揭秘助貸“權益”新套路：幽靈扣款、源頭難溯

2025年以來，受制于助貸新規、個人貸款明示綜合成本規定層層遞進的約束，腰尾部助貸平臺的生存空間日益收縮。

多重壓力之下，部分助貸平臺不得不押寶“權益”，將其玩出新把戲。

如果說從前“24%+權益”的老套路，本質上是“貸款”拿“權益”當道具，那么如今的新把戲，則是“權益”拿“貸款”當誘餌，權益在實質上已經與貸款徹底脫鉤，演變成以自動扣款為目的的暗門。

01 神秘的“幽靈扣款”

上海工作的呆呆（化名），最近在翻看手機中的“未讀短信”時，偶然發現了一條來自寶付支付的扣款信息：4月3日，他的建行儲蓄卡被扣238元。

呆呆清楚記得，4月以來，他的單筆消費從未超過100元，這筆支出令其倍感困惑。

呆呆隨即打開建行APP，確認扣款方是寶付支付以及一家上海公司，業務摘要是“日用品”，然后聯系建行客服，客服告知這是第三方支付寶付進行的扣款操作，具體情況需要找寶付核實。

多次撥打寶付客服電話后，對方表示這筆扣款是按照代扣協議正常劃扣的，但具體交易信息需要聯系收款方，即賬單中的那家上海公司，“說是我跟上海這家公司簽了代扣協議，他們作為支付機構，只管根據相關協議劃扣資金，不涉及具體的交易內容。”

呆呆按照寶付提供的電話號碼聯系了那家上海公司。該公司承認扣款，并提供了交易詳情——238元是一個會員服務，包括幾張禮品兌換券和視頻網站的會員，購買日期為3月27日。

但對于購買途徑、扣款日期，對方始終避而不談。最后在呆呆反復追問，甚至向寶付投訴施壓下，才含糊回應：“肯定是你自己點了什么東西，比如網貸什么的，不然我們怎么知道你的銀行卡信息。”

結合扣款方式、會員服務內容等綜合來看，這家上海公司很可能是一家與助貸平臺有關的權益供應商。不過，從公開信息來看，該公司相當“清白”，除了工商信息，幾乎查不到任何其他信息。

類似的情況，也同樣出現在部分知名權益供應商。比如，據家住江蘇南通的黃云（化名）描述，他在4月7日收到一條第三方支付發來的扣款短信，金額86.5元，聯系扣款方得知，該筆扣款源自他在4月2日晚上購買的會員，4月7日正式生效。這家扣款方正是業界知名的助貸平臺權益供應商——淮安嗨麥科技有限公司（下稱“嗨麥科技”）。

黃云表示，此前他確實曾在多個貸超、貸款平臺及分期商城嘗試借款，但均未獲得額度。“根本沒有點擊過購買會員什么的，因為這樣的套路太多了，我自己很警惕的。”

事后復盤，黃云認為自己可能在不經意間踩了雷，但困惑的是，為何4月2日購買的會員要到5天后才扣款生效，究竟是哪家平臺所為。對此，嗨麥科技客服同樣拒絕透露任何相關平臺的信息。

除了延遲扣款和不透露涉事平臺，上述兩個案例還有一個共同點：扣款方的退款態度較好。經過幾輪討價還價，呆呆和黃云都拿到了全額退款。“嗨麥科技本來說我中途毀約，只能退70%的會員費，但我強硬要求全退否則就去投訴，最后就全額退了，他們不愿意透露平臺方，其實就表明心里有鬼。”黃云稱。

02 助貸平臺隱于幕后

實際上，新規壓力之下，助貸平臺引入權益供應商，以“24%+權益”模式變相突破利率紅線，早已普遍存在，權益供應商的種種扣款套路，也早已不是秘密。

但種種可疑跡象似乎表明，“權益”拿“貸款”當誘餌，一種圍繞權益收費的新套路正在抬頭。

在此前的“24%+權益”模式中，平臺引入權益的目的，是變相提高貸款利率，因此，權益需要借款人提前購買，或者是在下款后直接以“砍頭息”的方式直接劃扣，當然，其中也有部分平臺在沒有放款的情況下，不退還權益費用，或者繼續定期扣除權益費用，但總體而言，無論哪種情況，借款人明確知道兩者之間的關聯，在投訴時也通常會指出權益費用與哪家平臺相關。

