根據統計數據，2024年江蘇省人均月養老金待遇已達到3,668元。隨著2025年養老金的再次調整，這一數字預計將進一步提高。那么，退休后的養老錢到底是怎么算出來的？每月又能領到多少？下面就來系統拆解這個與過千萬退休人員息息相關的民生話題。

在中國，養老保險體系主要分為兩大類別：職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險。前者面向企業、機關事業單位職工及靈活就業人員，與個人工資、繳費年限等因素掛鉤；后者主要覆蓋未參加職工社保的城鄉居民，更具基礎保障性質。兩大體系的待遇水平和計算規則存在顯著差異。

江蘇省地圖

一、職工養老金：決定你退休待遇的關鍵數據

1.1 核心參數：計發基數與繳費工資指數

江蘇省2024年職工養老金計發基數已調整至8,785元/月，較2023年的8,613元上漲了172元。而2025年度計發基數進一步調整為8,917元/月，較2024年提升了132元，增幅約為1.5%。基數的持續上調，意味著同等條件下計算出的養老金金額也會隨之增加。

此外，月繳費工資基數上下限也會直接影響實際繳費金額和未來待遇。2025年1月1日起，全省職工基本養老保險繳費工資基數上限按24,762元執行，下限按4,952元執行。

1.2 個人月繳費額速算

根據基數上下限和現行的繳費比例（單位16%、個人8%），可速算出每月繳費金額范圍：

單位每月繳費= 繳費基數 × 16%
最低約：4,952 × 16% =792.32元起
最高約：24,762 × 16% =3,961.92元上限

個人每月繳費= 繳費基數 × 8%
最低約：4,952 × 8% =396.16元起
最高約：24,762 × 8% =1,980.96元上限

這兩部分合計，就是每月實際繳納的養老保險總費用。

1.3 養老金計算公式

目前，江蘇職工的養老金主要由三部分構成：基礎養老金 + 個人賬戶養老金 + 過渡性養老金（僅限有1996年前工齡的退休人員）。

• 基礎養老金= 養老金計發基數 × (1 + 本人平均繳費工資指數) ÷ 2 × 繳費年限（精確到月）× 1%
• 個人賬戶養老金= 個人賬戶儲存額 ÷ 計發月數（50歲退休按195個月、55歲按170個月、60歲按139個月）

二、算一筆賬：不同情況能拿多少錢？

根據上述公式和案例數據：

• 案例A（繳費43.7年、賬戶7萬元、指數0.6的無錫職工）：預計養老金約3,829元/月（基礎養老金約2,908元 + 個人賬戶養老金約504元 + 過渡性養老金約417元）。
• 案例B（繳費30年8個月、賬戶約9.8萬、指數0.57的職工）：基礎養老金約2,112.82元+ 個人賬戶養老金約504.22元+ 過渡性養老金約102.63元（含70%過渡比例），合計約2,719.67元/月
• 案例C（繳費42年5個月、賬戶56萬、平均指數2.93的高收入職工）：僅基礎養老金計算額度就達到7,322.93元/月，總養老金高達13,857.6元/月。這類高收入群體的待遇，體現了“多繳多得”的顯著效應。

三、兩大保險體系的“待遇鴻溝”

江蘇另一類退休人員的待遇數據同樣值得關注——城鄉居民基本養老保險參保人。

2025年，江蘇按不低于8%的增幅提高了城鄉居民基礎養老金省定最低標準，省定最低標準已提高至228元/月。但由于各地經濟水平存在差異，實際發放標準大不相同：

• ：市區基礎養老金標準為705元/月，且繳費年限超15年的部分，每超1年基礎養老金可增發1%。
• 南通海門區：基礎養老金標準已達344元/月（2025年上調標準）。
• 鎮江丹徒區：基礎養老金最低標準為293元/月，比省定標準高出45元。
• 啟東市：基礎養老金標準由248元提高到268元/月（2025年1月起執行）。

加上個人賬戶計發部分，多數城鄉居民的月養老金約在400元至1,200元之間，與職工養老金之間存在著明顯的“待遇鴻溝”。

四、2025年新變化：這些政策紅利你享受了嗎？

2025年江蘇省退休人員養老金繼續上漲，并帶來一系列新變化，每項都直接關系到最終的待遇：

• 紅利一：定額與掛鉤調整并舉。2025年江蘇省退休人員基本養老金調整方案已出臺，調整框架由三部分組成：一是定額調整，所有符合條件的退休人員每人每月增加31元；二是掛鉤調整，既與繳費年限掛鉤（15年及以下部分每年增加0.8元，15年以上至25年部分每年增加0.9元，25年以上部分每年增加1.1元，月增加額不足12元的按12元計算），又與基本養老金水平掛鉤（按2024年12月基本養老金的0.2%增加）；三是適當傾斜，對年滿70周歲以上的高齡退休人員每人每月再增發21元至39元不等。
• 紅利二：過渡性養老金計發辦法革新。從2025年開始，江蘇省過渡性養老金計發辦法將逐步用新辦法替代老辦法，按實際繳費指數計算替代舊有的固定費率方式。這一改革將使部分“老職工”的養老金水平得到明顯提升。
• 紅利三：漸進式延遲退休平穩落地。2025年4月辦理退休的人員，繳費年限可多算一個月，且60歲退休的計發月數隨之調整至138.4個月。這一變化雖然細微，但意味著養老金計算基數的逐年提高，對延長繳費年限的參保人更有利。

結語

江蘇省的養老金待遇區間差異顯著：城鄉居民基礎養老金因地區不同分布在228元至705元/月之間，企業退休職工因繳費年限和基數不同分布在2,500元至14,000元/月之間，而2024年全省人均月養老金待遇已達到3,668元。2025年養老金調整方案的出臺、過渡性養老金計發辦法的革新，以及漸進式延遲退休政策的落地，正在重塑江蘇退休人員的待遇圖景。對于尚未退休的在職參保人而言，系統了解這些政策變化，合理規劃繳費年限和繳費基數，將直接影響未來二三十年退休生活的質量。