咱們都知道，內地儲蓄型壽險保單里，投保人、受益人后期都能自由更改。

唯獨被保人，一旦投保鎖定，就不能隨便改了。

這就導致傳統年金有個缺陷——如果被保人不幸身故，保單直接結束，規劃的終身現金流就此中斷，挺虧的。

但是最近我發現一款，可以設計雙被保人的年金，完美解決這個痛點。

第一位領取結束，第二位無縫接力，拉長保單年限，有些類似于港險中后備被保人的意思。

除此之外，它還有不少靈活的設計，算是目前市場上功能最全的年金了。

今天帶大家仔細扒一扒這款產品，以及該怎么使用，把保單價值用到最大化。

八達嶺南山旗艦 2.0 版分紅年金

這款產品是長城人壽推出的八達嶺南山旗艦2.0版分紅年金。

先說說它的基礎投保條件，80歲以下都能投，而且沒有任何健康告知。

其次，投保門檻也很低，躉交1萬就夠，期交每年3000塊。

并且既能當快返年金，也能專門用來規劃養老。

如果選快返年金模式，那么保單第5年就可以開始領取年金，適合想要盡早拿到現金流的朋友。

如果用來規劃養老，那么男性最早60歲、女性最早55歲就能領取。

但要是投保時，男性已經滿60歲、女性滿55歲，那么在保單第二年直接就能領錢。

這點對高齡朋友非常友好，不用等好幾年。

除了合同里寫死的固定年金，每年還有額外一筆現金分紅，也是投保第二年就能領。

要是不急著用錢，也可以把分紅放在保司的賬戶里，按一定利息累積生息，利滾利增值。

看完基礎信息，重點說說它的核心功能亮點。

1、雙被保人

投保的時候，我們可以一次性設置兩位被保人，這點在行業里非常稀缺。

倘若第一位被保人身故，第二位會自動接上，繼續領錢，相當于給保單找了個“備胎”，保證保單不中斷。

比如父母+子女、祖輩+孫輩、夫妻雙方，隨便怎么搭配都可以，只要兩位被保人里還有一人在世，年金就會一直領下去。

2、設置第二投保人，以及隨意更改身故受益人

這兩個功能，我真心建議大家一定要用起來。

因為正常情況下，如果只有一個投保人，萬一投保人意外離世，那么這份保單就會變成他的遺產。

搞不好家里人還得為這事兒鬧矛盾、爭歸屬。

提前設置好第二投保人，就能從根源上避開這個麻煩。

真的出現意外情況，第二投保人可以直接申請接管這份保單，權屬清晰，能少很多不必要的家庭矛盾和糾紛。

身故受益人也是一樣，要是沒有指定好，或者受益人先于被保險人身故，又沒有其他備選受益人的話，身故保險金也會變成被保人的遺產。

那當家庭結構發生變化時，我們可以根據自己的意愿，靈活調整受益人及受益比例，確保財富能精準給到自己想給的人。

3、年金、紅利可以指定領取人

這點靈活度拉滿。

市面上絕大多數年金險，年金和紅利的領取人都是固定的，只能是被保險人本人。

但八達嶺南山旗艦2.0版它可以指定被保人的直系親屬領取。

更貼心的是，年金和分紅還能分開指定不同的人領取，錢想給誰用、怎么用，都能精準規劃。

4、支持隔代投保，甚至還能旁系投保

市場上很多產品隔代投保，都要求被保人至少達6周歲。

這款的被保人出生滿30天即可，對于祖輩想給孫輩投保存教育金，做傳承也很友好。

甚至叔侄、兄妹等非直系親屬也能投保。

其他常見的保單貸款等功能也都是有的。

綜合看下來，這款產品真的算得上目前市場上功能最全、最靈活的年金產品之一。

無論是個人儲蓄、養老補充，還是家庭財富代際傳承，它都能滿足。

再搭配合適的保單架構，甚至可以做到一張保單，惠及四代人。

光說功能可能有點抽象，下面我就代入幾個真實的家庭場景和具體方案感受一下。

夫妻互保方案

很多夫妻規劃養老，都會選擇一人投保，領來的年金兩人一起用。

那萬一投保的那一方先走了，另一半的養老金現金流就會直接斷掉，晚年生活很容易受影響。

但用這款產品的雙被保人設計，就能完美避開這個坑。

比如60歲的張先生，準備一次性拿出100萬投入這款產品。

自己作為投保人和第一被保人，同時把太太設置為第二被保人。

這樣一來，即便夫妻其中一方先走。

另一方也能無縫銜接，繼續終身領取養老金，每月錢準時到賬，該花就花，晚年生活品質一點不打折。

