在快節(jié)奏的生活中，假冒偽劣產(chǎn)品時(shí)有發(fā)生，假肥皂、假大米、假紫菜、假雞蛋……就連保險(xiǎn)也出現(xiàn)了假的。

近日，桐鄉(xiāng)市公安局成功偵破一起銷售虛假商業(yè)險(xiǎn)的特大詐騙案件。在這起案件中，不法分子以“機(jī)動(dòng)車損失保障”調(diào)換“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，將“保險(xiǎn)”變“保障”，讓1.5萬(wàn)余車主受害。目前，102名犯罪嫌疑人已被依法采取刑事強(qiáng)制措施。

車險(xiǎn)，車輛出行的剛需保障，不曾想?yún)s成為不法分子謀取不正當(dāng)利益的重要工具。

“豪車碰瓷”“退保騙傭”“以租代購(gòu)”“免費(fèi)修車”等手法在車險(xiǎn)領(lǐng)域接連上演，車險(xiǎn)遭遇騙保“黑產(chǎn)”襲擊，同時(shí)也在侵害著保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的利益。那么，在各種車險(xiǎn)騙保背后，都存在著哪些風(fēng)險(xiǎn)？騙保背后的原因有哪些？保險(xiǎn)業(yè)又該如何應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的各種騙保問(wèn)題？

起底“假車險(xiǎn)保單”騙保案

百余人被抓

從桐鄉(xiāng)市這起銷售虛假商業(yè)險(xiǎn)案件看，涉案金額高達(dá)4500余萬(wàn)元，算是車險(xiǎn)領(lǐng)域比較大的騙保案件。

據(jù)介紹，這起案件最開(kāi)始發(fā)現(xiàn)騙保端倪，是因?yàn)橐卉囍髟谝选敖涣塑囯U(xiǎn)保費(fèi)”后，收到保險(xiǎn)公司電話，提醒其車輛已脫保一年，需要立即續(xù)保的提示。

2025年12月，李先生接到一個(gè)自稱某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)專員的電話，“您的車輛已經(jīng)脫保一年，需要立即續(xù)?！钡奶嵝眩@讓李先生困惑了，明明自己早就買了商業(yè)險(xiǎn)，為何會(huì)“脫?！?？于是，在保險(xiǎn)專員的協(xié)助下，他看清了自己所買的“保險(xiǎn)”并不是真正的保險(xiǎn)，而是與正規(guī)保單近乎一樣的“假保單”。

按照慣例，正規(guī)保險(xiǎn)合同中寫(xiě)的是“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，但李先生的合同里寫(xiě)的卻是“機(jī)動(dòng)車損失保障”，“保險(xiǎn)”到“保障”，一字之差，卻是天壤之別，背后隱藏著欺騙團(tuán)伙的精心設(shè)計(jì)。所有本該以“保險(xiǎn)”結(jié)尾的條款，全被悄悄換成了“保障”，公章也不是正規(guī)保險(xiǎn)公司的，這讓李先生幾千塊的“保費(fèi)”打了水漂，假保單露出了真面目。

需要注意的是，不僅僅是李先生出現(xiàn)了這樣的情況，還有很多車主與李先生的境況一樣，明明購(gòu)買了商業(yè)車險(xiǎn)，卻被告知不能走正常的理賠程序。

于是，桐鄉(xiāng)公安組織的專案組，經(jīng)過(guò)三個(gè)多月的縝密偵查，一個(gè)隱秘的犯罪團(tuán)伙浮出水面。這個(gè)犯罪團(tuán)伙雖沒(méi)有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證，但卻處處模仿保險(xiǎn)公司，不僅在部門(mén)設(shè)置上有銷售部、報(bào)價(jià)部、理賠部、客服部等，即使在車主打客服電話時(shí)，也會(huì)自導(dǎo)自演。

在通過(guò)非法手段獲取車主信息后，他們就會(huì)冒充平安、人保等保險(xiǎn)公司以“優(yōu)惠”“打折”“老客戶回饋”為噱頭誘騙車主“下單”，但這時(shí)車主簽下的“保單”已是偽造的。而且，如果車主觸及到理賠時(shí)，他們也會(huì)設(shè)置重重理賠障礙，讓受害車主幾乎無(wú)法獲得賠償。例如，事故車輛只能去他們指定的修理廠，超過(guò)12小時(shí)不報(bào)案等，出現(xiàn)人員死亡的交通事故，無(wú)論在事故發(fā)生地點(diǎn)以及事故責(zé)任方是誰(shuí)，該團(tuán)伙統(tǒng)一只賠付15萬(wàn)到20萬(wàn)元，甚至還要分兩年分期支付。

