術賦能農業保險“雙精準”

長期以來，農田地塊信息不準確、不完整，是制約農業保險精準落地的重要因素。

我國農村土地流轉頻繁，代耕代種現象普遍，小農戶地塊零散復雜，保險公司在承保過程中很難準確核驗農田的位置、面積和權屬信息。這不僅可能導致財政補貼資金風險，也容易造成部分真正受災農戶保障缺失。

針對這一問題，中國太保利用遙感衛星、地理信息技術以及政府土地確權數據，建立標準化農業保險基礎地塊庫，并同步升級客戶庫、產品庫和標的庫，形成“四庫聯動”的數據體系。

目前，這一體系已經在全國69個鄉鎮開展試點。

通過衛星遙感航拍和實地采集相結合，我們能夠準確掌握農田的位置、面積、權屬、種植主體以及作物品種等核心信息，并與智能核保系統打通，實現地塊信息透明可查、動態更新，以及投保數據自動校驗和系統化管理。

這套數字化解決方案不僅提升了承保精準度，也有效保障了財政資金安全和農戶權益。

（二）數字技術推動農險向風險減量轉型

傳統農業保險更多關注災后賠付，但賠款并不能完全彌補減產絕收帶來的收入損失，也無法恢復農業生產中斷造成的影響。因此，中國太保近年來積極探索從“重賠付”向“重預防”轉型，利用數字技術構建主動型風險減量服務體系。

一方面，我們自主研發農業風險監測平臺，整合衛星遙感、AI識別和大數據分析技術，對農田進行常態化風險監測。一旦發現旱澇、病蟲害等風險苗頭，平臺便會聯動政府和農技部門開展精準干預。目前，該平臺已覆蓋全國22個省份、600多個縣域。以江蘇為例，通過作物長勢監測開展風險排查后，與未采用風險減量服務的區域相比，受災損失下降了35%。

另一方面，在云南等冰雹災害高發地區，我們依托氣象雷達監測和人工影響天氣技術，聯合政府、企業建立防災減災協同機制。一旦發現強對流天氣，氣象部門及時組織人工干預作業，保險公司同步參與監測和監督。2025年，云南分公司累計開展防雹作業700余次，覆蓋煙田約15萬畝，有效降低了煙農損失。

更重要的是，這種技術應用改變了農業保險的服務邏輯。保險公司不再只是風險承擔者，而逐步成為風險管理者；農險也不再只是事后補償工具，而成為防災減災體系的重要組成部分。從本質上看，數字技術推動農業保險從“被動賠付”走向“主動守護”，構建起“早發現、早預警、早干預”的全周期風險管理閉環。

Richard Leftley（WAVU limited創始人）

全球普惠保險中的參數保險實踐

很高興參加今天的討論。

我在保險行業工作了30年，其中約25年專注于普惠保險領域。因此，我想分享一些中國以外地區的實踐經驗。

在農業保險領域，過去二十多年最重要的發展之一，就是參數保險的發展。很多小農戶需要貸款購買種子、化肥和生產資料，但銀行往往擔心其還款能力，因此不愿意放貸。于是，我們嘗試把保險與貸款結合起來，通過保險降低銀行風險，從而提升農戶融資可得性。但這也帶來了新的挑戰——如何準確判斷農戶是否遭受損失。最初，我們依賴氣象站數據，例如以20公里范圍內的降雨量作為判斷依據。但實踐發現，即使相距不遠，不同區域降雨量也可能存在巨大差異。

因此，我們開始轉向衛星數據。

不過，僅有技術還不夠。

農戶必須理解并信任這些數據來源，否則再先進的技術也難以發揮作用。因此，我們花了大量時間研究哪些衛星數據能夠真實反映地面降水狀況，并讓農戶理解這些數據與實際生產之間的關系。

