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在很多人的想象里，數字支付最先改變的，應該是大商場、連鎖超市和寫字樓里的白領生活。

但在印度，情況恰恰有點反過來。

孟買路邊食攤上的 UPI / Paytm 二維碼。圖源：Bloomberg

最能代表這個國家支付革命的，未必是銀行總部，也未必是互聯網巨頭，而是路邊一個賣小吃的攤位、一張塑封的二維碼牌，以及一部十幾秒就能完成收款的手機。

路透社去年的一篇報道寫得很直白：在印度，街頭小販、停車場管理員，甚至部分乞討者，都已開始接受二維碼付款。

換句話說，印度的數字支付并非先完善高端場景，再下沉普及；它幾乎直接扎根于最細碎、最具煙火氣的日常交易場景。

這背后的數據，也確實夸張得有些離譜。

根據 NPCI 數據，2026 年 2 月，印度 UPI 交易筆數達到 203.9 億筆，同比增長 27%；交易金額達到 26.84 萬億盧比；日均交易筆數更是沖到 7.28 億筆，創下新高。

這早已不是節慶沖量或補貼拉動的短期數據，而是常態化、基礎設施化的支付規模。這足以說明：在印度，掃碼支付早已不止是“便捷的支付方式”，而是如同空氣和水一般，成為多數民眾默認的生活方式。

印度財政部報告截圖：UPI 交易量近年高速擴張。圖源：印度財政部《Socio-Economic Impact Analysis...》報告

拉長時間維度來看，數據更為震撼。

印度財政部今年2月發布的報告顯示，2021年至2025年，印度數字交易量增長近11倍；UPI在全部數字交易中的占比已升至約80%。同期，全國UPI二維碼布設量從9.3億個增長至約65.8億個，接入UPI平臺的銀行數量也從216家增至661家。

報告還提到，受訪用戶中，UPI已是最受歡迎的支付方式，使用率達57%，超越現金的38%；而小商戶的UPI普及率更是高達94%。

這意味著印度的支付革命，不只是用戶規模的增長，而是銀行、二維碼、商戶、應用及使用習慣構成的完整生態，在同步擴張。

印度財政部報告截圖：受訪用戶中，UPI 偏好度高于現金。圖源：印度財政部《Socio-Economic Impact Analysis...》報告

正因如此，印度掃碼支付的變革，尤其容易讓關注普通民眾生活的人產生共鳴。

它帶來的是肉眼可見的民生改變：以往出門必須攜帶零錢，如今一部手機即可完成消費；以往小商戶的交易難以留痕，如今每一筆營收都可納入系統記錄；以往數字支付被視作大城市的專屬便利，如今已全面落地在路邊攤、停車場、小商販的二維碼牌上。

財政部報告顯示，65%的UPI用戶會多次進行日常數字支付，這早已不是新鮮的嘗鮮行為，而是固化的生活習慣。

很多人會疑惑，為何偏偏是印度，將二維碼支付普及得如此迅猛？

答案并不復雜。

第一，二維碼使用成本低廉、準入門檻極低，中小商戶可快速落地使用；第二，UPI實現了不同銀行間的順暢實時轉賬；第三，印度政府多年來通過激勵政策、基建支撐、推廣小額支付，層層完善商戶受理網絡。簡言之，其技術并非最先進的，但普及速度、覆蓋廣度和落地接地氣程度，都遙遙領先。

這也造就了印度獨特的數字化圖景。

多數國家的數字化普及，遵循大企業向下滲透、高端消費場景向基層延伸的邏輯；但在印度，數字化變革最先從最不起眼的小微交易場景興起。買零食、停車、購置果蔬、購買茶飲，均可通過掃碼完成。印度支付變革的核心優勢，不在于技術先進性，而在于將電子支付打造成了全民可及的普惠基礎設施。

但這場支付革命，并非全然利好、皆大歡喜。

支付場景的極速擴張，也催生了愈發猖獗的網絡詐騙。

數字支付風險上升，詐騙也同步升級。圖源：Reuters / Dado Ruvic / Illustration

路透社2025年的報道指出，隨著數字支付全面滲透，印度數字詐騙案件同步攀升：從虛假二維碼、假冒客服，到AI語音詐騙、偽造警局通知、虛假法院視頻庭審，詐騙套路不斷翻新，作案門檻持續降低。

這也印證了一個現實：掃碼支付下沉至基層的同時，詐騙風險也同步下沉，受害群體不再局限于企業經營者，更多是警惕性低、抗風險能力弱的普通民眾。

在此背景下，印度央行于2026年2月6日推出一項備受關注的政策方向：擬對小額數字支付詐騙損失提供一次性補償。具體規則為：單次最高補償2.5萬盧比，或按損失金額的85%賠付，二者取較低值。

印度央行行長特別說明，銀行上報的詐騙案件中，約65%的案件單筆損失低于5萬盧比。這組數據極具參考意義：詐騙案件未必都是大額案件，但對于普通家庭而言，即便是小額財產損失，也會造成沉重的生活壓力。

印度央行行長 Sanjay Malhotra。圖源：Reuters / Hemanshi Kamani

目前，該政策尚未落地，詳細執行規則也未正式公示。

相較于“被騙可賠付”的表層信息，政策背后折射的監管思路轉變，更具研究價值。

印度的數字支付發展，早已脫離單純的“技術普及、場景擴張”階段，呈現出更真實、更全面的行業現狀：支付普及率持續走高，詐騙風險同步增長；覆蓋范圍越廣，風控治理壓力越大。

以往大眾普遍認為，完成二維碼全覆蓋，就意味著支付革命落地完成。但印度的實踐證明，數字支付發展的核心難點，不在于普及掃碼支付，而在于筑牢反詐防線、完善受害賠付的兜底機制。

與此同時，印度央行的監管舉措并非僅有賠付政策。

據路透社報道，印度央行后續將出臺全新的消費者保護措施，針對銀行誤導銷售、違規貸款催收、數字支付安全等亂象進行整治，同時研討支付延遲入賬、老年群體額外認證等風控方案。可見，印度數字支付邁入全新發展階段后，監管核心已從單一的鼓勵擴張，轉向兼顧發展與用戶權益保護。

對國內讀者而言，印度的支付變革，遠不止“印度普及掃碼支付”這么簡單。

真正值得關注的核心問題是：當數字支付技術快速向基層下沉普及，對應的社會治理能力能否同步跟進、協同落地？

技術迭代與場景擴張的速度極快，張貼二維碼即可實現當日收款；但消費者反詐教育、風險識別體系、糾紛處理機制、賠付保障體系、數據安全保護等配套建設，無法一蹴而就，需要長期完善。

這正是印度當下所處的發展階段。

數字支付發展的上半場，比拼的是普及廣度；而下半場，比拼的是風控精度與治理穩度。

歸根結底，一套成熟的數字支付體系，評判標準從不只是交易數據的高低，更在于當普通民眾遭遇小額交易財產損失時，是否有完善的制度為其兜底、保障其合法權益。

如今的印度，二維碼已遍布街頭巷尾、全面滲透民生場景。未來亟待補齊的，從來不是支付覆蓋率，而是全民信任度與完善的治理體系。

菜市場里的數字支付場景。圖源：CompareRemit 頁面圖片，標注來源 Reuters

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