標普500+美債+黃金，一張港險保單就能持有！

昨天和蘇黎世的Cason經理當面交流，把他們新產品的各種細節都搞清楚了，不過有些信息不太方便公開去聊，我把能講的一些東西在這里和大家做一個分享。

蘇黎世瑞駿尊尚版，新一代IUL產品，它的整體邏輯我已經聊過。

今天我就再講一些重點。

首先就是一個小八卦，他們這個產品推出兩周時間以來賣的非常好，簽單量也比較大，其中不乏100萬美金兩年繳的這種大單。

這就是一個很有意思的點了。

蘇黎世這個產品的門檻不是比較低嘛，最少年繳4800美金就可以買。而香港市場今年也出了其他的幾款IUL產品，不過都需要PI，也就是專業投資者的認證。你需要有100萬美金的資產證明才能買這類產品。

蘇黎世這個產品為什么不需要呢？主要原因是因為他們產品推出的比較早，當時監管還沒有這一塊兒的要求。算是打了個擦邊球。

你看，這種達到了專業投資投資者門檻的客戶，還是選擇去買蘇黎世的產品，說明對他們投資策略的認可，對于他們這個公司的認可。

這里稍微介紹下蘇黎世這家公司。

蘇黎世這家公司總部在瑞士，有超過150年的歷史了，管理的資產規模超4000億美元，全球前列。只是他們在香港市場主要做IUL這種投資類產品，沒有做常規的儲蓄分紅險，所以內地客戶對他們相對沒有那么熟悉。

第二點，就是蘇黎世這個投資組合策略。

它把地球上最重要的三類資產都給納入進來了。

標普500可以說是各個股票市場中表現最好的一個指數，涵蓋了美股市場最好的500家公司，70年來平均年化回報在8%以上。

美債呢，也是全球固收類資產的錨，它是一個最核心的穩健資產，這幾年的年化收益率是4-5%。

再就是黃金。作為自古以來的避險資產，黃金的共識依然非常強。這兩年的表現大家也都看到了，漲幅很大，是有必要配置一部分的。

那這個投資組合是怎么來的呢？

其實并不新鮮，不是蘇黎世創造的，而是橋水基金提出來的，從90年代就開始了，有30多年的時間了，表現非常好，看過往的歷史數據就非常清晰。

如果你沒聽過橋水基金，可能也聽過他們的老板瑞達利歐，還寫過一本書，叫做《原則》，在中國賣得很好，我也看過。

他追求的并不是最高的收益，而是一個長期穩健的收益，肯定比只配置標普500的收益要略低，不過它的波動性也會更小。

實際上，美股和黃金是沒有直接相關性的，它可能同時漲，也可能同時跌，也可能一漲一跌。它不是一個你漲我就跌，我跌你就漲的一個蹺蹺板，那樣的話，收益其實會比較低。

沒有相關性，反而能起到一個很好的對沖作用。

我自己的感覺是，按照蘇黎世的投資策略，給到客戶的收益，基礎派息3%，上不封頂，平均年化派息8.5%，不是很難做到。再除去一些費用，就是我們能拿到手的回報。

第三點，就是他的投資策略，不是直接去把資金買標普500、黃金，而是去買美債，以及掛鉤這三類資產的指數期權，也就是達里歐做的這個指數，叫做標普MARC5%指數。

這里更復雜的邏輯我就不多講，總之它的底層資產就是標普500、美債、黃金這三大類。

第四點，就是除了收益高、穩健，還有一個好處，那就是能避稅。

如果咱們直接去買標普500，買美股，買美債。從這兩年開始，會收一個20%的稅了。

如果咱們通過這樣一個港險保單去買這些資產，獲得的收益不需要交稅。因為咱們買的名義上是一張人壽保單嘛，既然咱們都知道它是用來做投資的，但它仍然有一點點人壽的成分，不多，就只有1%。

為什么這么做，咱們都清楚，就是為了達到這樣的一個效果。

上面講的主要都是一些優勢，有沒有缺點呢？

當然也有，一個產品不能都是好處嘛，沒有完美的。

與更常規的香港儲蓄分紅險相比，蘇黎世的這款產品提取的靈活性稍微低一點點。也只是一點點。

這里不是說不能提取，當然也能提取，部分提取、定期提取都可以。

什么時候可以提取，和繳費年限有關系。

部分提取的話，2年繳的，從第2年開始就能提�。�5年繳、10年繳的，從第3年開始就能提取。最低提取額1000美元。

定期提取的話，每年固定領一部分錢的形式，2年繳和5年繳的，都是從第5年開始就能領；10年繳的可以從第10年開始領。最低提取額500美元。

所以不管是作為養老金、生活費，每年領取，還是遇到需要錢的時候部分提取，這個都是OK的。

只不過它沒有設定像其他儲蓄分紅產品那樣的提領密碼，比如說225、567、2-10-10。如果想要做按年穩定提取，那就得做計劃書具體看看情況。

它畢竟是一個投資組合嘛，而且是策略非常明確的投資組合，所以想要有一個長期的高復利回報，是需要長時間去達到的。時間短了，它就沒有那么強的復利效應。

再講一下這個產品的繳費方式，可以選擇2年繳、5年繳、10年繳。目前港險主要的交費方式其實是5年繳、2年繳，這兩種方式選擇的人最多。

想要拉長時間來繳費，起到一個強制儲蓄作用的朋友，也可以選擇10年繳。蘇黎世產品10年繳的方式，是其他大部分產品所沒有的。

另外，它名義上依然是一款港險產品，擁有和其他儲蓄分紅險類似的功能，比如保單分拆、轉換受保人、轉換保單持有人等傳承方面的功能。

最后我想說的是，如果你長期看好標普500，看好黃金，看好美債，又有點擔心他們高位下跌的風險，不想要承擔本金損失的風險，那這個產品是非常適合你的。

感興趣的朋友可以掃碼交流。

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