律師解讀“儲戶千萬存款被銀行員工轉走”：涉嫌職務侵占罪，銀行應當承擔責任

4月29日，據大象新聞報道，吉林省兩名儲戶存在扶余惠民村鎮銀行內的合計1800萬元存款離奇失蹤，引發廣泛關注。

報道中稱，儲戶陳冰（化名）于2025年10月28日在該行存入1000萬元辦理七天通知存款，一個多月后發現手機銀行無法登錄，查詢得知銀行卡已被掛失，賬戶余額僅剩一萬余元。銀行記錄顯示，2025年12月13日，其銀行卡被辦理掛失并補辦新卡，存款隨即被轉至一名叫“趙某麗”的人名下。另一儲戶王鳳（化名）于2025年11月10日存入800萬元，2026年1月發現存單被掛失，存款同樣被轉走。王鳳推測，轉走她存款的很可能與轉走陳冰存款的是同一人，即該銀行職員趙某麗。

▲扶余惠民村鎮銀行卡

轉走陳冰存款的人系該銀行員工趙某麗。陳冰透露，趙某麗承認在其同事違規協助下，私自完成掛失、補辦銀行卡并轉走1000萬元的行為，并稱資金已被投入股市投資。

陳冰稱，趙某麗已被警方控制。公安機關以非法吸收公眾存款、職務侵占兩項罪名立案，檢察機關已批準逮捕，案件進入司法程序。

3月16日，該銀行一位工作人員表示“我們自查結果是她違規了，經偵正在調查”，需要等到該事件有“司法結論”后，才能處理陳冰與王鳳的存款問題，但對“司法結論”的界定含糊其辭，僅建議儲戶向公安機關了解案情。

▲儲蓄存單

3月17日，陳冰將問題再次反映給吉林農商銀行總行（2025年12月，扶余惠民村鎮銀行被吉林農商銀行合并），負責接待的工作人員給出了類似的回復：“你就趕上這事了，這事黃不了，你就等司法結論?！?月17日下午，陳冰前往國家金融監督管理總局吉林監管局再次反映情況，工作人員表示，已將該事件導入金融違法線索認定程序，但監管機構只能協調督促，無法強制銀行立即賠付。

對于此事，被轉走存款的儲戶該如何維權？銀行是否有賠付損失的義務？儲戶該如何維護自己的存款安全？紅星新聞記者咨詢了相關律師。

四川一上律師事務所合伙人林小明律師認為，該銀行工作人員的行為涉嫌職務侵占罪，即利用職務上的便利，采取竊取、騙取等方式將本單位財物非法占為己有。《關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定（二）》則明確規定“公司、企業或者其他單位的人員，利用職務上的便利，將本單位財物非法占為己有，數額在三萬元以上的，應予立案追訴”。根據刑法規定，職務侵占罪“……數額巨大的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數額特別巨大的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金”，也就是說，該銀行工作人員在本案中涉嫌職務侵占罪，但其侵害的財產系單位財產，也就是銀行的財產，并非儲戶的存款。

根據《商業銀行法》的規定“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”，因此，如因銀行方面的失職、過錯等原因造成儲戶的存款被騙取或竊取，應當由商業銀行承擔責任。

銀行與儲戶之間的儲蓄合同合法有效，雙方之間的法律關系成立并受法律保護，根據《商業銀行法》的規定“商業銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息”，因此，儲戶可以向金融監督管理部門投訴，申請監管督促銀行兌付，也可以起訴銀行要求其支付存款本金和利息。

總之，儲戶可以依法維護自身權利，銀行所謂“等司法結論”“員工個人行為”等理由于法無據，也與儲戶與銀行之間的儲蓄關系無關。當然，就本案而言，也提醒儲戶在辦理儲蓄業務時，一定要注意保存完備的手續，按照流程辦理，確保與銀行之間的儲蓄合同合法有效，避免正常儲蓄被忽悠為購買理財、保險產品或者并未與銀行等金融機構發生有效的法律關系。

▲吉林農商銀行

北京市中聞（西安）律師事務所譚敏濤律師認為，該事件責任主體是銀行而非員工個人。員工挪用屬銀行內部管理風險，不能對抗儲戶的儲蓄合同債權。

譚敏濤律師認為，趙某麗作為銀行員工，在營業場所、利用職務權限、偽造銀行手續轉走存款，屬于職務行為延伸，法律后果由銀行承擔。銀行的內控制度失效（未核實本人簽字、違規掛失補卡），存在重大管理過錯，是存款丟失的根本原因。

員工職務侵占是銀行內部風險，儲戶與銀行的儲蓄合同獨立于員工犯罪關系。并且，民事兌付與刑事偵查并行不悖，銀行不能以刑事案件未結無限拖延履行合同義務。

銀行應向儲戶全額返還本金，按銀行公開利率支付利息以及相關損失，銀行賠付后，可向趙某麗追償，但這屬于銀行內部法律關系，和儲戶無關。

此外，譚敏濤律師提示，要維護存款安全，要注意不參與銀行員工私下高息攬儲、返利送禮品等非公開業務，此類行為多伴隨違規操作風險。堅守本人辦理原則：身份證、銀行卡、密碼、驗證碼絕不外借或泄露，掛失、補卡、大額轉賬等業務必須本人親自辦理并簽字，不委托員工代辦。

在發現賬戶異常（無法登錄、資金減少、被掛失），立即到銀行柜臺核實、打印流水并蓋章，同時報警以及向監管部門投訴。

來源：紅星新聞 圖據大象新聞 B48