圖：Gizem Akdag

糾結(jié)了下，還是寫(xiě)個(gè)事。

因?yàn)闀?huì)有警示意義。

我這兩天收到了一個(gè)讀者傾訴。有個(gè)寶媽說(shuō)，她這幾天遭遇了家庭巨變，要失去自己的房子了。

她打算和老公離婚，帶娃回老家生活。

這和經(jīng)營(yíng)貸有關(guān)。

一

可能有的讀者有印象——前幾年經(jīng)營(yíng)貸很紅火。

當(dāng)年房貸利率高達(dá)5%+，但經(jīng)營(yíng)貸3%+

經(jīng)營(yíng)貸能貸出的錢(qián)還更多。

很多人就把房貸換成了經(jīng)營(yíng)貸，我當(dāng)時(shí)也接到了很多貸款中介電話，天天勸我換貸。

寶媽的老公，自己創(chuàng)業(yè)做培訓(xùn)生意，他當(dāng)時(shí)就提議：

把房貸變更成經(jīng)營(yíng)貸。

這樣能多勻出一些錢(qián)，可以用于生意周轉(zhuǎn)。于是全家背上了300萬(wàn)的經(jīng)營(yíng)貸。

但經(jīng)營(yíng)貸有個(gè)致命bug：

期限不長(zhǎng)。比如一年期、三年期的。

寶媽家的經(jīng)營(yíng)貸今年馬上要到期。

糟糕的是——

她家房子跌了挺多。

銀行就告訴她家：

“您家的房?jī)r(jià)跌了，如果再續(xù)貸的話，不一定通過(guò)?！?/p>

中介說(shuō)：

“倒是可以找別家銀行續(xù)貸，但估摸著能貸100多萬(wàn)，到不了300萬(wàn)了?！?/p>

從300萬(wàn)降到100萬(wàn)，一下多了200萬(wàn)缺口。

去哪補(bǔ)這缺口呢？

老公這幾年生意不景氣，持續(xù)虧空，家里親人也幫不上忙。

一家人急壞了。

小夫妻焦頭爛額，毫無(wú)頭緒。

寶媽一直全職在家?guī)?，遇到了這事，就很懵。

原本她想著，“經(jīng)濟(jì)不好，但省著花花，日子也能過(guò)”。

沒(méi)想到突然遇到了巨大危機(jī)。

焦慮到夜夜失眠，頭發(fā)大把大把掉。

寶媽氣急之下，開(kāi)始埋怨老公錯(cuò)誤決策，讓自己和娃陷入無(wú)家可歸的境地。

打算離婚，帶著娃回老家。

二

小夫妻嘗試和銀行溝通。

這時(shí)銀行就很現(xiàn)實(shí)了。

客戶經(jīng)理委婉說(shuō)：

“如果還不上錢(qián)，銀行只能起訴，房子后期可能會(huì)走法拍?！?/p>

問(wèn)貸款中介，貸款中介建議：

“千萬(wàn)別走法拍，法拍現(xiàn)在賣不出價(jià)。還不如自己抓緊時(shí)間賣，賠點(diǎn)也要賣！”

兩口子問(wèn)房產(chǎn)中介，房產(chǎn)中介說(shuō)：

“姐，真不建議現(xiàn)在賣，現(xiàn)在房?jī)r(jià)說(shuō)實(shí)話太低了。你們賣了還不夠還貸款。不如再挺一挺?！?/p>

一下就陷入死循環(huán)了...

我寫(xiě)出來(lái)，更多是做個(gè)警醒。

很多人只在意貸款利息高低、貸款金額多不多，但貸款的久期非常重要。

它是否足夠穩(wěn)定。

經(jīng)常有讀者問(wèn)：

“現(xiàn)在消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸特別便宜，能不能這邊借了，先還掉房貸？”

大家看完我說(shuō)的這個(gè)事，就知道了。

不要輕易這么操作。

如果面臨抽貸，會(huì)陷入困境。

不僅是房子。

包括現(xiàn)在牛市紅紅火火。

我猜——

很多人用了場(chǎng)外杠桿吧？消費(fèi)貸經(jīng)營(yíng)貸借出錢(qián)來(lái)，再all in股市。

這也有強(qiáng)烈隱患。

股價(jià)下跌時(shí)，你會(huì)面臨更大的心理壓力。如果貸款到期，你無(wú)法續(xù)貸，那可能被迫斬倉(cāng)。

這都會(huì)扭曲你的投資。

讓動(dòng)作變形、加大虧損風(fēng)險(xiǎn)。

這種風(fēng)險(xiǎn)...

