天津
近期，頭部平臺內催團隊、頭部催收公司相關人員接連被依法帶走的消息，在貸后催收行業引發震動，也為金融機構貸后管理敲響了合規警鐘。
多方信源表示，其中一家涉事內催團隊的違規焦點的在于，其在M1逾期階段（即逾期1-30天）便擅自使用“信修”手段，觸碰監管紅線。當下，在金融機構盈利壓力凸顯的背景下，“向貸后要利潤”已成為行業共識，貸后催收提效被提上重要議程（詳情見《盈利承壓下，“向貸后要利潤”成重要抓手？》）。但此次行業震蕩清晰表明，合規是貸后提效的前提。
消金界了解到，目前各家金融機構正緊急對照最新催收新規，重新梳理貸后數據與操作規則，其中，失聯修復作為貸后催收的關鍵環節，其合規操作標準成為梳理重點。
01
行業震蕩敲警鐘：違規“信修”觸紅線，合規邊界需厘清
何為“信修”？業內通常將其定義為“失聯人信息修復”。作為貸后催收中恢復與失聯借款人聯系的重要手段，其業務模式具有明確的邊界。
具體而言，該業務依托三大運營商、主流物流平臺等合法數據，在保障隱私安全的前提下，通過加密、脫敏技術，修復失聯人有效手機號或通訊地址，提供外呼、短信或文書代寄等觸達服務。
“正常情況下，信修服務僅在M4+階段（逾期120天以上）才會啟用，其合規核心始終是‘用戶授權’。”一位資深貸后從業者透露，未經債務人合法授權的任何失聯修復操作，均屬于明確的違規行為，這也是此次涉事機構被查處的核心原因之一。
而根據最新的行業規范，失聯修復的合規邊界被進一步明確，其只能在債務人本人失聯后啟動，且嚴禁用于聯系其通訊錄中的第三方聯系人。這與兩份權威文件中“嚴禁‘爆通訊錄’、僅限定必要聯系對象”的要求高度契合。
消金界了解到，此前大數據公司與催收機構合作開展失聯修復業務時，普遍采用催收機構與大數據公司簽訂委托協議的模式，而隨著合規要求的收緊，這一模式也需嚴格遵循“三重授權”及信息加密、脫敏等相關規定。
就在近期，中信銀行、廣州銀行、中郵消金、建信消金、中郵消金、長沙銀行等多家金融機構，公開發布了關于失聯修復供應商采購公告。在行業震蕩的背景下，如何篩選合規供應商、規范合作模式，已成為各家金融機構夯實失聯修復合規基礎的核心重點。
02
兩份權威文件劃邊界：條款對照明晰失聯修復合規要求
梳理發現，目前行業內已有明確的權威指引可遵循。
其中，2025年3月發布的國家標準《貸后催收風控指引》（GB/T 45251—2025），以及中國銀行業協會2026年發布的《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》，雖未直接使用“失聯修復”這一術語，但兩份文件均圍繞失聯場景下的聯系恢復工作，作出了明確、可操作的合規規定，為行業實操劃定了清晰邊界。
結合兩份權威文件的指引及最新行業規范，失聯修復的合規核心前提是“債務人本人失聯”，且嚴禁聯系其通訊錄第三方。其合規操作要點主要包括三方面：
首先，在啟動條件上，需嚴格滿足“無法聯系債務人本人”，可參照中銀協量化標準（如手機號無效、連續3次或3日未接通），唯一目的是恢復與債務人本人聯系，嚴禁在能聯系到本人時啟動。
此外，授權方面，需在借款合同簽署時獲得債務人授權，且需滿足“三重授權”：債務人授權金融機構、金融機構授權催收機構（需銀行額外授權）、債務人授權三網運營商，確保信息流轉合法。
具體在操作流程上，需先取得合法授權，再由金融機構、催收機構向運營商輸出加密身份證信息，最后由運營商提供脫敏手機號及外呼、短信觸達服務；三個環節中，具備資質的參與者均可開展相關業務。
從行業發展趨勢來看，金融機構主動公開采購合規供應商，失聯修復的合規化已成為不可逆轉的潮流。未來，隨著兩份權威文件的落地執行，以及行業自律的不斷加強，失聯修復的操作邊界將更加清晰，合規將成為行業競爭的核心壁壘。
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