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1.掃碼支付的雙向鏡像：當巴西成為“另一個中國”

在中國，掃碼支付早已融入日常生活。從地鐵口的小攤販到高端餐廳，幾乎所有場景都可以“掃一掃”完成支付，一部手機就能暢行無阻。這一切的背后，是支付寶與微信支付多年推動下“無現(xiàn)金社會”的巨大成就。

而在很多人的印象中，拉美地區(qū)似乎仍處于現(xiàn)金主導(dǎo)、金融基礎(chǔ)薄弱的階段。但在巴西，現(xiàn)實遠比想象來得更快一步。只要擁有一個銀行App，就可以通過PIX完成轉(zhuǎn)賬、掃碼付款，操作簡單、實時到賬、幾乎零手續(xù)費。無論是在里約的海邊小攤、圣保羅的夜店，還是街頭藝人表演后的打賞，PIX已成為主流支付方式。

街頭藝人打賞可以使用pix支付。圖片來源：Pix

背后的核心，是由巴西中央銀行主導(dǎo)、于2020年底推出的國家級即時支付系統(tǒng)PIX。短短三年時間，它不僅實現(xiàn)了全國范圍的普及，還徹底改變了支付生態(tài)。與中國依托科技平臺崛起的支付體系相比，PIX走出了一條“制度先行、全民接入”的新路徑。這種設(shè)計理念的開放性和普惠性，也讓我們開始重新思考支付體系的未來。

中國與巴西，兩種截然不同的發(fā)展模式，究竟誰更具有前瞻性？或許，PIX的故事可以為我們提供一些答案。

2.三年奇跡：PIX如何重塑巴西的支付生態(tài)
在巴西，支付方式的巨變幾乎是一夜之間發(fā)生的。
在PIX出現(xiàn)之前，巴西也有類似支付寶的支付平臺。比如PicPay，用戶可以綁定銀行卡進行線上線下支付，但這些服務(wù)往往依賴私營平臺，手續(xù)費高、到賬慢、兼容性差，僅在小部分用戶中流行。而彼時的銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（如TED和DOC）只能在工作日、工作時間內(nèi)使用，效率極低。
2020年11月，由巴西中央銀行主導(dǎo)的PIX正式上線。一開始，它就以“實時到賬、全天可用、幾乎零費用”的特性打破常規(guī)，更重要的是，它通過國家級系統(tǒng)把所有銀行賬戶打通，直接跳過了“第三方支付平臺”這一步，用戶在任意銀行App中即可完成支付。

這套“去平臺化”的設(shè)計徹底重塑了巴西的支付格局。原本如PicPay等平臺的增長被按下暫停鍵，而銀行和數(shù)字銀行則被全面接入統(tǒng)一的PIX網(wǎng)絡(luò)，轉(zhuǎn)而成為新的支付核心。

街頭商販也接受PIX支付方式。圖片來源：Pix

三年時間里，PIX快速普及。截至2024年3月，已有超過1.53億巴西人注冊使用，約占全國人口七成以上，交易筆數(shù)和金額也全面超越傳統(tǒng)銀行卡，成為最主流的支付方式。
它的應(yīng)用場景也極其豐富：親友轉(zhuǎn)賬（C2C）、商戶收款（B2C）、政府發(fā)放補貼（G2C）、個人繳稅（C2G）、線上購物、線下掃碼、打賞、打車……幾乎涵蓋了日常生活的每一個角落。你甚至可以在圣保羅的跳蚤市場或里約海灘，看到“接受PIX付款”的手寫招牌。
與中國支付體系逐步演進的路徑不同，巴西通過PIX實現(xiàn)了制度層面的“跳躍”：以“數(shù)字賬戶 + 掃碼支付 + 銀行直連”的組合拳，直接構(gòu)建了一個底層統(tǒng)一、成本低、門檻小的全民支付系統(tǒng)，實現(xiàn)了真正的“彎道超車”。
不僅如此，PIX的推出也改變了金融生態(tài)的贏家結(jié)構(gòu)。像Nubank、C6 Bank、Inter等數(shù)字銀行，此前常因轉(zhuǎn)賬不便、功能受限而難以擴張，而PIX的實時到賬和統(tǒng)一接口，剛好解決了這些瓶頸，讓它們迅速壯大，成為金融普惠的重要推手。
技術(shù)層面，PIX也在不斷進化。除了掃碼和賬號轉(zhuǎn)賬，它現(xiàn)在還支持NFC（近場通信）支付。用戶只需將手機靠近收款設(shè)備，就能輕松完成支付。這種“揮一揮即支付”的方式，在超市、公交、便利店等高頻場景中已非常普及。
實際上，NFC 本就已在巴西較為普及，許多用戶習(xí)慣將信用卡、借記卡和 PIX 功能綁定于手機中，通過 Apple Pay 或 Google Pay 實現(xiàn)“混合式支付”。這也讓巴西的支付方式呈現(xiàn)出一種更靈活的“多入口 + 統(tǒng)一底層”結(jié)構(gòu)：無論是掃碼、NFC、指紋識別，背后連接的都是同一個系統(tǒng)——PIX。
相比中國對二維碼的高度依賴，巴西的支付體驗顯得更加“非集中化”，也更貼近用戶行為習(xí)慣的多樣性。這種技術(shù)與制度的雙重開放，讓 PIX 不僅適配了當下，也具備了持續(xù)演進的潛力。
3. 設(shè)計理念的分水嶺：國家級開放體系vs平臺化商業(yè)生態(tài)

