文｜孫玉良

據(jù)媒體報(bào)道，吉林扶余的儲戶陳某在2025年10月28日把1000萬元存進(jìn)扶余惠民村鎮(zhèn)銀行，后發(fā)現(xiàn)卡被掛失，賬戶只剩一萬多元。另一名儲戶王某在2025年11月10日存入800萬元，2026年1月亦發(fā)現(xiàn)存單被掛失，本金被轉(zhuǎn)走。兩人合計(jì)1800萬元，從銀行賬戶里“人間蒸發(fā)”。報(bào)道稱，元兇原來是銀行工作人員趙某麗，目前該嫌犯已被警方控制，公安機(jī)關(guān)以非法吸收公眾存款、職務(wù)侵占兩項(xiàng)罪名立案，檢察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕。

銀行方面向儲戶承認(rèn)員工違規(guī)、管理失職，并認(rèn)可儲戶拿回存款的訴求，但到了兌付這一步，銀行工作人員稱需要等“司法結(jié)論”后才能處理；監(jiān)管部門工作人員表示，已導(dǎo)入金融違法線索認(rèn)定程序，但只能協(xié)調(diào)督促，無法強(qiáng)制銀行立即賠付。

筆者就這個(gè)問題請教知名律師李向安，李向安認(rèn)為銀行不賠付的理由很荒唐。銀行如果連“誰該先賠”都裝糊涂，那普通人還敢把錢往銀行柜臺放嗎？員工是銀行招的，崗位是銀行給的，系統(tǒng)是銀行開的，流程是銀行管的，掛失補(bǔ)卡、贖回轉(zhuǎn)賬、大額異動(dòng)，這些環(huán)節(jié)哪一個(gè)不是銀行自己的門？門沒看住，鎖沒管好，鑰匙被內(nèi)部人拿去開箱，最后讓儲戶等刑案跑完全程，這不是解決問題，這是把內(nèi)部爛賬攤到儲戶頭上。

李向安律師稱：《商業(yè)銀行法》第三章專門規(guī)定對存款人的保護(hù)，第八章專門規(guī)定銀行及其工作人員的法律責(zé)任。我國法律從來沒有規(guī)定，銀行可以拿內(nèi)部工作人員違法犯罪當(dāng)理由，拒絕存款人行使取款自由。銀行內(nèi)部人員貪污、挪用、侵占、私分儲戶資金，那是銀行內(nèi)部的違法犯罪問題，銀行應(yīng)依法處理，不能讓儲戶背鍋。儲戶和銀行之間是存款關(guān)系，不是儲戶和犯罪嫌疑人趙某麗之間的“江湖債”。

李向安律師說：中國的法律并沒給銀行留下多少“裝傻空間”。《商業(yè)銀行法》第二十九條寫明，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則；第三十三條更直接：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付。第七十三條還規(guī)定，無故拖延、拒絕支付存款本金和利息，對存款人造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)承擔(dān)遲延履行利息以及其他民事責(zé)任。第八十五條則明確，商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)便利貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

按李律師所說，刑事案件該查，趙某麗該承擔(dān)什么責(zé)任，由司法機(jī)關(guān)依法認(rèn)定；但儲戶能不能取回自己的存款，不該被無限期綁在刑事追贓上。追贓是銀行和犯罪嫌疑人之間、司法程序和贓款流向之間的問題；兌付是銀行和儲戶之間的問題。不能把這兩個(gè)問題硬攪在一起，更不能把銀行從責(zé)任主體變成“等通知群眾”。

的確，1800萬元存在銀行，最后等來一句“等司法結(jié)論”。這話聽起來很客氣，翻譯成人話就是：錢沒了，責(zé)任先懸著，儲戶先熬著。可問題是，儲戶把錢交給的是銀行，不是交給某個(gè)柜員搞“個(gè)人理財(cái)實(shí)驗(yàn)”。銀行收錢時(shí)窗口明亮、流程正規(guī)、章子清楚；出事后忽然把自己說成旁觀者，這套話術(shù)，誰聽了不窩火？

銀行不能立即賠付儲戶的理由是：這筆錢是企業(yè)備用金，錢拿不回來，員工工資發(fā)不下去，公司面臨倒閉。也就是說，銀行一句“等司法結(jié)論”，等的不只是兩個(gè)儲戶，等的還有幾百名員工的工資、一個(gè)企業(yè)的現(xiàn)金流、一批家庭的飯碗。在殘酷的現(xiàn)實(shí)面前，銀行也確實(shí)有“苦衷”。這引出更深層次的問題：中國的銀行體系靠什么樹立它的信用？儲戶把錢存進(jìn)銀行，是相信國家金融秩序，相信銀行牌照背后有規(guī)則。銀行信用不能靠大廳里那句輕飄飄的“客戶至上”，應(yīng)該靠法律、風(fēng)控、兌付能力和公眾信任。

李向安律師說：嫌犯趙某麗當(dāng)然要查，但如果一個(gè)員工能繞過簽名、掛失、補(bǔ)卡、贖回、轉(zhuǎn)賬、大額資金流出這些關(guān)口，那就不是這個(gè)人“賊膽大”問題了，是銀行整套風(fēng)控失守。所以，銀行是有重大連帶責(zé)任的。說到底，1800萬元不該在“等司法結(jié)論”里繼續(xù)漂著，銀行該先把儲戶的錢還上，再去追內(nèi)部人的責(zé)、補(bǔ)內(nèi)部的洞、算內(nèi)部的賬。否則，即便銀行這一會兒不倒閉，失去了金融信用這塊招牌，最后迎來的還是倒閉。

（李向安律師：以無罪辯護(hù)、刑民交叉、替人翻案著稱于法律界，已成功辦理多起重大案件，具有良好綜合素質(zhì)能力。其“弘揚(yáng)人性法治之精神，恪守做人做事之道德”之為人宗旨，贏得社會廣泛贊譽(yù)！）