先問大家一個問題：

“你們有沒有收到看到過諸如“債務咨詢”“法律援助”“化債清債平債”“個人債務優化重組”之類的廣告信息？收到看到這些廣告信息后有沒有想立即聯系他們的沖動？”

是的，負債就像一只侵入負債人大腦的幽靈，揮之不去，把負債人折磨得吃不下睡不著，整天精神恍惚，干啥都沒心思。

據官方估算數據，全國房貸總負債人數約4億人，7.67億張在用信用卡量(截止2023年末)，個人負債總額約80.76萬億元(截止2024年3月)，1億至1.5億人面臨債務逾期(2025年2月公布)。

正是有一個這么龐大的負債群體，養活了大批提供債務服務方面的中介公司。

來自南都數據研究院《違法機構維權治理研究報告（2023）》的數據顯示，2020年以來，目前全國打著“債務咨詢”“法律援助”“化債清債平債”“個人債務優化重組”等名義的企業已超過萬家。

在社交平臺上，它們顯得直白、熱心且專業：

#信用卡/網貸逾期別劃走，教你這個辦法#

#有網貸負債的朋友，恭喜你，你的春天來了#

#負債逾期還不上別擔心，24小時法律服務咨詢#

化債本是金融體系的“自愈程序”，就像人體的免疫系統一樣，在經濟壓力或信貸風險集中爆發時，幫助系統恢復平衡、減少壞賬蔓延。

事實上在美國，化債是一個陽光下的行業，負債人有一個選項叫“債務救濟”。

這個體系下，負債人可以找非營利的信用咨詢機構提供救濟措施，由他們與債權人溝通延長還款期限、降低利率，并為個人債務制訂債務管理計劃，要求債務人定期支付款項到信用機構，由咨詢機構支付給債權人。

負債人也可以求助于營利性的債務清償公司，公司會代表負債人與債權人談判，重新協商條款，但按總債務的14%—5%收費。

除此之外，當出現催收不力的情形時，銀行或催收公司將與《個人破產法》配套使用，如“清算破產”，除個人生活必需品以外，售賣個人資產償還；如“重整破產”，允許負債人保留資產，通過三五年的還款計劃來償還。

僅2023年，美國債務整合市場估值約1753億美元，早已突破萬億人民幣，且出現了眾多不同商業模式的獨角獸公司。

比如截至2025年1月，Freedom Debt Relief這家公司就已服務超過100萬客戶，解決超過200億美元的債務，是美國債務優化市場的絕對領導者，市場份額達29.27%。

但在我們國內，還沒有陽光成熟的化債經濟體系。

在我們國內，不是銀行，沒有金融牌照；不是律師事務所，不能代表客戶談判。

一些化債中介公司沒有任何合法身份，所以，一旦介入“債務重組、談判、代償”，就可能被認定為非法中介或“騙貸、逃廢債”，最后，化債就只能全部淪為金融黑灰產。

業內曾經預估，假設1億負債人平均負債5萬元，其中30%愿意債務優化，按照平均3000元收費，這里就有9000億規模的市場，這還只是最保守的估計。

國內中介公司幫負債人化債的方案大致如下：

1.停息掛賬：

又叫“個性化分期”，中介機構承諾會幫助已經逾期的負債人，同銀行、平臺協商減免罰息，并根據實際還款能力“展期”，即從還幾個月擴展到還幾十個月不等。

2.打折化債：

根據銀登中心數據不完全統計，截至11月13日，本月內已有20家銀行掛牌92個不良資產包，涉及未償本息總額超30億元，涉及工商銀行、郵儲銀行、平安銀行、建設銀行等多家銀行。

這還不包括過去和未來的不良資產包掛牌數據。

中介公司承諾會幫助負債人和接收不良貸款資產包的金融機構協商，將原先的債務打上2—3折，相當于減免了債務。

3.以貸養貸：

中介公司承諾會幫助負債人申請低息銀行貸款，以“置換”掉高息網貸，減少債務壓力，反向操作則承諾幫助負債人申請高息借貸，以解燃眉之急。

4.造假免債：

中介機構承諾會幫助負債人投訴金融機構，給金融機構施壓，或者通過偽裝疾病等方式，逃廢債。

近三年來，一些銀行稱收到了多份投訴信，信中指控銀行對負債人“不合理催收”“暴力催收”，要求銀行提供高額賠償，并免除負債人原有債務；還有的銀行則收到大量負債人的“入院聲明”，稱自己因感染嚴重無法還款，希望銀行免債。