隨著技術發展，參數保險已經不再僅依賴降雨量。

如今，越來越多產品開始結合產量、長勢、病蟲害等指標進行設計，更全面反映農業生產實際情況。

畜牧保險中的技術創新

在許多國家，農業不僅包括種植業，也包括畜牧業。

以奶牛保險為例，如何確認某頭牛是否真正屬于投保標的，一直是行業難題。過去采用耳標管理，但農戶可能在牲畜死亡后將耳標轉移到其他牛身上。后來嘗試RFID芯片技術，但成本較高。隨著人工智能的發展，我們發現牛的鼻紋和面部特征與人類指紋類似，具有唯一性。現在只需使用手機拍攝奶牛鼻部照片，就能夠完成身份識別，大幅降低管理成本。這些技術進步，使普惠保險能夠覆蓋更多農業和畜牧業場景。

此外，AI已經開始參與保險產品設計。

部分公司已經嘗試利用AI幫助客戶自主設計參數保險，根據自身風險偏好和實際需求定制保障方案。

這將是未來的重要發展方向。

第二部分：

基層服務實踐與城市普惠保險場景

于占忠（中郵人壽保險團險事業部副總經理）

依托郵政網絡破解基層普惠保險服務難題

感謝組委會，也感謝各位嘉賓和同仁。

我想結合中郵人壽與中國郵政近年來的實踐，分享一些服務基層普惠保險的經驗和體會。

中郵人壽長期以來是一家以銀保渠道為主的壽險公司。自2022年以來，公司開始推動多元化經營，恰逢國家大力發展普惠保險。依托集團協同優勢，我們與中國郵政共同探索出一條服務基層、服務鄉村特色群體的普惠保險發展路徑。

從業務規模來看，2022年相關業務保費規模還只有數千萬元，到2025年已達到8.5億元；承保人數也從最初的幾十萬人增長到超過570萬人，發展速度非常快。

這些客戶絕大多數分布在縣域及以下市場，而這恰恰是郵政網絡最具優勢的區域。中國郵政長期以來堅持“信送到哪里，服務就到哪里”，這種覆蓋全國基層的網絡資源，為普惠保險下沉提供了天然基礎。

我想分享兩個具體案例。

（一）新疆牧區保險服務實踐

在新疆托里等牧區地區，由于地域遼闊、人口分散，傳統保險服務成本非常高。

針對這一問題，我們把保險服務嵌入郵政基層營業網點和村郵站網絡，利用郵政現有渠道開展投保、服務和理賠支持。同時，通過線上線下相結合的方式，讓牧民基本不需要離開生產生活區域就能夠完成投保和理賠。

過去的難點主要是物理距離，而數字化和郵政網絡結合之后，這一問題得到明顯改善。

（二）季節性農業保險創新

另一個案例來自農業季節性用工場景。

例如重慶花椒、水果采摘季，河南、河北夏糧收購季等，這些時期都會產生大量短期風險保障需求。

但傳統保險產品多數以年度保障為主，保障期限固定，難以適應實際需要。

我們在基層調研中發現這一需求后，與郵政聯合開發更加靈活的短期保險產品，在保障期限、保障額度等方面進行動態配置，更好滿足農業生產實際需求。

數字化實踐帶來的啟示

在實踐過程中，我們深刻體會到，數字化并不只是技術問題，更重要的是服務能力建設。

目前，中國郵政擁有近6萬個綜合網點，以及約40萬個村郵站，基本實現全國建制村通郵。依托這一網絡，我們建立線上培訓體系和服務支持體系，使基層服務人員能夠具備基本保險服務能力，并通過線上渠道突破時間和空間限制。我們的目標始終是圍繞“保費可負擔、服務可獲得、保障可覆蓋”的原則，讓普惠保險真正深入基層、服務基層。