銀行不會(huì)告訴你，房產(chǎn)中介不會(huì)告訴你，貸款中介也不會(huì)告訴你，投資顧問(wèn)也不會(huì)告訴你...

世界是個(gè)巨大的草臺(tái)班子，專業(yè)人士專心做NPC的部分，不會(huì)輕易介入你的命運(yùn)。

自己踩坑了，才知道痛。

三

房?jī)r(jià)調(diào)整到現(xiàn)在，有一部分家庭已經(jīng)“賬面破產(chǎn)了”，房子不如貸款值錢(qián)。

但因?yàn)榉抠J合同最長(zhǎng)可達(dá)30年，支出穩(wěn)定。

可以拖著拖著。

避免了直接暴雷。

再不濟(jì)還可以和銀行協(xié)商——階段性降低月供嘛。

這在很多銀行，已經(jīng)是心照不宣的事。

昨天官方公布了全國(guó)9月房?jī)r(jià)數(shù)據(jù)。

70個(gè)大中城市的二手房?jī)r(jià)，環(huán)比全部繼續(xù)下跌。

現(xiàn)在買(mǎi)房人都不敢砍價(jià)了。生怕自己一砍價(jià)，賣房人就果斷答應(yīng)了。

我之前做過(guò)房?jī)r(jià)走勢(shì)圖，更新了下。

小寒轉(zhuǎn)大寒：

以我多年韭菜經(jīng)驗(yàn)來(lái)看...跌到后面，都是麻木區(qū)間

隨著下跌的持續(xù)。

浮虧絕對(duì)金額，也會(huì)慢慢變?。?/p>

100萬(wàn)跌30%，損失了30萬(wàn)；70萬(wàn)再跌30%，是損失21萬(wàn)...以此類推，無(wú)限續(xù)跌。

經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的問(wèn)題是——你沒(méi)法躺平，它們會(huì)硬生生把你從麻木中戳醒。

告訴你，出局了

三

簡(jiǎn)單聊兩句股市。

今天是普漲的一天。4600多個(gè)股票上漲，大盤(pán)也重新站上3900點(diǎn)。

創(chuàng)業(yè)板表現(xiàn)最猛，大漲3.02%——

主要是AI算力股帶動(dòng)。

調(diào)整了一段時(shí)間后，易中勝等出現(xiàn)了反彈跡象。

包括新能源也表現(xiàn)不錯(cuò)。寧王的中報(bào)業(yè)績(jī)給力，凈利同比+41%，帶動(dòng)了新能源情緒。

這些股票 屬于小中登，一個(gè)個(gè)挺生猛。

總體而言，目前屬于調(diào)整期。跌多了反彈，反彈多了又會(huì)跌一跌。

跌的時(shí)候，總有人焦慮地問(wèn)：

“牛走了么？”

我上個(gè)月做過(guò)統(tǒng)計(jì)，從時(shí)間、漲幅來(lái)說(shuō)，這一輪行情離之前大牛市，還有距離。

股市現(xiàn)在也提到了新高度，成了“促消費(fèi)”的抓手。

從歷史、現(xiàn)實(shí)來(lái)說(shuō)，這里都不應(yīng)當(dāng)是結(jié)束。

這輪牛的意義，還沒(méi)有完完全全從股市中傳導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，它還做得不夠。

牛，還得持續(xù)加把勁。

說(shuō)起來(lái)，昨天我在留言區(qū)做了一個(gè)趣味調(diào)研。

問(wèn)：

“如果今年以這個(gè)收益收尾，大家接受么？”

兩成的人覺(jué)得自己滿意了。也有更多人不滿意、希望賺更多。

這也符合我預(yù)期。

畢竟...想賺錢(qián)的心，哪有止境呢