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3月《政府工作報告》、“十五五”規(guī)劃《綱要》均提及“深化住房公積金制度改革”，其中《綱要》進一步強調(diào)“擴大使用范圍，支持靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度”，指明了公積金深化改革方向。根據(jù)《全國住房公積金2024年年度報告》，截至2024年末，全國住房公積金累計繳存總額32.79萬億元，繳存余額10.93萬億元，如何盤活這一資金，更好發(fā)揮公積金的保障作用，已經(jīng)成為2026年及未來幾年的重點工作之一。

近年來優(yōu)化住房公積金政策已成為各地支持住房消費的重要抓手。根據(jù)中指監(jiān)測，2025年全國各地出臺房地產(chǎn)政策超630條，其中調(diào)整優(yōu)化公積金政策約280條，2026年以來，各地累計出臺政策約160條，其中公積金政策超60條，優(yōu)化頻次在各類政策中均居首位。通過梳理，近年來，住房公積金政策的優(yōu)化方向主要包括提高公積金貸款額度、優(yōu)化提取使用、優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”、優(yōu)化靈活就業(yè)人員繳存規(guī)則等，更多政策進一步向精細化方向延伸。

提高公積金最高貸款額度，增加特定人群額度上浮比例，降低購房成本

2025年以來，多個城市較大幅度上調(diào)公積金貸款額度上限，同時針對特定人群提高貸款額度上浮比例，公積金貸款額度大幅提升可降低購房者置業(yè)成本，促進住房需求釋放，給予多子女家庭、初婚初育家庭等特定群體更大力度支持，也進一步強化了公積金政策與人口政策的結(jié)合。

如上海家庭貸款額度上限由160萬元提高至240萬元，提高幅度達80萬元，杭州市區(qū)家庭公積金貸款額由130萬元提高至180萬元，提高50萬元。同時上海、深圳、杭州等地針對多孩家庭、購買符合條件住房的家庭、引進人才等滿足條件的人群設(shè)置較大的上浮比例，深圳將首套住房上浮比例提高至40%、多孩家庭上浮比例提高至50%，購買保障性住房上浮20%，若多個條件同時滿足，最高可上浮110%；杭州按人群類型、房屋類型分類，上浮比例最高可達70%，貸款額度上限上浮至306萬元。根據(jù)中指數(shù)據(jù)，在公積金貸款額度提高后，部分城市公積金貸款對房款總額的覆蓋較高，如杭州、蘇州、武漢，按2025年新房成交套總價中位數(shù)計算，其公積金貸款最高額度上限可占80%以上。

表：2025年以來部分重點城市公積金貸款額度上浮情況及額度對比（政策詳情請查看）

注：2025年北京、上海、深圳、杭州、蘇州、武漢新房成交套總價中位數(shù)分別為588萬、675萬、427萬、367萬、267萬、161萬元。

數(shù)據(jù)來源：各地政府網(wǎng)，

中指研究院長期跟蹤中央及全國各地房地產(chǎn)相關(guān)政策，持續(xù)為政府部門和企業(yè)提供政策監(jiān)測服務(wù)，為各地政府完善房地產(chǎn)政策工具箱提供參考借鑒，同時幫助企業(yè)跟蹤政策變化，更好地把握政策窗口，。

優(yōu)化、擴寬公積金提取使用范圍，提高住房公積金使用效率

近年來，圍繞公積金提取使用主要包括支付購房首付款、擴寬提取使用用途至住房相關(guān)消費、優(yōu)化租房提取等內(nèi)容，具體來看：

提取公積金支付購房首付款方面，2025年，支持提取公積金余額支付購房首付款的城市能級上升，2025年8月起，北京、上海、深圳相繼落地相關(guān)政策，但北京、上?？墒褂霉e金支付首付款的房源類型受限，如北京僅限新建住房、上海僅限新建預(yù)售商品住房，而廣州可購房源類型已經(jīng)從“預(yù)售商品住房”擴大至“現(xiàn)售商品住房、存量商品住房、配售型保障性”，更好的匹配各類居民的購房需求。提取住房公積金支付購房首付款，能夠有效減少居民購房時所需支付的首付款金額，降低購房門檻。

擴寬提取范圍至其他住房消費方面，根據(jù)中指監(jiān)測，2025年以來，約60地擴寬提取公積金貸款可使用范圍，提升了公積金的使用效率。具體來看，可使用范圍中包括城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造、電梯更新、住房物業(yè)費、住房裝修、購房稅款、購買車位等方面。寧波、甘肅等地支持用于城市更新提??；成都、河南等地支持提取公積金用于老舊電梯更新；蘇州、廣西等地支持提取公積金用于支付住房物業(yè)費；河南、福州等地支持提取公積金用于住房裝修；深圳、銀川等地支持提取公積金支付購房稅款；福州等地支持購買車位提取。另外，近日甘肅落地新政，將提取支持范圍擴大至取暖費、水電費、燃氣費、停車費等住房消費相關(guān)費用。