主持人總結：

農業農村場景中的三點經驗

聽完三位嘉賓的分享，我認為至少有三點經驗值得總結。

第一，數字技術正在推動保險從事后賠付向事前風險管理轉變。

周燕芳主任分享的案例非常典型，通過遙感、AI和風險監測平臺，保險服務已經不僅是賠付，而是參與風險預防和風險減量。

第二，更高顆粒度的數據正在推動保險產品創新。

Richard先生介紹的參數保險實踐，本質上是利用更精準的數據來構建更加精準的保險產品和風險管理體系。

第三，線上線下融合是解決“最后一公里”問題的重要路徑。

于總分享的郵政模式表明，數字技術并不會完全替代線下服務，而是需要與基層網絡深度結合，形成覆蓋更廣、效率更高的服務體系。

這些經驗在我國其他地區也有類似體現。例如寧波巨災保險項目，同樣結合氣象、水文、物聯網和基層網格化服務，實現了風險預防、精準定損和快速理賠的統一。

第二輪討論：

數字技術如何服務城市弱勢群體

主持人：安平

除了農業和農村群體之外，城市中的低收入群體、小微企業主、新市民以及靈活就業人員，同樣是普惠保險重點關注的對象。

因此第二輪討論聚焦城市普惠保險場景。

請三位嘉賓分享：

第一，所在機構如何利用數字技術解決城市弱勢群體保險需求；

第二，數字技術在其中發揮了哪些關鍵作用；

第三，從中積累了哪些經驗。

本輪討論首先請Richard先生分享。

Richard Leftley：

利用數據幫助中小企業和零工群體抵御風險

在城市普惠保險領域，我們積累了更多實踐經驗。

我此前創立的Pioneer Microinsurance公司，從2001年開始推動小額保險與移動支付結合，目前已經覆蓋亞洲和非洲12個國家、超過6400萬人。

這里重點分享兩個案例。

（一）服務中小企業的參數保險

城市中的中小企業，例如餐廳、理發店、維修店等，是城市經濟的重要組成部分。但在洪澇等自然災害發生時，它們往往面臨收入驟降的問題。傳統做法通常只關注降雨量，但實際上降雨并不一定等于洪澇。同樣一場降雨，不同街區受到的影響可能完全不同。因此，我們在印度嘗試把氣象數據與支付平臺數據結合起來。例如一家餐廳購買了保險，當降雨達到一定標準后，系統進一步讀取其支付平臺交易數據。如果發現實際營業收入明顯低于正常水平，就自動觸發賠付。這樣不僅能夠提高理賠準確性，也能夠顯著提升理賠效率。

（二）服務零工經濟群體

另一個重要群體是零工勞動者。對于很多零工來說，“手停口停”是真實存在的風險。如果因疾病、極端天氣或者其他突發事件導致收入下降，他們可能無法支付車輛租金、房租以及家庭生活支出。因此，我們與金融科技平臺合作，把保險嵌入到貸款和信用服務之中。平臺通過大數據掌握用戶收入情況。當一定比例的人群收入出現明顯下降時，即可觸發賠付機制。這種模式不僅提高了保障效率，也增強了零工群體對保險的信任。

于占忠：

從產品創新到醫保數據應用

過去幾年，我們針對新市民群體進行了大量探索。

與此同時，也針對高血壓、高血糖等慢性病群體推出了兼顧保障與健康管理功能的產品。在實踐過程中，我們越來越認識到普惠保險面臨一個現實問題：既要覆蓋更多人群，又要保證價格可承受，同時還要實現商業可持續。這實際上是普惠保險經營中的核心挑戰。因此，我們一直嘗試通過獨立核算、動態調整和持續優化，逐步尋找成本與保障之間的平衡點。

此外，我們也特別關注銷售費用問題。普惠保險如果要真正提高獲得感，就必須盡可能把資源讓渡給客戶，而不是過多消耗在銷售環節。近年來，我們最大的探索之一，是參與醫保與商保結算體系建設。

這項工作的意義主要體現在兩個方面：

第一，實現理賠線上化，降低服務門檻，提高運營效率；

第二，利用更豐富的醫療數據支持產品設計，實現更加精細化的風險定價和客戶分層管理。

通過這些探索，我們希望讓普惠保險既保持保障屬性，也能夠實現長期可持續發展。

第三部分：

惠民保實踐、數字技術挑戰與未來方向

周燕芳：

以“滬惠保”為例看數字技術

如何提升城市普惠保險服務能力

如果談到城市保險保障服務，我認為最具代表性的案例之一就是惠民保。

惠民保是商業保險機構服務民生保障的重要實踐，也是保險業履行社會責任的重要體現。截至2025年底，中國太保壽險已參與全國204個城市惠民保項目，累計服務超過1.5億人次。從實踐來看，惠民保能否實現可持續發展，關鍵在于能否持續為參保群眾創造良好的服務體驗。而服務體驗中最核心的環節之一，就是理賠服務。

