前幾天和老婆探討過(guò)一個(gè)話題：

60后父母那一輩，和8090后咱們這一輩，誰(shuí)更幸福？

這兩年網(wǎng)上很多年輕人的吐槽，感嘆沒(méi)有趕上好時(shí)候。

我在寫《攢多少錢才能安心養(yǎng)老》時(shí)，專門提到過(guò)一個(gè)概念：

代際沖突

這個(gè)概念的意思是：在面對(duì)社會(huì)資源分配問(wèn)題時(shí)候，不同年代的人會(huì)彼此成為“仇人”，認(rèn)為對(duì)方在零和博弈的比賽里搶走了屬于自己的資源。

槽叔覺(jué)得：

8090后，遠(yuǎn)比60后更幸福。

試問(wèn)：哪個(gè)8090后愿意和60后交換人生？我是肯定不愿意的。

60后的一生是這樣的：

出生后就趕上大革命，吃不飽穿不暖，甚至無(wú)法抵御一場(chǎng)今天看來(lái)稀松平常的疾病。運(yùn)氣極好的人，可以通過(guò)大學(xué)或者當(dāng)兵改變命運(yùn)。等到30多歲時(shí)，趕上文化勃興，剛剛看到以港臺(tái)為代表的“外面的世界”。雖然懵懵懂懂在2000年前后，靠著稀里糊涂買房的方式實(shí)現(xiàn)了財(cái)富進(jìn)階，但這只是在漫長(zhǎng)人中中小小的回饋而已。至于很多年輕人羨慕的社保養(yǎng)老金，也不過(guò)是這代人提早步入社會(huì)、一點(diǎn)點(diǎn)熬出來(lái)的附屬贈(zèng)品而已，和失去的活力青春相比，我絲毫不羨慕暮年時(shí)無(wú)處安放的退休金。

總之，這個(gè)沒(méi)什么選擇、集體主義大于個(gè)人意志的時(shí)代，對(duì)我實(shí)在沒(méi)什么吸引力…

當(dāng)今青年群體的抱怨，主要來(lái)自更貪婪、更無(wú)法掩飾的欲望，以及更容易被自媒體加劇的焦慮感。

當(dāng)然，已經(jīng)積攢大量財(cái)富的60后，確實(shí)在今天的中國(guó)，扮演著重要的角色。

這兩年，團(tuán)隊(duì)做養(yǎng)老金，越來(lái)越感覺(jué)到：

這屆60后，確實(shí)是有錢。

不是那種小富即安的有錢，是錢已經(jīng)多到要認(rèn)真考慮：

怎么花、怎么留、怎么才能不被子女爭(zhēng)來(lái)爭(zhēng)去的那種有錢。

最近剛好在幫一位1960年出生、今年65歲的北京客戶，做一筆500萬(wàn)級(jí)別的養(yǎng)老+財(cái)富傳承規(guī)劃。

他操心的不止是收益，還有控制權(quán)。

客戶選擇的產(chǎn)品，是陸家嘴國(guó)泰泰贏家。

這是一款包含第二投保人功能的分紅險(xiǎn)。

客戶的訴求是：

第一，活著的時(shí)候這500萬(wàn)必須完全我說(shuō)了算，誰(shuí)都別想插手，而且本金絕對(duì)不能虧。

第二，這筆錢只想定向留給兩個(gè)人——31歲的小兒子，以及他剛3歲的女兒。

問(wèn)題也很現(xiàn)實(shí)：

老爺子不止一個(gè)孩子，除了小兒子，還有另外兩個(gè)子女。

他怕的就是，自己一走，這筆錢變成遺產(chǎn)，兄弟姐妹當(dāng)場(chǎng)反目、互相爭(zhēng)搶，最后根本落不到他最心疼的小兒子和小孫女頭上。

怎么解決？

把錢放在陸家嘴國(guó)泰泰贏家上，因?yàn)樗?/strong>“第二投保人”功能。

具體怎么操作？

來(lái)，咱們先把關(guān)系理清楚：三層結(jié)構(gòu)，一步到位

- 老爺子 = 投保人

- 小兒子 = 被保險(xiǎn)人

- 小孫女 = 受益人

看上去層層遞進(jìn)，沒(méi)毛病。

但一個(gè)致命漏洞：

老爺子已經(jīng)65歲。萬(wàn)一幾年后突然身故，這張保單會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn)。一旦變成遺產(chǎn)，所有法定繼承人都有權(quán)分。