在看懂兩國支付體系誰更具未來感之前，我們不妨從幾個關(guān)鍵維度來做對比。

從上面的對比可以看出，PIX和中國的主流支付體系在背后的設(shè)計邏輯上存在明顯差異。

中國的數(shù)字支付更多是由市場驅(qū)動的結(jié)果：以支付寶和微信為代表的頭部平臺，通過打造超級App入口，把支付功能嵌入到自己的商業(yè)生態(tài)中，形成了“支付＋社交＋生活服務(wù)”的封閉式系統(tǒng)。

而巴西的PIX則走的是另一條路。它是由央行統(tǒng)一主導(dǎo)、所有銀行必須接入的國家級基礎(chǔ)設(shè)施。換句話說，PIX并不屬于哪一家企業(yè)，而是一個為全民服務(wù)、開放給所有機構(gòu)的公共系統(tǒng)。這也意味著，它更像是一張“國家搭建的高速公路”，而不是某個平臺“圈起來的園區(qū)”。

PIX的出現(xiàn)意味著一種從“平臺中心”到“系統(tǒng)中心”的轉(zhuǎn)變。過去，用戶的支付行為被封閉在特定App中；如今，支付本身成為一種公共功能，存在于每一個銀行App中。這種“去平臺化”的底層設(shè)計，讓競爭回歸服務(wù)本身，而不再依附于某個商業(yè)生態(tài)。

正是這種“先有基礎(chǔ)設(shè)施，再由各方共同參與創(chuàng)新”的思路，讓PIX在設(shè)計理念上顯得更加前瞻，也更值得關(guān)注。具體來說，有三個方面的優(yōu)勢尤其突出：

1.更強的普惠性

PIX不依賴某一特定App，用戶只需打開自己的銀行App，就能使用這項服務(wù)。這種“統(tǒng)一底層、分布入口”的架構(gòu)，讓更多原本被排除在傳統(tǒng)支付體系之外的人群也能輕松接入，尤其在中低收入人群和邊遠地區(qū)尤為明顯。

2.更強的開放性和參與度

在PIX體系下，每家銀行、每個金融科技公司都可以平等接入，創(chuàng)新不再被平臺控制的接口所限制。這種開放接口、統(tǒng)一標準的機制，也讓整個生態(tài)更具活力與可持續(xù)性。

3.更高的制度保障

因為PIX是由中央銀行統(tǒng)一監(jiān)管和維護的系統(tǒng)，其核心目標并不是平臺盈利，而是提高支付效率、推動金融普惠、保障數(shù)據(jù)安全。這也意味著，在應(yīng)對跨境支付、數(shù)據(jù)合規(guī)、金融創(chuàng)新等問題時，它具備更強的韌性與制度基礎(chǔ)。

圖片來源：Exame

所以，當我們說PIX在“設(shè)計理念”上更先進，并不是在否定中國支付體系的成熟度，而是在提出一種新的思考方向：未來的支付系統(tǒng)，是否一定要依附于大型平臺，才能快速普及？是否可以由國家或監(jiān)管層主導(dǎo)，搭建出一個更開放、更可持續(xù)的基礎(chǔ)設(shè)施？

4.互鑒與未來：兩種模式，共同定義全球支付新方向

無論是巴西的PIX，還是中國的支付寶和微信支付，背后展現(xiàn)的，都是各自國家在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上的獨特路徑。

PIX代表的是一種“制度先行”的思路，通過國家主導(dǎo)、接口開放，實現(xiàn)了真正意義上的普惠金融。而中國則憑借市場力量快速推動了移動支付的全面普及，在效率與用戶體驗上走在全球前列。

放眼未來，隨著AI、大數(shù)據(jù)、數(shù)字貨幣的發(fā)展，支付體系不僅要更快、更智能，更要更開放、更合規(guī)。如何在創(chuàng)新與監(jiān)管之間取得平衡，如何保障公平競爭與數(shù)據(jù)安全，已經(jīng)成為全球共同面對的問題。

某種程度上，PIX的普及路徑與中國正在探索的“數(shù)字人民幣”有相似之處，他們都是由官方主導(dǎo)、以公共基礎(chǔ)設(shè)施思路重塑支付體系。但不同的是，PIX無需額外下載“官方錢包”，而是直接嵌入銀行系統(tǒng)之中，在普及效率和兼容性上更具靈活性。

對于中國而言，PIX提供了一個“制度創(chuàng)新+科技落地”的現(xiàn)實案例；而對于更多新興市場國家，中巴兩種模式則共同描繪了數(shù)字支付的多元發(fā)展圖譜——低成本、高效率、可復(fù)制、可普惠。

未來的支付，不止一種模樣。

作者 ：高鐸源

本文由《中巴商業(yè)資訊網(wǎng)》編譯，文章版權(quán)歸原作者及原出處所有 。內(nèi)容為作者個人觀點，并不代表《中巴商業(yè)資訊網(wǎng)》贊同其觀點和對其真實性負責，《中巴商業(yè)資訊網(wǎng)》只提供參考并不構(gòu)成任何投資及應(yīng)用建議。《中巴商業(yè)資訊網(wǎng)》擁有對此聲明的最終解釋權(quán)。