“‘郵儲(chǔ)銀行號(hào)’，開(kāi)工啦！”4月15日，郵儲(chǔ)銀行官方信息顯示，該行前一天發(fā)射升空的“郵儲(chǔ)銀行號(hào)”遙感衛(wèi)星已經(jīng)完成首次開(kāi)機(jī)成像和數(shù)據(jù)回傳。

盡管此前已有平安銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等股份行自發(fā)衛(wèi)星，但郵儲(chǔ)銀行作為首家發(fā)射衛(wèi)星的國(guó)有大行，這一布局仍引起了廣泛關(guān)注。如果從時(shí)間來(lái)看，“郵儲(chǔ)銀行號(hào)”是今年來(lái)第三顆成功進(jìn)入太空的銀行自發(fā)衛(wèi)星。

目前，銀行系衛(wèi)星的應(yīng)用場(chǎng)景主要聚焦在加強(qiáng)風(fēng)控、提高特殊業(yè)務(wù)或偏遠(yuǎn)地區(qū)監(jiān)測(cè)精準(zhǔn)性、強(qiáng)化極端情況處理能力等領(lǐng)域。隨著越來(lái)越多銀行加入“太空銀行”行列，不少市場(chǎng)聲音發(fā)問(wèn)：金融科技的下一站是太空？

不過(guò)，成本與必要性仍是核心爭(zhēng)議。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，銀行自發(fā)衛(wèi)星的核心驅(qū)動(dòng)力是信息不對(duì)稱帶來(lái)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)性痛點(diǎn)，但自研自制自發(fā)的必要性因行而異，銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、投入產(chǎn)出情況謹(jǐn)慎決策，避免盲目跟風(fēng)。

首家國(guó)有大行發(fā)衛(wèi)星

14日12時(shí)03分，“郵儲(chǔ)銀行號(hào)”遙感衛(wèi)星搭乘力箭一號(hào)遙十二運(yùn)載火箭，在甘肅酒泉衛(wèi)星發(fā)射中心成功發(fā)射。這也是繼今年1月招商銀行“招銀金葵號(hào)”和浦發(fā)銀行“浦銀數(shù)智”衛(wèi)星后，今年第三顆發(fā)射入軌的銀行系衛(wèi)星。

據(jù)記者了解，“郵儲(chǔ)銀行號(hào)”衛(wèi)星在發(fā)射后順利進(jìn)入預(yù)定軌道，并在第一圈即率先開(kāi)機(jī)，迅速“開(kāi)工”。該衛(wèi)星拍攝回傳的新疆伊寧地區(qū)高清遙感影像里，城市道路及停車場(chǎng)中的車輛、建筑群、綠化景觀等細(xì)節(jié)清晰可見(jiàn)。

據(jù)記者了解，這些影像為實(shí)拍實(shí)傳成像，從火箭點(diǎn)火發(fā)射到地面獲得圖像不到2小時(shí)。“（‘郵儲(chǔ)銀行號(hào)’）具備優(yōu)于0.5米分辨率的全色高清成像能力，具備快速響應(yīng)、高頻次成像、全天時(shí)、高覆蓋的遙感監(jiān)測(cè)能力。”郵儲(chǔ)銀行方面表示。

郵儲(chǔ)銀行并不是首家將衛(wèi)星送入太空的銀行，此前入局的主要為股份制銀行。但不同于“招銀金葵號(hào)”“浦銀數(shù)智”均為通信衛(wèi)星，“郵儲(chǔ)銀行號(hào)”衛(wèi)星由郵儲(chǔ)銀行與長(zhǎng)光衛(wèi)星技術(shù)股份有限公司（下稱“長(zhǎng)光衛(wèi)星”）聯(lián)合研制，為高精度、高分辨光學(xué)遙感衛(wèi)星。

“招銀金葵號(hào)”“浦銀數(shù)智”衛(wèi)星均隸屬于我國(guó)首個(gè)全球組網(wǎng)的低軌衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)星座——天啟星座，后者由北京國(guó)電高科科技有限公司自主研發(fā)運(yùn)營(yíng)。其中，“招銀金葵號(hào)”與招行前期已經(jīng)發(fā)射升空的“招銀1號(hào)”“招銀2號(hào)”低軌寬帶衛(wèi)星構(gòu)成了“寬帶+窄帶”協(xié)同的低軌衛(wèi)星通信矩陣。

