江蘇銀行袁軍一人身兼五職，6955億個人貸款背后站著897家合作機構

在登頂國內最大上市城商行的輝煌時刻，江蘇銀行迎來了一場極具看點的權力交接。新任掌舵人袁軍以前所未有的“一人身兼五職”之姿走到臺前，而等待他的，不僅有行業“低利率、低息差”的共性難題，更有一份零售業務內部劇烈分化的成績單。

當個人經營貸與信用卡業務顯露疲態，消費貸卻憑借數百家營銷機構與頭部助貸平臺撐起了“半壁江山”。這種“流量的狂歡”能否持續，正考驗著這位新帥的管控智慧。

4月27日晚間，江蘇銀行（600919.SH）發布公告，現任董事長葛仁余因已屆退休年齡辭去全部職務，董事會選舉現任行長袁軍出任第六屆董事會董事長。目前，袁軍已身兼黨委書記、執行董事、行長、首席合規官四職，待董事長任職資格獲監管部門核準后，將正式集五職于一身——這一人事安排在上市銀行中極為罕見。

卸任者葛仁余是上市銀行掌門人中少見的“技術派”，畢業于東南大學計算機科學與工程專業，曾長期在建行、南京銀行擔任信息科技條線要職，加入江蘇銀行后先后任首席信息官、副行長、行長，2023年接任董事長。

正是在葛仁余任內，江蘇銀行完成了從“追趕者”到“領跑者”的關鍵跨越：2022年營收與歸母凈利潤全面超越上海銀行、北京銀行，2025年資產規模再超北京銀行，正式登頂國內最大上市城商行。接棒者袁軍則是深耕江蘇金融體系的“本土派”干將，早年任職于人民銀行南京分行、江蘇省農信社，曾出任泰州農商行董事長，2019年起歷任江蘇銀行紀檢監察組組長、黨委副書記，2024年4月獲聘行長。

從“技術派”手中接過頭把交椅，袁軍面臨的挑戰并不輕松。他曾發表署名文章指出，當前銀行業正面臨“低利率、低息差、低收益”的復雜局面，服務新型工業化是中小銀行突破同質化競爭的關鍵路徑。

而最新半年報顯示，零售貸款業務已呈現明顯的結構分化——個人消費貸款強勢擴張，個人經營貸款和信用卡則在收縮。如何駕馭這一分化格局，將是對這位“五職集身”新帥的第一道考驗。

個人貸款利息收入與占比雙降，規模卻逆勢增長

根據江蘇銀行半年報披露，2025年1-6月，該行個人貸款利息收入209.27億元，占比29.93%；上年同期，其個人貸款利息收入213.70億元，占比32.47%。

雖然江蘇銀行2025年1-6月的利息收入比2024年同期減少4.43億元，利息收入占比也同步下降2.54個百分點，但2025年上半年，該行個人貸款和墊款余額卻增加207.23億元。根據半年報披露，截至2025年6月末，江蘇銀行個人貸款和墊款余額6955.27億元，而截至2024年末，該行個人貸款和墊款余額6748.04億元。

這6955.27億個人貸款和墊款中，結構性分化明顯：個人消費貸款3405.79億元（占比48.97%）、住房按揭貸款2575.83億元（占比37.03%）、個人經營性貸款625.58億元（占比8.99%）、信用卡348.08億元（占比5.00%），分別較2024年末增長177.21億元、78.50億元、-20.22億元、-28.26億元。

個人消費貸款以一己之力貢獻了絕大部分增量，占據個貸“半壁江山”。

消費貸擴張密碼：843家營銷機構、30家助貸平臺

4月21日，江蘇銀行披露了個人業務合作機構清單，龐大的外部渠道浮出水面。

營銷類合作機構共843家。其中，房產相關機構637家，裝飾工程相關機構55家，汽車銷售相關機構48家，顯示出其深度嵌入購房、裝修、購車等大額消費場景的獲客策略。

互聯網助貸業務合作運營機構30家，包括螞蟻、字節、京東金融、美團、度小滿、攜程、滴滴、網商銀行、微眾銀行、馬上消費、奇富科技等頭部互金平臺及頭部助貸平臺，流量觸角幾乎覆蓋所有主流線上消費生態。

互聯網助貸業務合作增信機構24家，包括江西華章漢辰融資擔保集團股份有限公司（助貸產品：安逸花）、深圳市中裔信息工程融資擔保有限公司（助貸產品：樂花借錢/樂信經營貸）、中世普惠融資擔保（福建）有限公司（助貸產品：滴水貸）等活躍融擔機構。

依靠“場景營銷+線上助貸+外部增信”的組合打法，江蘇銀行個人消費貸款得以在利息收入下行的大背景下逆勢猛增，但與此同時，如何在規模擴張中管控好信用風險與合規挑戰，將繼續考驗新任董事長袁軍的管理智慧。

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