對于老年人、行動不便群體以及重大疾病患者而言，他們最關心的問題往往不是是否能夠獲得賠付，而是理賠流程是否復雜、資料是否繁瑣，以及是否需要承擔較大的資金墊付壓力。

圍繞這些痛點，滬惠保在政府指導下持續推進數字化理賠模式創新，主要形成了兩個典型場景。

（一）主動快賠模式

在普通醫療場景下，患者只需進行一次授權。出院后，系統即可自動調取診療數據，完成智能審核，并通過短信主動向患者推送理賠結果。整個過程中，患者無需提交紙質材料，也無需主動報案。

對于老年群體和行動不便群體而言，這種模式顯著降低了理賠門檻。

（二）醫療直賠模式

在質子重離子醫院等高額醫療費用場景下，患者最大的壓力往往來自資金墊付。因此，滬惠保探索建立了醫療機構與保險公司直接結算機制。患者出院時即可完成直賠結算，無需先行墊付巨額醫療費用。

這種模式有效緩解了重病患者的經濟壓力。

數字理賠背后的關鍵支撐

這些創新場景能夠落地，背后離不開兩個重要支撐。

第一，是政府主導建設的社商融合平臺。

在上海市醫保局和監管部門支持下，平臺實現醫保、醫院和保險數據的有效匯聚，真正實現“數據多跑路、群眾少跑腿”。

第二，是區塊鏈與隱私計算技術。

通過區塊鏈技術實現授權數據可信存證，通過隱私計算實現“數據可用不可見”，既保障數據利用效率，也保護個人隱私安全。

從實踐中得到的幾點經驗

回顧農業保險和惠民保的數字化實踐，我認為有四點經驗值得總結。

第一，技術不是目的，解決業務痛點才是目的。

很多成功案例并沒有采用特別復雜的技術，而是準確抓住了業務場景中的核心問題。

第二，政府參與非常重要。

無論是數據獲取、技術應用，還是公眾信任建立，政府都發揮著關鍵作用。

第三，數據安全是前提。

如果不能解決數據安全問題，個人不會授權數據，醫療機構和公共部門也難以實現數據共享。

第四，要處理好普惠性與可持續性的關系。

技術投入本身需要成本，因此必須通過提升效率、降低損失、優化服務來形成成本收益平衡。

在滬惠保項目中，我們看到技術既改善了客戶體驗，也顯著提高了運營效率，從而實現普惠性與可持續性的統一。

主持人總結：

數字技術應用的三點啟示

經過第二輪討論，我認為有三點啟示值得關注。

第一，對業務場景的深刻理解比技術本身更重要。

無論是滬惠保理賠場景，還是零工經濟收入保障場景，成功的前提都是準確理解用戶真實需求。

第二，數字技術讓市場細分成為可能。

通過更精細的數據分析，可以實現更加精準的客戶識別、產品設計和風險定價。

第三，數據安全已經成為數字普惠保險發展的基礎設施。

沒有數據安全，就沒有數據共享；沒有數據共享，就難以實現精準服務。

第三輪討論：數字技術能否

真正打通普惠保險“最后一公里”？

主持人：安平

前面兩輪討論充分展現了數字技術在普惠保險中的巨大價值。

但我們也需要進一步思考一個問題：

數字技術本身是否也面臨一些難以突破的障礙？如果存在這些障礙，那么未來究竟是依靠技術自身進步來解決，還是需要制度、政策和社會力量共同參與？

首先請于總分享。

于占忠：

數字技術重要，但無法單獨解決所有問題

從實踐角度來看，數字技術對普惠保險發展具有重要意義。如果沒有線上服務體系支撐，僅依靠線下網點，我們很難把服務持續推廣到如此廣泛的區域。但是，我認為數字技術并不能完全解決普惠保險面臨的所有問題。

（一）信任問題仍然存在

目前很多普惠保險業務已經實現線上投保、電子保單和線上服務。但保險最終仍然是一種基于信任的產品。客戶是否愿意購買，是否愿意長期接受保險服務，仍然需要持續建立信任關系。

