你的閑錢，會去買黃金嗎？會去買白銀嗎？會去買股票嗎？還是會買銀行理財產品，以及存入銀行定期存款？你會儲存黑茶嗎？他們能帶來如何的回報？安全性和風險性如何組合？在民眾平均存款高達10萬元的當下，如何去理財，如何去投資，成為2026年的主題話題。

銀行業(yè)理財登記托管中心是銀保監(jiān)會的下屬管理機構，他們發(fā)布了《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2025年）》。其中公布的許多數據值得全國民眾深思，他們可不是民間機構，最終統(tǒng)計數據是，截至2025年末，銀行理財市場存續(xù)規(guī)模33.29萬億元，創(chuàng)歷史新高，同比增長3.34萬億元，增幅11.15％。

規(guī)模增長了，說明理財者投入的興趣增加了，但是奇怪的是，收益率卻是三年連降，這才是反常識的數據呢！銀行理財產品平均收益率在2023年為2.94％、2024年為2.65％、但是到了2025年僅僅只剩下1.98%。普通理財者真可憐！收益率下降但是閑錢還是無處可去，還只能投入理財產品中。覺得銀行售賣的理財產品安全性可能會更好，收益低一些也忍了！

理財產品平均收益率僅僅只有1.98%，在一定程度上還沒有一些中小銀行的定期存款利率高，他們超過年利率2%。同時兩者之間的安全性和收益保證性是完全不可比較的，銀行存款安全性更高，即使是小銀行也比不保本不保收益的理財產品更好。但即使如此，理財人士的資金也無處可去，理財者的總人數還比2024年增加了約1,800萬人，全國年末理財人達到了1.43億人。

從數據來看，因為理財產品的收益表現不佳，很多理財人士還是選擇早早離場。2025年末一共存續(xù)的理財產品有4.63萬只，較年初增加了14.89%。規(guī)模角度，從2024年末的29.95萬億，增加到2025年末的33.29萬億，規(guī)模增加了3.34萬億人民幣。

但是2025年度，累計新發(fā)理財產品3.34萬只，累計募集資金76.33萬億元。一年增加發(fā)行了這么多的規(guī)模，但是最終到年底規(guī)模僅僅才增加了3.34萬億，那么也就算出這一年間，理財者贖回或者到期的理財產品規(guī)模達到了近73萬億。這些錢去了哪里？是回歸存款規(guī)模，還是用于消費，又或者投資做了直接投資，例如直接到證券公司開戶，直接投資A股或者直接在A股市場上購買各類基金了呢？

理財產品的管理人作為專業(yè)投資者，平均收益率做得如此之低，真的無法理解他們的專業(yè)性體現在哪里!如果平時關注一些銀行的營銷活動，在特定時節(jié)存到銀行的定期存款，利率也比這高啊！我們國家的理財市場專業(yè)性啊，真的還需要大幅提升，那些理財經理們仍然需要自我反思，為什么不能讓這些不保底不保收益的理財產品，能夠將收益率做的，能比保底保利息的定期存款收益率更高呢？

確實，雖然我們的存款還沒有官宣進入到零利率時代，但是一年期存款利率只有0.85%，活期存款利率只有0.05%，說明實質性的已經進入了零利率時代，此時資金安全與收益的平衡成為理財新課題。儲戶需根據未來資金需求，合理安排現金流，選擇適合的金融產品。

國債、資產性保單等穩(wěn)健產品，雖收益有限，但能保障資金安全，為未來提供穩(wěn)定的現金流。中小銀行的存款產品，利率相對比較高，也是可以流行的存款品種。多元化投資策略，別在銀行理財產品上投入過多，自己學習理財，例如自己去做債券、國債回購、股票等，也能幫助儲戶在低利率環(huán)境下獲取更高收益