最近兩年，商業(yè)航天技術(shù)的飛速發(fā)展和成本門檻變化被認(rèn)為是銀行密集向太空布局競(jìng)爭(zhēng)力的重要推動(dòng)因素。平安銀行則是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融領(lǐng)域自發(fā)衛(wèi)星的先行者，早在2020年和2022年就陸續(xù)將“平安1號(hào)”“平安2號(hào)”“平安3號(hào)”送入了太空。其中，“平安1號(hào)”“平安2號(hào)”為物聯(lián)網(wǎng)通信衛(wèi)星，“平安3號(hào)”為遙感衛(wèi)星。

也就是說(shuō)，到目前為止，已經(jīng)至少有4家銀行的8顆衛(wèi)星在天上了。

那么，金融機(jī)構(gòu)為何要組團(tuán)“上天”？銀行發(fā)衛(wèi)星會(huì)不會(huì)成為一種趨勢(shì)？“從近幾年的節(jié)奏看，已經(jīng)有趨勢(shì)化的苗頭——入局機(jī)構(gòu)從股份行逐步蔓延到國(guó)有大行，幾乎每年都有新案例出現(xiàn)。商業(yè)航天快速發(fā)展帶來(lái)的成本大幅下降是底層推動(dòng)力，單顆低軌小衛(wèi)星的發(fā)射門檻已降至大型金融機(jī)構(gòu)可接受的范圍。”曾剛說(shuō)。

但他也強(qiáng)調(diào)，“趨勢(shì)”與“全面鋪開(kāi)”之間仍有距離。自發(fā)衛(wèi)星本質(zhì)上是一種重資產(chǎn)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施投入，這條路徑更可能是頭部大行的戰(zhàn)略選擇，而非全行業(yè)都能跟進(jìn)。

衛(wèi)星到底能為銀行做什么？

為什么銀行要自己發(fā)衛(wèi)星？衛(wèi)星到底能為銀行做些什么？

以“郵儲(chǔ)銀行號(hào)”為例，郵儲(chǔ)銀行表示，它將持續(xù)為該行提供客觀、及時(shí)的第三方空間地理信息支撐，有效緩解銀行在傳統(tǒng)金融服務(wù)中面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

目前，衛(wèi)星數(shù)據(jù)已接入郵儲(chǔ)銀行“綠洲”主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)。該平臺(tái)在整合傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，融合衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)、GIS等新型數(shù)據(jù)，構(gòu)建“人、機(jī)、數(shù)、智”協(xié)同的智能風(fēng)控體系，推動(dòng)信貸決策與風(fēng)險(xiǎn)管理從被動(dòng)響應(yīng)向主動(dòng)預(yù)警、智能決策轉(zhuǎn)型。

根據(jù)應(yīng)用規(guī)劃，衛(wèi)星數(shù)據(jù)將重點(diǎn)賦能高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、儲(chǔ)備林、新能源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及境外工程等對(duì)公信貸核心場(chǎng)景，通過(guò)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)農(nóng)林生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、運(yùn)營(yíng)狀態(tài)與資產(chǎn)實(shí)景，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)精細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)管理智能化。

曾剛對(duì)記者表示，銀行自發(fā)衛(wèi)星，核心驅(qū)動(dòng)力是信息不對(duì)稱的結(jié)構(gòu)性痛點(diǎn)。“傳統(tǒng)風(fēng)控依賴企業(yè)自報(bào)數(shù)據(jù)、人工巡檢和征信系統(tǒng)，但這三者都存在明顯盲區(qū)：偏遠(yuǎn)地區(qū)項(xiàng)目無(wú)法實(shí)地核查、動(dòng)產(chǎn)抵押物難以持續(xù)監(jiān)控、涉農(nóng)貸款中作物長(zhǎng)勢(shì)無(wú)從核實(shí)。”他強(qiáng)調(diào)，衛(wèi)星遙感提供了一種客觀的“上帝視角”數(shù)據(jù)源，可以穿透人為操弄的信息層，這是其對(duì)銀行風(fēng)控的根本吸引力所在。