據(jù)悉，該犯罪團(tuán)伙自2025年7月開(kāi)始實(shí)施詐騙，數(shù)月間就有1.5萬(wàn)余受害者，覆蓋全國(guó)各地，涉案金額高達(dá)4500余萬(wàn)元。好在經(jīng)過(guò)努力，不法分子落網(wǎng)，避免了更多人受害。目前，警方已抓獲犯罪嫌疑人150余人，其中102名嫌疑人因涉嫌詐騙罪、侵犯公民個(gè)人信息罪被依法采取刑事強(qiáng)制措施。

保險(xiǎn)條款重要性被輕視

險(xiǎn)企售后關(guān)系維護(hù)弱

分析上述騙子屢屢得逞的原因，與消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知低，及保險(xiǎn)公司在維系與消費(fèi)者的關(guān)系方面比較薄弱等因素有很大關(guān)系。

據(jù)悉，作為專業(yè)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)條款一般比較冗長(zhǎng)且難懂，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)講，并不好理解?；诖耍?strong>在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，很多消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)合同的具體條款都是一知半解，且不會(huì)認(rèn)真去閱讀?；蛟S正是看中了這一點(diǎn)，不法分子才會(huì)在保險(xiǎn)合同上大做文章，讓消費(fèi)者不容易發(fā)現(xiàn)其中的端倪。

其實(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)條款難懂且冗長(zhǎng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)也在努力改進(jìn)。2021年，中保協(xié)曾針對(duì)定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，擬定減少共性保險(xiǎn)條款不必要的差異化表述，降低保險(xiǎn)條款的復(fù)雜度，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)條款向通俗化、簡(jiǎn)單易懂、重點(diǎn)突出等方面調(diào)整。不過(guò)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還需逐漸提高。

另外，購(gòu)買保險(xiǎn)是為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，但很多人簽了保險(xiǎn)合同后就將其束之高閣，有的保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶的維護(hù)也很少，尤其是車險(xiǎn)領(lǐng)域。直到下一年續(xù)保時(shí)才會(huì)聯(lián)系，這種“簽約后就消失”的現(xiàn)象，也給了不法分子有機(jī)可乘。

雖然從當(dāng)下看，很多險(xiǎn)企會(huì)強(qiáng)化保險(xiǎn)的售后服務(wù)，如增加一些附加服務(wù)來(lái)加強(qiáng)與消費(fèi)者的聯(lián)系，但從車險(xiǎn)來(lái)看，這方面的服務(wù)并不多。在車險(xiǎn)領(lǐng)域，如果車主沒(méi)有觸及到車險(xiǎn)理賠，與保險(xiǎn)公司一般處于“失聯(lián)”狀態(tài)。

為此，強(qiáng)化與車主的聯(lián)系，也是未來(lái)保險(xiǎn)公司做好車險(xiǎn)服務(wù)的重要內(nèi)容。同時(shí)，也是減少車險(xiǎn)詐騙的一種方式。

“豪車”碰瓷、“以租代購(gòu)”

車險(xiǎn)騙保手法多樣

除了上述案件外，近期還有多起車險(xiǎn)騙保案被揭開(kāi)面紗，且從手法來(lái)看，花樣百出。

例如，山西陽(yáng)泉的車險(xiǎn)騙保案件中，就是不法分子通過(guò)“免費(fèi)修車”“代辦保險(xiǎn)”等誘餌來(lái)拉攏車主，打造完整的騙保鏈條。據(jù)悉，該團(tuán)伙的核心人員翟某系汽車修理廠老板，郭某等另外成員均為汽修行業(yè)從業(yè)人員或長(zhǎng)期合作熟人。

翟某以“免費(fèi)修車”“代辦保險(xiǎn)”為誘餌，拉攏車主，同時(shí)還拉攏自己的員工、二手車行業(yè)的從業(yè)人員，乃至保險(xiǎn)公司的工作人員。他們專挑無(wú)爭(zhēng)議小剮蹭類事故，刻意將單起賠付金額控制在1萬(wàn)元以內(nèi)，借助車險(xiǎn)快速理賠流程來(lái)實(shí)施詐騙。

從拉客到制造事故，再到定損、審核、理賠、維修，一個(gè)完成的騙保鏈條形成，包括汽車修理廠、保險(xiǎn)公司、車主三方，一環(huán)扣一環(huán)的布局，讓保險(xiǎn)公司成為“冤大頭”。據(jù)介紹，這起車險(xiǎn)騙保案五年間偽造300多起虛假交通事故，時(shí)間跨度長(zhǎng)，案件數(shù)量多、隱蔽性強(qiáng)，使警方偵破面臨巨大挑戰(zhàn)。