他最不想看到的局面，瞬間就會(huì)發(fā)生……

老爺子的態(tài)度很堅(jiān)決：

我既要活著掌控，又要死后定向，缺一不可。

解決方案，就是第二投保人。

陸家嘴國(guó)泰泰贏家

操作很簡(jiǎn)單：

投保時(shí)，讓小兒子，除了當(dāng)被保險(xiǎn)人，再多加一個(gè)身份——第二投保人。

什么是第二投保人？合同白紙黑字約定：

一旦原投保人（老爺子）身故，第二投保人自動(dòng)順位，直接成為新投保人。

不用爭(zhēng)，不用公證，不用其他子女同意。保單直接歸屬小兒子，不算遺產(chǎn)，不參與分割。

像足球隊(duì)替補(bǔ)，主力下場(chǎng)，替補(bǔ)直接上場(chǎng)，規(guī)則寫死，誰(shuí)也改不了。

這樣一來(lái)，老爺子的心愿完美落地：

人走了，保單穩(wěn)穩(wěn)給到小兒子，未來(lái)必然會(huì)再流向小孫女。

你可能會(huì)問(wèn)：

為什么不直接把500萬(wàn)打給小兒子？

真沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

第一，家庭矛盾受不了。

多子女家庭，一碗水端不平是常態(tài)。現(xiàn)在就把500萬(wàn)轉(zhuǎn)給小兒子，另外兩個(gè)孩子一旦知道，家里大概率雞飛狗跳。

老人還在世，就先把家搞散了，這是誰(shuí)都不愿看到的。

第二，晚年安全感會(huì)歸零。

現(xiàn)在把錢全給兒子，將來(lái)自己要用錢，兒子愿不愿意取、愿不愿意給，全看他心情。

對(duì)一個(gè)65歲的老人來(lái)說(shuō)，這等于把晚年尊嚴(yán)，賭在子女的孝順之上，風(fēng)險(xiǎn)太大……

“肉包子打狗有去無(wú)回”，不是玩笑，是很多老人真實(shí)的恐懼。

而這套增額壽方案，完美避開這兩個(gè)坑：

- 活著的時(shí)候，投保人是老爺子，他想減保領(lǐng)取就領(lǐng)，錢自己花，控制權(quán)牢牢在手。

- 走了之后，保單自動(dòng)歸小兒子，別人搶不走，也挑不出理。

一句話總結(jié)：

活著自己花，走了只給想給的人。

除此之外，還有一層很現(xiàn)實(shí)的考量：

遺產(chǎn)稅。

現(xiàn)在雖然未正式落地，但10年、20年后呢？

對(duì)高凈值人群來(lái)說(shuō)，提前用保險(xiǎn)架構(gòu)把資產(chǎn)鎖定、隔離，本質(zhì)上是用今天的規(guī)則，防未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。聰明的有錢人，從來(lái)都是未雨綢繆。

這里槽叔要提個(gè)醒：

第二投保人，一定要寫進(jìn)合同，別被口頭承諾坑了。

陸家嘴國(guó)泰泰贏家，第二投保人寫進(jìn)合同，非常安心。

有些產(chǎn)品、有些業(yè)務(wù)員，嘴上說(shuō)得天花亂墜：“我們支持第二投保人”“到時(shí)候直接變更就行”。

但你翻開合同，條款里根本找不到這五個(gè)字。

十幾年后真要用到時(shí)，保險(xiǎn)公司一句：

“合同沒(méi)約定，我們只按條款來(lái)。”

你之前所有的規(guī)劃，全部作廢。

泰贏家2.0把第二投保人寫進(jìn)合同

很多人理解保險(xiǎn)，還停留在“收益多少”“復(fù)利多少”。

但真正高階的用法，從來(lái)都是解決錢的歸屬問(wèn)題。

- 不想變成遺產(chǎn)被瓜分

- 不想子女內(nèi)斗

- 不想晚年失去對(duì)錢的掌控

- 想定向給到孫輩，隔代傳承

這些需求，股票、基金、存款都很難完美解決。

只有保險(xiǎn)，能用合同、投保人、被保人、受益人、第二投保人這一套法律架構(gòu)，把錢的一生安排得明明白白。

如果你也在考慮類似的傳承安排，想知道：

- 自己家庭適合什么樣的結(jié)構(gòu)？

- 哪些產(chǎn)品真正支持寫入合同的第二投保人？

- 具體怎么投保、怎么設(shè)計(jì)受益人，才最穩(wěn)？

可以鏈接到我們團(tuán)隊(duì)

看看別人是怎么做的，參考更多真實(shí)的案例，一定能幫到你。