105歲才能取1000萬保費本金 又是年金險惹的禍？

最近北京密云法院的一則保險糾紛判決又上了熱搜，媒體報道的標題也是非常聳人聽聞：
男子投資千萬買保險105歲才能取；
“一代存錢、兩代用不上”？男子買千萬理財險到105歲才能取本金。

最終法院判決保險公司退還投保人繳納的保費。

李先生通過北京某保險公司的業務員，先后投保了四份理財型保險，都是“到期可取、隨用隨取”的類型。
2024年6月30號，業務員拋給李先生一個大單，李先生簽訂了這份名為“某長壽保險產品計劃”的合同，當天就繳納了第一期保費200萬元。
此后由于家中有事，李先生一直奔波操勞，還住了醫院。
等他康復出院，靜下心來翻看這份厚厚的保險合同時，一個條款讓他十分震驚：
合同里明確寫著，1000萬本金要等到李先生年滿105周歲才能支取，五年后只能每年領取少量紅利。

多次協商無果后，李先生將該保險公司告至法院。
法院認為，保險公司業務員在明知李先生的投保需求是短期理財、五年支取本金，卻故意隱瞞核心條款，導致李先生陷入錯誤認識并簽訂合同，這已經符合欺詐的構成要件。
密云法院最終作出判決：認定保險公司行為構成欺詐，支持原告的訴訟請求，撤銷保險合同，同時判決保險公司退還李先生2000010元的保險費。
根據媒體披露的信息顯示，這個業務員來自泰康人壽，這款產品應該是《泰康長壽人生A款年金保險（分紅型）》。

年金保險也是儲蓄型保險的一種，追求的是退休后，每年都能從保險公司領到一筆退休金，得到一輩子不斷的現金流。
根據媒體披露的代理人與李先生的對話截圖，確實有“如果想取，可以取，如果不取，就給利息”等表述，而且還列舉了前5年取現的手續費標準，“2029年6月20日以后取，不再收取任何的手續費”。

年金險適合的就是長期不會動用的資金，退保只能按照現金價值，特別是早期退保，會產生較大本金損失，絕對不是收取手續費那么簡單。
前5年提取現金收取手續費可能說的是作為附加險的萬能險賬戶。人身保險中，只有萬能險和投連險這種是有單獨賬戶的，所以萬能險也被稱為萬能賬戶。
投保人在購買萬能險后，由保險公司為其開立的一個現金賬戶。
對話中也出現了“這個賬戶是前五年取，有手續費，我把手續費給您發下”的字樣。
至于這個代理人與李先生的對話中是否存在誤導成分，故意混淆了主險與萬能賬戶的概念，法院已經做出了判決。
這些年，“給0歲兒童買保險，80歲才能取回本金”等等類似新聞時不時會登上媒體，引發社會公眾對保險產品的偏見認知。這次“105歲才能取回保險本金”也不例外。
泰康長壽這款年金保險支持0-70周歲的人群投保，并非終身保障，而且保至被保人年滿105周歲。一般來說，考慮壽命延長，這個保障期限也是夠用的。從65歲開始，投保人就可以領取養老保險金，未滿65歲，可以在投保第六年開始領取生存保險金。
在養老保險金上還設置了保證領取25年，如果領了幾年，人就沒了，剩余未領取的錢也會一次性給到家人。李先生這份大額年金保險的基本保險金額為42.3萬，也就是從65歲開始，每年可以領取40多萬，最低按照25年，也可以領取1057.5萬。
加上之前領取的生存保險金、養老保險金等，拿回的總金額絕對會大于保費。
所以并非是105歲才能取回保險本金，也不是說只能到105歲才能申請本金返還，而是合同保障被保險人即使到105歲，每年都可以獲得一筆養老保險金。
對于投保人來說，沒有最好的產品，只有最適合你的。
對于保險代理人來說，通過這個案例也再次說明，務必要跟客戶解釋清楚，做好溝通。
單純靠熟人、靠渠道、靠運氣的那種增長，遲早會到頭。
保險行業不會消失，未來誰更容易被信任、被選擇，才更會賺錢。