3月18日，遼寧省新民市人民法院對(duì)一起交通肇事類詐騙案件作出一審判決，信某等28名被告人因犯保險(xiǎn)詐騙罪，被依法判處六年六個(gè)月至九個(gè)月不等有期徒刑，并處罰金。據(jù)悉，這起案件團(tuán)伙成員作案時(shí)間長(zhǎng)達(dá)六年，故意制造保險(xiǎn)事故2400余起，涉及沈陽(yáng)22家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，騙取理賠金共計(jì)780余萬(wàn)元。

從操作手法看，犯罪分子核心人員信某全程遙控指揮事故發(fā)生，事故發(fā)生后，信某再指揮涉案人員報(bào)案、開(kāi)具軟組織挫傷的診斷證明，以此向保險(xiǎn)公司騙取醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)理賠。有意思的是，從傷者診斷結(jié)果看高度雷同，均為無(wú)明顯外傷的軟組織挫傷，而且涉案人員在不同事故中互換身份，短短半個(gè)月內(nèi)，就有人從同車乘客搖身一變，成為另一起事故中雙方車輛的駕駛員。

除此之外，還有不法分子利用“豪車”來(lái)碰瓷，用“以租代購(gòu)”來(lái)退保騙傭，用“假事故真定損，真事故高定損”來(lái)騙取理賠款等等。隨著車險(xiǎn)的發(fā)展，車險(xiǎn)騙保手法也多種多樣，并越來(lái)越隱蔽，團(tuán)體化、專業(yè)化的違法犯罪行為下，帶來(lái)的危害性也越來(lái)越大。

監(jiān)管警示不斷

協(xié)同合作是打擊騙保關(guān)鍵

不可否認(rèn)，近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，保險(xiǎn)詐騙也越來(lái)越猖獗，尤其是車險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)詐騙更加突出。

據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管者協(xié)會(huì)測(cè)算，全球每年約有20%—30%的保險(xiǎn)理賠涉嫌欺詐，另有公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)車險(xiǎn)欺詐是保險(xiǎn)欺詐的重災(zāi)區(qū)，車險(xiǎn)欺詐在保險(xiǎn)欺詐中占比高達(dá)80%，涉案金額保守估計(jì)每年達(dá)200億元。

很明顯，車險(xiǎn)是騙保的重災(zāi)區(qū)。對(duì)于屢禁不止的車險(xiǎn)騙保，保險(xiǎn)業(yè)很無(wú)奈，既受傷又受氣。但目前來(lái)看，騙保仍未能根除，只能從日常中來(lái)規(guī)避。

4月9日，金融監(jiān)管總局吉林監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，指出一些車輛維修機(jī)構(gòu)以 “高額現(xiàn)金返現(xiàn)”“維修補(bǔ)貼返利”為噱頭，誘導(dǎo)出險(xiǎn)車主到店維修，背后暗藏以次充好、侵害車主權(quán)益等諸多問(wèn)題?；诖?，吉林監(jiān)管局提醒車主出險(xiǎn)后應(yīng)立即向承保公司報(bào)案，不得將索賠權(quán)益全權(quán)委托維修廠家；認(rèn)準(zhǔn)與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議、具備正規(guī)資質(zhì)、信譽(yù)良好的車輛維修機(jī)構(gòu)或4S店，遠(yuǎn)離無(wú)資質(zhì)、非正規(guī)維修點(diǎn)等。

北京金融監(jiān)管局也指出，不法分子與個(gè)別汽車維修機(jī)構(gòu)勾結(jié)，通過(guò)故意制造交通事故、編造虛假理賠材料等手段騙取保險(xiǎn)賠款，已涉嫌構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，并提醒消費(fèi)者要提高警惕。

廈門(mén)金融監(jiān)管局則發(fā)布關(guān)于警惕以“車輛安全統(tǒng)籌”“汽車服務(wù)”等名義非法開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者認(rèn)準(zhǔn)持牌保險(xiǎn)公司，選擇正規(guī)投保渠道；提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，仔細(xì)審核合同條款；及時(shí)查驗(yàn)投保信息，依法維護(hù)自身權(quán)益。

提醒是為了提前預(yù)防，而要打擊保險(xiǎn)詐騙，協(xié)同合作才是關(guān)鍵。

公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局局長(zhǎng)華列兵曾公開(kāi)表示，要凝聚合力，建立長(zhǎng)效機(jī)制，各地公安機(jī)關(guān)發(fā)揮專項(xiàng)打擊的引領(lǐng)作用，加強(qiáng)執(zhí)法協(xié)作配合，凝聚高效工作合力，推動(dòng)建立反保險(xiǎn)詐騙工作新模式，不斷完善“公安、監(jiān)管、行業(yè)、機(jī)構(gòu)”四位一體聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，有力推動(dòng)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題綜合整治，有效提升打擊涉保險(xiǎn)犯罪行刑銜接質(zhì)效。