近年來，金融管理部門持續(xù)加大對(duì)中小銀行的整治力度，新《反洗錢法》實(shí)施、賬戶管理新規(guī)出臺(tái)、數(shù)據(jù)安全與個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管加強(qiáng)，合規(guī)要求越來越細(xì)、處罰力度越來越大、責(zé)任追究越來越嚴(yán)。

4月3日，吉林銀行、邯鄲銀行、青海湟中農(nóng)村商業(yè)銀行、青海大通農(nóng)村商業(yè)銀行同日領(lǐng)到中國人民銀行系統(tǒng)罰單，合計(jì)被罰超760萬元。如此密集的行政處罰信息，揭開了區(qū)域中小銀行合規(guī)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的共性問題。

守牢反洗錢防線

由同日開出的多張罰單高度重合的違規(guī)事由，可以看出監(jiān)管清晰且嚴(yán)厲的處罰指向。

人民銀行吉林省分行公布的信息顯示，吉林銀行因未按照規(guī)定報(bào)告可疑交易、未按規(guī)定開展客戶盡職調(diào)查、為身份不明的客戶提供服務(wù)或與其進(jìn)行交易三項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被給予警告并處以罰款204.5萬元。吉林銀行作為吉林省屬最大的城商行，在剛剛獲批增資擴(kuò)股不久的時(shí)間節(jié)點(diǎn)被罰，凸顯了其風(fēng)控體系存在問題。

圖片來源：中國人民銀行網(wǎng)站

人民銀行河北省分行披露，邯鄲銀行存在9項(xiàng)違法違規(guī)行為，包括違反金融統(tǒng)計(jì)、賬戶管理、數(shù)據(jù)安全、信用信息管理等規(guī)定。而未開展客戶盡職調(diào)查、未報(bào)告可疑交易、為不明身份客戶服務(wù)并開立匿名賬戶、假名賬戶、未完善可疑交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)等行為則踩踏了反洗錢領(lǐng)域的紅線。最終，邯鄲銀行因違規(guī)被警告并罰款190.37萬元。

圖片來源：中國人民銀行網(wǎng)站

同日，人民銀行青海省分行對(duì)轄內(nèi)兩家農(nóng)商行同步開出罰單：青海大通農(nóng)村商業(yè)銀行因違反金融統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、貨幣金銀、金融科技及反洗錢管理規(guī)定，被罰款204.6萬元；青海湟中農(nóng)村商業(yè)銀行因違反金融統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、貨幣金銀及反洗錢管理規(guī)定，被罰款164.5萬元。兩家機(jī)構(gòu)違規(guī)類型高度重合，均在重點(diǎn)監(jiān)管的合規(guī)領(lǐng)域集中失守。

圖片來源：中國人民銀行青海省分行網(wǎng)站

一日之內(nèi)四張罰單均超百萬，監(jiān)管部門釋放出了強(qiáng)烈信號(hào)：核心防線不容失守，而在這些環(huán)節(jié)上最為薄弱的中小銀行，必須引以為戒。

治理與內(nèi)控問題的警醒

罰單列明的是最直接的違規(guī)行為，而罰單之下隱藏的，是部分中小銀行日積月累的治理與內(nèi)控問題。

此次吉林銀行雖然被罰款超200萬元，但并不令人意外。自2007年以來，該行六任董事長中已先后有多任被查。2025年新任董事長走馬上任后，該行的合規(guī)漏洞仍未得到顯著改善。此次監(jiān)管部門指出的未按規(guī)定識(shí)別客戶身份、不報(bào)告可疑交易等違規(guī)，反映了其關(guān)鍵風(fēng)控崗位履職缺位、制度執(zhí)行“上緊下松”的問題。

處于多事之秋的邯鄲銀行，2025年上半年，該行財(cái)報(bào)顯示其凈利潤同比大幅下降56.14%，在持續(xù)增大的業(yè)績壓力面前，經(jīng)營與合規(guī)的矛盾進(jìn)一步凸顯。

青海大通、湟中兩家農(nóng)商行均在金融統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、反洗錢等基礎(chǔ)合規(guī)領(lǐng)域集中失守，則暴露了縣域中小金融機(jī)構(gòu)的共性短板。風(fēng)險(xiǎn)管理和制度執(zhí)行走在業(yè)務(wù)擴(kuò)張之后，反映出基層銀行合規(guī)管控薄弱、崗位履職不到位的突出問題。

業(yè)務(wù)沖得快，合規(guī)跟不上；規(guī)模做得大，風(fēng)控扛不住。問題出在多家銀行身上，卻有著高度相似的內(nèi)核。

重發(fā)展輕合規(guī)要不得

在監(jiān)管持續(xù)嚴(yán)打電信詐騙、洗錢、非法集資的背景下，此類直接觸碰安全底線的違規(guī)行為必將被放置在合規(guī)“放大鏡”之下。

屢遭處罰卻仍不收斂，整改過程中違規(guī)行為反復(fù)出現(xiàn)，很大程度上是因?yàn)椴糠殖巧绦小⑥r(nóng)商行內(nèi)控與治理嚴(yán)重脫節(jié)。股權(quán)結(jié)構(gòu)分散、董事會(huì)監(jiān)督失效、合規(guī)部門缺乏獨(dú)立性、尊重領(lǐng)導(dǎo)不尊重規(guī)矩，讓制度成為了寫在紙上、掛在墻上，就是落實(shí)不到行動(dòng)上。

如果進(jìn)一步探究，業(yè)績沖動(dòng)壓倒風(fēng)險(xiǎn)底線始終是中小銀行合規(guī)問題的“病根兒”。面對(duì)存款競爭激烈、息差持續(xù)收窄的現(xiàn)實(shí)，部分銀行將沖規(guī)模、搶客戶置于第一優(yōu)先級(jí)，放松開戶審核、降低授信標(biāo)準(zhǔn)、弱化貸后管理，為了“完成任務(wù)”把合規(guī)要求拋在腦后。

部分中小銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)老舊，模型失效、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)，只能依賴人工判斷，降低了精準(zhǔn)性；沒有配備足夠的反洗錢、信貸審查專業(yè)人員，或者專業(yè)人員缺乏培訓(xùn)，難以判別處置復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)。

以上重重因素疊加，造成了目前中小銀行的合規(guī)困局。近年來，金融管理部門持續(xù)加大對(duì)中小銀行的整治力度，新《反洗錢法》實(shí)施、賬戶管理新規(guī)出臺(tái)、數(shù)據(jù)安全與個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管加強(qiáng)，合規(guī)要求越來越細(xì)、處罰力度越來越大、責(zé)任追究越來越嚴(yán)。

在違規(guī)直接影響業(yè)務(wù)展業(yè)、機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、市場準(zhǔn)入，甚至威脅持續(xù)經(jīng)營的當(dāng)下，“躲罰單”不是出路，也無法奏效，只有徹底改變發(fā)展模式才能重獲新生。

作者 | 怡婷

編輯 | 吳雪

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