本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者于建平 見(jiàn)習(xí)記者 田野 北京報(bào)道

新能源車主每年續(xù)保時(shí)看著保費(fèi)單直搖頭，保險(xiǎn)公司守著車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賬本直嘆氣的局面，終于迎來(lái)了國(guó)家層面的系統(tǒng)性破局方案。

2026年6月23日，商務(wù)部等9部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于培育壯大汽車后市場(chǎng)消費(fèi)若干措施的通知》，正式將建立保險(xiǎn)車型綜合分級(jí)制度與探索車電分離保險(xiǎn)模式提上日程。這套組合拳不再只是停留在紙面上的指導(dǎo)意見(jiàn)，而是直接指向了當(dāng)前新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)中車主與險(xiǎn)企兩頭難的定價(jià)死穴，試圖通過(guò)精細(xì)化拆解風(fēng)險(xiǎn)，讓保費(fèi)回歸到更合理的刻度上。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次九部門新政并非全新政策創(chuàng)設(shè)，而是在2025年1月金融監(jiān)管總局等四部門新能源車險(xiǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)基礎(chǔ)上，從汽車后市場(chǎng)端細(xì)化落地路徑，把車型分級(jí)、車電分離從政策研究轉(zhuǎn)向?qū)嶋H試點(diǎn)階段。

車型風(fēng)險(xiǎn)將分三六九等，電池與車身保費(fèi)各算各賬

此次9部門新政最核心的兩大核心，均圍繞如何讓車險(xiǎn)定價(jià)不再是一鍋亂燉展開。其一是建立保險(xiǎn)車型綜合分級(jí)制度，其二是探索車電分離保險(xiǎn)模式。

先看保險(xiǎn)車型分級(jí)的具體設(shè)計(jì)。此次通知明確要求，要綜合考慮低速碰撞試驗(yàn)結(jié)果、易損零部件價(jià)格、常見(jiàn)維修項(xiàng)目工時(shí)等因素，建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度，并將分級(jí)結(jié)果與商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)相掛鉤。

通俗點(diǎn)說(shuō)，未來(lái)不同品牌、不同型號(hào)的新能源汽車，將根據(jù)其維修經(jīng)濟(jì)性、零部件價(jià)格和出險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)被劃入不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。等級(jí)越高的車型，意味著發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司需要賠付的成本越大，其對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn)保費(fèi)也就可能越高。這相當(dāng)于給保險(xiǎn)公司提供了一份足夠權(quán)威的車型風(fēng)險(xiǎn)體檢報(bào)告，從而改變過(guò)去不同車型維修成本天差地別、保費(fèi)卻難以精準(zhǔn)區(qū)分的粗放狀態(tài)。

再來(lái)看更具結(jié)構(gòu)性變革意義的車電分離保險(xiǎn)模式。所謂車電分離，核心在于將車身與動(dòng)力電池的保障責(zé)任徹底切割開來(lái)，分開承保。

在傳統(tǒng)的承保模式下，動(dòng)力電池高昂的維修或更換成本被混同在整車保費(fèi)當(dāng)中，導(dǎo)致所有車主共同為電池風(fēng)險(xiǎn)買單。而車電分離模式則允許車身險(xiǎn)僅覆蓋車輛硬件風(fēng)險(xiǎn)，電池險(xiǎn)則獨(dú)立定價(jià)。保險(xiǎn)公司可以依據(jù)電池型號(hào)、殘值率、換電頻次等獨(dú)立數(shù)據(jù)，制定差異化的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

這一模式并非憑空出世。早在2025年1月，金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，就已埋下伏筆，明確提出要研究探索車電分離模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。

此次9部門文件則是在汽車后市場(chǎng)消費(fèi)層面予以強(qiáng)力推進(jìn)，要求創(chuàng)新優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提供基本加變動(dòng)的組合產(chǎn)品。這意味著，車主未來(lái)或可根據(jù)自身用車習(xí)慣選擇基礎(chǔ)保障包，再根據(jù)電池使用強(qiáng)度疊加變動(dòng)保費(fèi)，定價(jià)顆粒度大幅細(xì)化，不再是一刀切的買賣。

汽車行業(yè)分析師翟強(qiáng)說(shuō)道：“從政策導(dǎo)向來(lái)看，車電分離的核心價(jià)值在于兩點(diǎn)。對(duì)消費(fèi)者而言，避免了為高昂的電池維修成本過(guò)度買單。對(duì)險(xiǎn)企而言，電池作為可流轉(zhuǎn)、可監(jiān)控的標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)更易量化評(píng)估，有助于緩解因動(dòng)力電池事故導(dǎo)致的賠付率壓力，讓經(jīng)營(yíng)不再那么被動(dòng)。”