從重點城市公積金提取可使用范圍來看，當(dāng)前多數(shù)城市對租房提取、住房大修、加裝更新電梯等方向已進行支持，但在支付物業(yè)費、購房稅款、住房裝修、購買車位等方面僅有少部分城市探索支持，后續(xù)各地在使用方向的擴展上有較大空間。

表：部分重點城市公積金提取使用范圍對比（政策詳情請查看）

數(shù)據(jù)來源：中指研究院綜合整理

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優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”政策規(guī)則，降低居民月供壓力

根據(jù)中指監(jiān)測，2025年以來，約40地落地、調(diào)整優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”政策，其中部分城市多次調(diào)整優(yōu)化政策規(guī)則，如沈陽在2025年初放寬“商轉(zhuǎn)公”原商貸已償還3年的限制，2026年初進一步將此前使用范圍擴大至靈活就業(yè)繳存人、異地繳存職工等滿足條件的群體；廣州為首個支持“商轉(zhuǎn)公”的一線城市，明確了開展“商轉(zhuǎn)公”的條件，當(dāng)住房公積金個人住房貸款率低于75%時啟動商轉(zhuǎn)公貸款；當(dāng)個貸率達到85%及以上時可采取防控措施，如管控商轉(zhuǎn)公貸款額度、預(yù)約申請等；當(dāng)個貸率達到90%及以上時暫停開展“商轉(zhuǎn)公”。

“商轉(zhuǎn)公”政策的落地能夠一定幅度降低購房者月供及總利息支出，緩解購房壓力，對于促進居民消費也有一定助力。當(dāng)前5年以上首套公積金貸款利率為2.6%，而存量房貸利率多在3%以上，若按10年貸款，貸款總額100萬元，等額本息計算，存量房貸利率3.2%，月供9748.67元，利息總額16.98萬元，若替換為利率2.6%的公積金貸款，則月供降至9472.53元，利息總額降至13.67萬元，分別下降276.14元、3.31萬元。

優(yōu)化繳存政策，擴大住房公積金保障人群范圍

根據(jù)中指監(jiān)測，2025年以來，各地優(yōu)化調(diào)整靈活就業(yè)人員住房公積金繳存政策超40條，如濟南提高靈活就業(yè)人員公積金繳存補貼，提升靈活就業(yè)人員公積金繳存意愿；重慶、成都等地調(diào)降靈活就業(yè)人員使用公積金貸款的繳存期限、提取可使用公積金貸款的時限?！笆逦濉币?guī)劃《綱要》明確強調(diào)“支持靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度”，完善靈活就業(yè)群體的公積金繳存政策，能夠增強對靈活就業(yè)群體的住房保障，降低其購房或租房門檻和成本。

除此之外，優(yōu)化異地職工繳存、本地職工繳存政策，也是發(fā)揮住房公積金保障功能的重要政策方向，2025年以來各地落地相關(guān)政策也超40條，如武漢階段性擴大公積金異地貸款受理范圍至全國各城市繳存職工，同時取消異地貸款借款人須武漢戶籍的限制條件；蘇州支持職工自愿繳存的個人補充公積金制度，深圳、廣西等地支持職工自主提高公積金繳存比例，兩種方式均有助于職工提高公積金余額，提升公積金可貸額度。

利用住房公積金進行貼息，進一步發(fā)揮公積金優(yōu)勢

部分城市落地公積金貼息政策，進一步降低居民購房成本，激活購房需求。具體來看，蘇州、麗水、紹興、義烏等地對符合條件的公積金貸款申請人提供一定比例的利息補貼，蘇州對滿足條件的購房人才，按實際已償還的公積金貸款利率的50%予以補貼，補貼期限12個月，總補貼金額不超5萬元；麗水對購買144m2及以下住房的借款人，發(fā)放36期利息補貼，補貼額度為公積金貸款利息支出的15%；紹興針對困難家庭、住房困難家庭、靈活就業(yè)人員給予前三個自然年度的利息補貼，補貼額度為貸款利息的10%-30%；義烏給予36期貸款利息補貼，普通繳存職工補貼額度為貸款利息的20%，多孩家庭、青年人補貼額度為貸款利息的30%。

貴陽、汕頭等地支持公積金對商業(yè)貸款“貼息”的方式降低購房者還款壓力，無需將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，讓更多居民享受住房公積金制度紅利。

表：貴陽、汕頭公積金對商業(yè)貸款貼息規(guī)則

數(shù)據(jù)來源：中指研究院綜合整理

整體來看，深化住房公積金制度改革將是2026年及未來幾年政府工作的重點之一，當(dāng)前各地主要從提高額度、擴寬提取使用范圍、優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”、優(yōu)化繳存政策等多個方面優(yōu)化公積金貸款政策，預(yù)計后續(xù)將有更多城市參考借鑒相關(guān)政策方向，探索更多利用住房公積金強化住房保障的路徑，完善公積金運行機制、擴大保障范圍，進一步提高公積金使用效率，助力穩(wěn)定房地產(chǎn)市場。

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