從保單第二年開始領錢，每年固定年金1.49萬，分紅部分每年大概1.3萬。

兩部分加起來，每年能領2.8萬。

每年領錢的同時，賬戶里的現金價值還一直維持在九十多萬。

相當于本金幾乎沒動，后續還能完整傳承給孩子，一舉兩得。

當然，如果你擔心孩子一次性拿到大筆錢會揮霍，希望細水長流、福澤后代。

那可以把第二投保人設置為孫輩。這樣第一投保人祖輩去世后，第二投保人孫輩可以繼續接著領現金流。

這樣做架構設定，一張保單就能傳三代，甚至福澤四代人。

還是來看具體的案例。

四代傳承方案

比如55歲的王阿姨，手里有200萬想規劃自己的養老，同時想給兒子和孫子留一筆錢。

她選擇了八達嶺南山旗艦2.0版，自己作為投保人和被保人，一次性投了200萬。

30歲的兒子設為第二投保人，剛出生0歲的孫子設為第二被保人。

前期，王阿姨作為第一投保人，對保單有絕對的控制權，想怎么規劃、怎么領取，都由她自己說了算。

她把年金領取人設置成自己，用來補充養老生活。

因為她投保時已經滿55歲，所以保單第二年就能開始領錢，不用等。

具體每年固定能領3.2萬，分紅大概2.6萬。

兩部分加起來，每年差不多能領5.8萬，平均每個月將近5000塊。

說實話，這個養老水平，已經超過了90%的普通人，晚年生活能過得很寬裕。

平時王阿姨自己用不完的錢，還能隨手補貼給孫子，幫襯他的日常開銷。

按照測算，王阿姨領到80歲，預期一共能領走146萬。

這時候賬戶里的現金價值還有近190萬，相當于這些年領的，全都是保單的利息，本金幾乎沒動。

假設王阿姨領到90歲走了，大家注意，這份保單并沒有結束。

這時候，第二投保人和第二被保人起效。

兒子變成新的投保人接管保單，孫子成為新被保人。

此時兒子已經65歲，正好到了養老的年紀。

他可以選擇把生存金受益人改成自己，每年領將近5.8萬，補充自己的養老生活，不用再給子女添負擔。

當然也可以更靈活，把年金和分紅分開領取。

自己領固定年金部分，用來養老；

把紅利部分給孫子領取，補充他的日常生活。

再假設兒子也領到90歲，并提前安排好的孫子，成為全新的投保人，接管保單。

到這一步，這張保單已經累計領了351萬，賬戶里還有193萬的現金價值。

之后，孫子接手保單，繼續終身領取年金，直至百年。

三代人下來，預計累計能領走約589萬。

賬戶里還剩約198萬，這筆錢會以身故保險金的形式，直接傳給曾孫輩。

至此，這份保單才算真正結束。

一張保單，既解決了王阿姨自己的養老問題，又托舉了兒子、孫子、曾孫輩。

跨越百年，惠及四代人，真正做到了富潤后代。

對于上有老、下有小的中年家庭而言，這款產品同樣適配度極高。

既要贍養老人、又養育子女、還要考慮自身養老，往往很難做到面面俱到。

而借助這款產品的靈活架構，就能輕松實現一張保單統籌全家規劃。

具體架構搭配思路：

比如第一被保人選父母，給父母鎖定終身現金流。

能直接減輕自己的贍養壓力，不用再擔心父母晚年沒錢花；

第二被保人選子女，父母百年之后，孩子無縫接力領錢。

作為他的成長、婚嫁、以及自己的養老資金都可以。

又或者年輕夫妻可以把自己和孩子設為雙被保人。

選擇3年交或5年交，趁年輕收入穩定，提前鎖定資金。

前期，保單第5年起領取的年金，可以作為孩子的教育金。

甚至出國留學，都有穩定的資金支撐，不用再為孩子的教育經費發愁；

等夫妻雙方到了退休年齡，年金就變成了夫妻二人的養老補充。

不用再依賴子女，晚年生活更舒適、更有底氣；

而當夫妻雙方百年之后，孩子作為第二被保人，還能繼續領取年金，作為自己的養老錢。

總之，一份規劃，同時覆蓋幾代人的核心需求。

當然啦，文章里的這些案例只是給大家提供一個參考方向。

具體每個家庭的情況都獨一無二，實際架構還是有很多小細節的。

比如投保人、被保人的順序如何排列，受益人該怎么指定等等，這些細節直接影響保單價值的最大化，建議大家找專業的規劃老師幫忙設計。

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