車主喊貴險(xiǎn)企喊虧的死結(jié)能否就此解開

之所以此次新政引發(fā)如此高的行業(yè)關(guān)注度，根源在于新能源車險(xiǎn)已陷入越賣越虧、越虧越保的尷尬境地，而這個(gè)惡性循環(huán)的終點(diǎn)，正是消費(fèi)者越來(lái)越鼓的保費(fèi)錢包。

從數(shù)據(jù)層面看，自2021年底新能源專屬車險(xiǎn)推出以來(lái)，保費(fèi)規(guī)模雖高速增長(zhǎng)，但賠付率始終居高不下。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及中國(guó)精算師協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2025年新能源車險(xiǎn)行業(yè)整體承保虧損56億元，其中143個(gè)車系賠付率超過(guò)100%。

原因無(wú)外乎兩點(diǎn)，一是新能源汽車集成化程度高，一旦發(fā)生碰撞，往往需要換件不修，維修成本遠(yuǎn)高于燃油車。二是動(dòng)力電池本身既是高價(jià)值部件又是高風(fēng)險(xiǎn)源，定損復(fù)雜且成本極高。

結(jié)果便是，險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率長(zhǎng)期處于高位，甚至陷入虧損，不得不通過(guò)抬高保費(fèi)來(lái)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，最終將成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

此次9部門新政的出臺(tái)，正是試圖用制度性工具打破這一惡性循環(huán)。保險(xiǎn)車型分級(jí)制度意在倒逼車企優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計(jì)，降低零部件更換成本和維修工時(shí)費(fèi)，從源頭降低賠付支出。車電分離則試圖從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，讓不該由車主共同承擔(dān)的電池風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立出去。

不過(guò)，車電分離模式雖在政策層面獲得力推，但從試點(diǎn)到全面鋪開仍面臨現(xiàn)實(shí)阻礙。目前最直接的挑戰(zhàn)在于數(shù)據(jù)打通與多方權(quán)責(zé)劃分。在換電模式下，電池資產(chǎn)可能不屬于車主，而是由換電運(yùn)營(yíng)商持有。

電池流轉(zhuǎn)過(guò)程中的狀態(tài)數(shù)據(jù)如何實(shí)時(shí)同步給保險(xiǎn)公司、電池出現(xiàn)故障后責(zé)任如何界定，都是待解難題。

翟強(qiáng)說(shuō)道：“險(xiǎn)企需建立電池動(dòng)態(tài)評(píng)估模型并與換電運(yùn)營(yíng)商打通數(shù)據(jù)接口，車企需開放電池信息接口，換電運(yùn)營(yíng)商則需完善電池全生命周期溯源系統(tǒng)并承擔(dān)安全檢測(cè)責(zé)任。任何一環(huán)掉鏈子，車電分離都難以跑通。”

從落地節(jié)奏看，業(yè)內(nèi)共識(shí)是營(yíng)運(yùn)車輛場(chǎng)景有望率先破冰。例如物流車、出租車、網(wǎng)約車等，其運(yùn)營(yíng)模式標(biāo)準(zhǔn)化、換電頻率高，電池風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)，且初始購(gòu)車成本降低對(duì)商業(yè)用戶極具吸引力。

據(jù)公開報(bào)道，部分地區(qū)試點(diǎn)中，重慶黔途物流通過(guò)車電分離模式采購(gòu)新能源貨車，初始投入成本降低三至五成，保險(xiǎn)保費(fèi)也相應(yīng)下降約30%。

相比之下，家用換電私家車因換電站覆蓋率不足、大部分車型不支持換電、消費(fèi)者對(duì)電池歸屬和折舊的心理接受度仍需培養(yǎng)，短期內(nèi)大規(guī)模推廣難度較大。

翟強(qiáng)說(shuō)道：“長(zhǎng)期來(lái)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)⑿纬绍囯娨惑w與車電分離雙模式并存的格局。前者適配傳統(tǒng)充電場(chǎng)景，后者服務(wù)于換電網(wǎng)絡(luò)密集區(qū)及對(duì)成本敏感的用戶群體。”

隨著此次9部門新政的落地推動(dòng)，新能源車險(xiǎn)的定價(jià)邏輯重塑已按下加速鍵。對(duì)于普通消費(fèi)者而言，最直接的變化可能是未來(lái)買車險(xiǎn)時(shí)，不再需要為別人的高維修成本買單，保費(fèi)單上的每一項(xiàng)，都將更貼近自己那臺(tái)車的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任編輯：李延安 主編：于建平