但在新套路中，權益費用悄無聲息的延遲劃扣，成功實現了權益與具體平臺、用戶具體行為的脫鉤，等用戶偶然發現并試圖追蹤源頭時，權益提供方對于涉事平臺的避而不談，以及爽快的退款態度，又讓一切更顯撲朔迷離，深藏不露的幕后主使也隨之更顯神秘。

據一位助貸行業人士透露，這種套路其實是部分助貸平臺在渾水摸魚，其操作模式是通過貸超或者其他地下渠道引流，以容易下款為誘餌，吸引繼續用錢的借款人走額度申請流程，所有的操作與其他平臺幾無差別，多數借款人都是一路程式化點擊。

“所有的申請步驟都是幌子，這類平臺根本就不會給任何人下款，他們的真正目的是收集借款人的銀行卡信息，同時將權益購買協議、授權代扣協議層層隱藏，讓借款人在完全無感的情形下統一簽署，待一切就緒后并不急于扣款，而是等幾天再悄悄扣款，如此一來，扣款行為與借款人申請貸款的行為，在借款人的感知中便實現了脫鉤。”

然后，在此基礎上，一方面，扣費金額較小，本身不易引起注意，另一方面，即使受害人發現，由于扣款涉及銀行、第三方支付、權益商等多方，維權路徑較為曲折，大部分受害人中途多半會放棄，而對于小部分比較較真的人，權益商直接退款即可，而且因為最敏感的助貸全程“隱身”，即使受害人投訴，也不會引發太多的輿論關注。

以上文中提到的嗨麥科技為例，黑貓投訴平臺顯示，截至目前，嗨麥科技的投訴量高達5512條，歷史投訴記錄顯示，嗨麥科技合作過大量助貸平臺，其中包括“用錢花”、“金谷優品”、“戒易花”等。

而從近期的投訴內容來看，在完全不知情的狀態下被扣費的現象非常普遍，而且在用戶發現并提出退款要求后，嗨麥科技基本都會同意。

部分投訴則證實，嗨麥科技的“花招”被戳破后，并不會就此收手。比如，有投訴人反映，自己在3月4日被嗨麥科技無故扣款29.2元，他發現后要求全額退款并取消服務關閉代扣，嗨麥科技同意了。然而，他在清理手機內存時，卻又發現了短信提示，原來3月13日、4月7日，嗨麥科技又故伎重演，悄悄劃扣。

天眼查顯示，嗨麥科技成立于2021年2月，注冊資本1000萬元，由自然人100%持股。

近期報道則表明，真正決定是否持續劃扣權益費用的幕后角色，可能是合作的助貸平臺。信號新聞報道，近日，湖北張先生發現，自己從未下載過相關App，也未主動辦理任何業務，卻被一家名為“華翊信用” （全稱深圳華翊信用服務有限公司）的公司持續扣費6個月，每月扣款金額為39.9元。

而華翊信用正是個人信用風險評估產品“麥穗信用”的運營方，麥穗信用的合作方涵蓋多家知名助貸平臺。

針對張先生為何會在不知情的狀況下被持續扣款，華翊信用向媒體表示，“麥穗信用”所提供的信用評估服務，設有單次收費與訂閱付費兩種模式，具體是哪種方式，由合作的貸款平臺選擇。

03 結語

綜合而言，以貸款為誘餌實則暗扣權益費用的新套路，某種程度上折射出助貸監管持續升級的大背景下，腰尾部不合規助貸平臺已經窮途末路。

一方面，24%紅線以及白名單制度的倒逼之下，不合規助貸平臺已難以從金融機構獲取資金，本身已經“無貸可放”；另一方面，個人貸款明示綜合成本規定，又讓灰色收費徹底無處遁形。

雙重壓力之下，部分助貸平臺選擇隱于幕后，將此前的操作流程稍加改造，用貸款申請的假象掩人耳目，層層包裹銷售權益、暗自扣款的實際勾當。但這種純套路的玩法，顯然只能得逞一時，隨著網貸環境持續凈化，必然會被徹底清理出局。