（二）數字鴻溝仍然存在

并非所有群體都能順利使用數字工具。特別是老年群體、偏遠地區居民以及數字能力較弱的人群，仍然需要線下支持和輔導。在一些農村地區，經常出現老人和兒童留守、中青年勞動力外出的情況，這進一步增加了數字化服務推廣難度。

（三）數據聯通仍然面臨挑戰

這些年行業進行了大量探索，但從全國范圍來看，跨部門數據協同仍然存在困難。特別是在醫療、民政、人社等領域，數據共享機制仍有待進一步完善。

未來的努力方向

未來，我們仍將堅持線上線下融合的發展模式。一方面持續加強數字化投入，另一方面充分發揮郵政網絡優勢，推動適老化服務建設、基層服務能力建設以及保險消費者教育工作。數字化必須與線下服務能力共同發展，才能真正發揮價值。

周燕芳：

技術之外，更需要制度和理念支撐

我認為數字技術在普惠保險發展中確實面臨幾個現實挑戰。

第一，是數據瓶頸。

普惠保險服務對象很多是傳統數據覆蓋不足的人群，而數據孤島和隱私保護要求又進一步限制了數據獲取和使用。

第二，是技術與場景可能出現錯配。

普惠保險覆蓋人群廣、場景復雜、風險分散，如何兼顧規模化與個性化，是非常大的挑戰。

第三，是成本投入與商業可持續之間的矛盾。

技術投入需要成本，但很多細分領域參保規模有限，容易陷入投入高、回報低的困境。

第四，是金融素養不足帶來的數字鴻溝問題。

但是，如果把視角放得更廣一些，我認為普惠保險的發展仍然處于初期階段。

未來除了技術進步之外，還有幾個方面同樣重要：

一是回歸保障本源，把普惠理念真正融入經營邏輯。

二是強化政府引導和制度供給。

三是完善數據治理體系，建設可信、互通、可用的數據基礎設施。

四是持續突破特殊群體風險識別和精準定價能力。

這些都是未來普惠保險發展的重要方向。

Richard Leftley：

信任仍然是全球普惠保險最大的挑戰

從全球視角來看，普惠保險仍然處于起步階段。目前全球真正獲得保險保障的人口比例仍然有限，大量人群仍然處于保障缺失狀態。因此，最大的挑戰始終不是技術，而是信任和銷售渠道。過去很多年，我們一直采用B2B模式。保險被嵌入到銀行、移動支付平臺、通信運營商以及互聯網平臺之中。

這樣做的原因很簡單：

這些機構已經獲得用戶信任，而保險可以借助這種信任快速觸達客戶。

我一直認為，信任來源于使用頻率。

人們經常使用銀行、支付平臺，因此容易建立信任；但保險天然屬于低頻產品，因此建立信任更加困難。

未來人工智能的發展值得期待。AI不僅能夠降低運營成本、優化服務流程，還有可能成為新的銷售媒介和客戶溝通工具。

此外，我特別看好兩個方向：

第一，場景化銷售（Contextual Selling）。

在用戶最需要保險的時刻提供保險服務，例如購買機票時同步推薦旅行保險。

第二，即用即付保險（Pay-as-you-go Insurance）。

根據實際需求靈活投保，而不是固定長期保障。

這些創新模式都有望進一步擴大普惠保險覆蓋面。

主持人總結

通過今天的討論，我們形成了一個共識：

數字技術是推動普惠保險發展的重要力量，但并不是唯一力量。

數字鴻溝、數據孤島、技術與場景錯配等問題，僅依靠技術自身難以完全解決。

未來需要政府、保險機構、科技企業以及社會各界共同參與，在制度建設、數據治理、產品創新和服務模式創新方面持續發力。

正如各位嘉賓所說，無論從中國還是全球范圍來看，普惠保險仍然處于發展階段。

但只要堅持長期主義，堅持技術創新與制度創新并重，普惠保險一定能夠不斷縮短“最后一公里”，更好服務廣大人民群眾。

謝謝大家。

THE END

CAFI公眾號部分文章亦發布于以上平臺