他進(jìn)一步表示，目前通信和遙感衛(wèi)星技術(shù)已相對(duì)成熟的業(yè)務(wù)場(chǎng)景大致有四類：一是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)控，通過(guò)識(shí)別種植面積、作物長(zhǎng)勢(shì)輔助授信決策；二是項(xiàng)目貸后監(jiān)控，對(duì)按揭樓盤、基建項(xiàng)目的施工進(jìn)度進(jìn)行動(dòng)態(tài)核查；三是供應(yīng)鏈金融增信，借助衛(wèi)星獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，為缺乏抵押物的中小微企業(yè)增信；四是應(yīng)急通信備份，利用低軌衛(wèi)星鏈路作為極端場(chǎng)景下業(yè)務(wù)連續(xù)性的保障手段。

以招行為例，公開(kāi)信息顯示，遙感衛(wèi)星技術(shù)已深度融入該行的金融風(fēng)控體系——通過(guò)自研的零售信貸樓盤貸后風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，招行實(shí)現(xiàn)對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)一手按揭樓盤的高精度施工監(jiān)測(cè)，依托高分辨衛(wèi)星遙感影像施工進(jìn)度監(jiān)測(cè)精度達(dá)95%以上，并同步為公積金、住建、財(cái)政、發(fā)改等機(jī)構(gòu)客戶提供衛(wèi)星遙感樓盤風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)服務(wù)。目前，該服務(wù)已實(shí)現(xiàn)規(guī)模化應(yīng)用，與20余家重點(diǎn)機(jī)構(gòu)客戶達(dá)成合作，監(jiān)測(cè)項(xiàng)目數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。

在通信衛(wèi)星技術(shù)領(lǐng)域，招行啟動(dòng)低軌衛(wèi)星通信技術(shù)在金融災(zāi)備系統(tǒng)的應(yīng)用驗(yàn)證，通過(guò)模擬地面網(wǎng)絡(luò)中斷場(chǎng)景，成功完成總分行互聯(lián)機(jī)房的低軌衛(wèi)星鏈路切換測(cè)試。浦發(fā)銀行則表示，依托“天啟星座”強(qiáng)大的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取能力，該行將進(jìn)一步完善智能風(fēng)控與綜合服務(wù)體系，在重大自然災(zāi)害等極端場(chǎng)景下，通過(guò)衛(wèi)星鏈路快速恢復(fù)并提供關(guān)鍵基礎(chǔ)金融服務(wù)。

另?yè)?jù)了解，平安銀行的“平安1號(hào)”“平安2號(hào)”在業(yè)務(wù)應(yīng)用中主要解決微觀數(shù)據(jù)的采集、傳輸難題；“平安3號(hào)”則主要提供對(duì)地觀測(cè)服務(wù)，通過(guò)衛(wèi)星圖片等擴(kuò)大數(shù)據(jù)覆蓋面，與物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，相互補(bǔ)充，賦能供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

采購(gòu)VS自發(fā)

在高昂的投入和不確定的產(chǎn)出效果面前，成本和必要性仍是外界對(duì)銀行發(fā)衛(wèi)星的主要爭(zhēng)議點(diǎn)。事實(shí)上，要享受衛(wèi)星技術(shù)的紅利，并非只有自發(fā)衛(wèi)星這一條路。

“對(duì)于深耕農(nóng)村金融、大量涉農(nóng)信貸的機(jī)構(gòu)，衛(wèi)星數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)田監(jiān)測(cè)、儲(chǔ)備林核查有真實(shí)剛需；對(duì)于重倉(cāng)房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款的銀行，施工進(jìn)度監(jiān)控也有實(shí)際的商業(yè)閉環(huán)。然而對(duì)很多機(jī)構(gòu)而言，現(xiàn)階段與其說(shuō)是‘必要’，不如說(shuō)是戰(zhàn)略卡位與技術(shù)儲(chǔ)備。”曾剛認(rèn)為，發(fā)衛(wèi)星成本雖已大幅下降，但如果應(yīng)用場(chǎng)景沒(méi)有跑通，投入產(chǎn)出依然存疑。