但很快，一些負債人就發現自己上當受騙了，花了錢并沒有免災，逾期更嚴重，罰息也越積越多。

以“停息掛賬”為例，依照《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，特殊情況下，銀行可以同持卡人達成“個性化分期還款協議”，但規定的前提是本人與銀行協商。

再拿“打折化債”來說，一方面每個人的債務歸屬不同、類型不同，未必在個人不良貸款被轉讓的行列內；另一方面，參與收購不良貸款的大多為資質、經驗都處于領先地位的資產管理機構，很難被普通人輕易“鏈接”。

化債中介公司正是利用信息差，站到了銀行與債務人中間，謀取私利。

還有的負債人為了盡快化債清債，病急亂投醫，掉入平債騙局。

“假如你欠下巨額債款，可以直接清零；假如你有犯罪記錄，可以消除案底；假如你什么‘黑歷史’也沒有，可以把信用卡刷爆，不用還錢；假如你膽子大，有魄力，發展好下線，能收入過億……”

這套聽起來極為誘人的說辭，在近兩年多卻“成功”吸引了眾多抱著清債夢和發財夢的負債人來到河北秦皇島。

負債人來到秦皇島，填寫一份名為“國家三部委發放創業扶貧資金申請表”的表格，交納350元的食宿費用后，會被“推薦人”帶去團隊考察，到不同的房間一對一授課，三天里需要見十來位講師，講師們從各個角度解讀化債方面的“國家政策”。

講師會將平債與愛國牢牢聯系在一起：

“由于負債，我們處于保守消費狀態，融資渠道被迫關閉，延緩了我國經濟推動的速度，說明緩解負債成為當前一個重要話題。”

“銀行是由外資控股的，欠債逾期不用還，要讓銀行倒閉。”

“國家暗箱操作，為了對抗西方的經濟侵略，創造8億人口的中產階級。”

“負債人欠下的各種負債，不一定要本人親自償還，國家有平債綠色通道系統可以幫助符合條件且有福報的公民完成結清或銷戶。”

為了進一步“佐證”以上觀點，講師會對不同版本的百元人民幣進行曲解。

如第五套人民幣2005版100元紙幣左下角和背面右下方各有一個圓形局部圖案，正反面湊成一枚銅錢，這個設計被講師說成因為形狀像電話，是拿起電話邀約朋友來圈里賺大錢的意思。

講師強調只有加入了團隊，身份信息才能被納入系統，才有資格平債，出局后可以進入國家體制內當干部。

講師還對秦皇島各個地標建筑進行歪解。

比如，秦皇島火車站正對的迎賓路長2.9公里、寬15米被認為是，暗指加入團隊入門費2900元和1.5億最高收入的制度。

根據團隊“五級三階”的發展制度，依次設業務員、組長、主任、科長、經理，當到達經理級別后，可以拿走下線所有資金的52%；投資一單2900元，6到12個月，至少可以拿走177.8萬元，最多可拿到2000多萬；投資15單43500元，至少可以賺到1.5個億。

結果，負債人沒有等來“平債”，投資的錢也無法退還，一些負債人已經徹底成為黑戶，妻離子散，痛不欲生。

他們為了償還自身的債務，不惜再編造謊言欺騙他人，漸漸地從受害者成為了加害者。

自古深情留不住，唯有套路得人心；

有朝一日能覺醒，物是人非兩頭空。

個人化債，如果沒有公開明朗的法律條文作為紐帶，其邊界就容易被黑灰兩色吞噬，被吞噬的，也往往是一個家庭、一個個體的未來希望。

2025年，政策層面傳遞出完善“個人化債”相關法律法規的跡象，有人因此定義“今年是個人化債的元年”。

3月14日，金融監管總局在提到“消費金融助力提振消費”時，特別提到要開展個人消費貸款紓困，提出“銀行業金融機構可根據借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次”。

10月27日，央行甚至傳來推動信用“大赦”的好消息，央行潘功勝行長親自發布：

“疫情期間因為困難還不上貸款、被拉進征信黑名單的人，可以申請一次性個人信用修復，政策明年初執行。”

這打破了過去五年才能修復個人征信的鐵律。

我相信，隨著國家慢慢放開信用修復機制，金融機構慢慢形成統一債務協商與轉讓機制，那么到那時，債務優化、債務重組、信用重建終將會成為一個陽光下的萬億級正規產業，我們也終將會出現自己的化債獨角獸公司。

總之，變革會越來越好的，全民化債體系也會越來越成熟的。