以衛(wèi)星遙感技術(shù)為例，要讓其真正發(fā)揮作用，關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)流程的深度整合。“但這里的難點(diǎn)也不少：數(shù)據(jù)解譯精度、客戶數(shù)據(jù)授權(quán)合規(guī)、與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的融合質(zhì)量，每一環(huán)都是真實(shí)的執(zhí)行挑戰(zhàn)。很多時(shí)候，數(shù)據(jù)采集不是瓶頸，把數(shù)據(jù)用好才是難點(diǎn)。”曾剛說(shuō)。

在很多銀行財(cái)報(bào)中可以看到，深化“物聯(lián)網(wǎng)+衛(wèi)星遙感”等數(shù)字技術(shù)賦能已經(jīng)成為行業(yè)共同趨勢(shì)。“很多銀行并沒(méi)有發(fā)衛(wèi)星，而是通過(guò)采購(gòu)遙感數(shù)據(jù)服務(wù)同樣在推進(jìn)相關(guān)應(yīng)用，覆蓋面可能反而更廣。”曾剛判斷，未來(lái)大行自發(fā)衛(wèi)星會(huì)增多，但銀行業(yè)整體擁抱衛(wèi)星遙感服務(wù)才是更大的趨勢(shì)，只是實(shí)現(xiàn)形式會(huì)有明顯分化。

那么，直接采購(gòu)和自發(fā)衛(wèi)星有何區(qū)別？曾剛指出，兩種路徑的核心差異體現(xiàn)在三個(gè)維度：數(shù)據(jù)控制權(quán)、成本結(jié)構(gòu)和響應(yīng)靈活性。“自發(fā)衛(wèi)星可以定制軌道參數(shù)、拍攝頻率和數(shù)據(jù)格式，對(duì)特定區(qū)域?qū)崿F(xiàn)高頻次的專屬覆蓋，數(shù)據(jù)不經(jīng)過(guò)第三方，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)更可控；但前期投入大、運(yùn)維周期長(zhǎng)，衛(wèi)星壽命有限，技術(shù)迭代也存在折舊壓力。采購(gòu)數(shù)據(jù)服務(wù)則門檻低、靈活度高，可以按需付費(fèi)，但數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度高，難以深度定制，且長(zhǎng)期依賴外部供應(yīng)商，存在議價(jià)和供應(yīng)穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。”他補(bǔ)充說(shuō)。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行爭(zhēng)相發(fā)衛(wèi)星的另一個(gè)目的是率先掌控“數(shù)據(jù)主權(quán)”，為此后續(xù)可能不乏因技術(shù)焦慮而跟進(jìn)的盲目跟風(fēng)者。

曾剛指出，避免技術(shù)焦慮的核心邏輯是從業(yè)務(wù)需求出發(fā)，而非從技術(shù)本身出發(fā)，不同類型、不同需求、不同“家底”的銀行需要根據(jù)自身情況慎重決策。

“一個(gè)經(jīng)得起推敲的自發(fā)衛(wèi)星決策，應(yīng)該先回答幾個(gè)問(wèn)題：哪些信貸場(chǎng)景因信息不對(duì)稱產(chǎn)生了真實(shí)損失？衛(wèi)星數(shù)據(jù)能覆蓋多大比例的問(wèn)題？ROI模型能否閉環(huán)？如果這些答案模糊，發(fā)衛(wèi)星就更接近品牌傳播和技術(shù)形象工程，而非真正的數(shù)字化戰(zhàn)略。”他建議，對(duì)于國(guó)有大行和頭部股份行，如果業(yè)務(wù)規(guī)模足以攤薄固定成本，涉農(nóng)、涉基建的信貸體量也有足夠的應(yīng)用場(chǎng)景支撐，可以考慮自發(fā)衛(wèi)星作為長(zhǎng)期數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施；對(duì)于中型銀行，更務(wù)實(shí)的路徑是深度采購(gòu)專業(yè)遙感服務(wù)商的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，聚焦在2～3個(gè)核心場(chǎng)景跑通閉環(huán)，再視需求決定是否自建；小型銀行和農(nóng)商行則不必跟風(fēng)，當(dāng)務(wù)之急是把現(xiàn)有數(shù)據(jù)用好。