文/金透財經 何圳 版權圖片/微攝

2026年5月13日，中國銀行信用卡宣布，“繽紛生活”APP將于6月30日24時起全面停止服務，相關功能及服務已全面遷移至“中國銀行”主APP。作為首家關閉獨立信用卡APP的國有大行，這一動作標志著銀行線上渠道整合正從中小銀行的“自發嘗試”升級為全行業的普遍趨勢。

從“一銀行一APP”到“一銀行多應用”，再到如今的“化零為整”，銀行的線上服務路徑走了一個醒目的U型。在移動互聯網流量紅利期，銀行熱衷于以獨立APP搶占細分入口，這種做法帶來了沉重的運維負擔，也給用戶造成了實實在在的使用障礙——一個手機里，同一家銀行的APP可能多達4至5個，功能交叉重復、低頻打開后“沉睡”的也不在少數。

從“一花多枝”到“化零為整”：誰在關停整合？

銀行APP整合并非一日之變。早在2018年，平安銀行就將原平安信用卡APP升級為平安口袋銀行APP，原信用卡端于當年12月停止使用。此后，整合速度顯著加快。2019年，浙商銀行將“浙+銀行”和信用卡APP功能全部并入個人手機銀行。2021年，寧波銀行下架了“匯通生活”APP。

進入2024至2025年，整合節奏明顯提速。北京農商銀行2024年11月宣布“鳳凰信用卡”APP業務功能遷移至手機銀行，并于2025年3月31日正式關停。2024年底，渤海銀行信用卡APP停止服務，功能并入主APP信用卡板塊。上海農商銀行、江西銀行、四川農信聯合社、華潤銀行等數十家地方性銀行陸續跟進。

郵儲銀行也于2025年12月宣布，將推進信用卡功能向“郵儲銀行APP”整合，整合完成后“郵儲信用卡APP”將不再使用。

在直銷銀行領域，關停潮來得更早。截至目前，已有至少21家銀行停止運營直銷銀行APP。2023年10月，北京銀行公告直銷銀行APP及網站于11月12日起停止服務，被業內視為直銷銀行的“謝幕”。建設銀行雖保留獨立“建行生活”APP，但在手機銀行新版本中強化了與“建行生活”的融合聯動，實現用戶體系互通、權益共享。工商銀行自2021年起陸續終止多個冗余APP，并將微信公眾號等數字渠道整合為統一入口。

據中國互聯網金融協會數據，2025年1月至6月，新增備案APP66款，注銷備案APP達75款，注銷數量已超過新增。截至2025年6月底，全國累計有836家機構的2664款移動金融APP完成備案，平均每家機構約3.2款。存量博弈之下，銀行線上渠道正經歷從“多鋪入口”到“精筑核心”的理性回歸。

三重要素合力：降本、用戶習慣變更、監管趨嚴

銀行APP的關停整合，是降本增效壓力、用戶行為變遷與監管要求三重因素共同作用的結果。

從成本端看，獨立APP的運營投入不菲。每個APP都需單獨的研發迭代、服務器維護、安全防護和人力運營團隊，據業內人士估算，一個信用卡APP的年運營成本常在百萬元以上，但許多信用卡APP的月活躍用戶僅有幾十萬甚至數萬量級。據易觀千帆數據，中行“繽紛生活”APP月活躍用戶僅154.54萬人，在主流銀行信用卡應用中處于較低梯隊。投入產出比的明顯不匹配，使銀行無法繼續維持如此多的獨立入口。

從用戶端看，手機銀行APP的黏性正經歷系統性下滑。艾瑞咨詢金融研究院發布的《2025年H1中國手機銀行App流量監測報告》顯示，2023年以來，用戶單機單日有效使用時間從4.93分鐘跌至2.70分鐘，單機單日使用次數從4.54次降至2.86次。用戶對低頻冗余APP的耐受力明顯下降，“占內存、懶得下載”成為普遍心態。當查賬單、還款、積分兌換等日常需求在微信、支付寶或主APP上就能解決時，獨立的信用卡APP便成了多余的應用。

從監管端看，國家金融監督管理總局2024年9月印發的《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》，明確要求金融機構對“用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規風險隱患大”的移動應用及時進行優化整合或終止運營。這為銀行從“自行判斷”到“合規要求”提供了制度依據，也為各分支部門和子公司之間打破APP建設的“部門壁壘”提供了監管抓手。

整合之后：少的是數量，服務不能“縮水”

APP下架、功能遷移，這不是服務的終結，而是服務迭代的開始。

南開大學金融學教授田利輝分析認為，銀行此舉將資源從跑馬圈地轉向精耕存量，通過主APP整合數據與場景，實現客戶全生命周期管理。這既是降本增效的必然選擇，也折射出信用卡從“利潤擔當”回歸“基礎工具”的行業現實。

整合的真正目標不是“關掉幾款APP”，而是“在同一個端口里把服務做得更深入”。博通咨詢首席分析師王蓬博指出，整合后銀行技術架構將從分散轉向統一底座，打破獨立技術框架，版本迭代周期有望縮短，同時可集中構建安全防護體系。他進一步分析，信用卡行業已經進入存量經營階段，行業增量擴張空間基本見頂，發卡規模增速放緩，用戶增長趨于停滯，過去依靠多App分渠道鋪流量的運營模式不再適配當前行業發展節奏。

艾瑞咨詢金融研究院《2025年H1中國手機銀行App流量監測報告》、中國互聯網金融協會備案注銷數據等進一步印證了銀行渠道整合的邏輯。

蘇商銀行特約研究員薛洪言則表示，銀行紛紛關閉信用卡App，反映了銀行業在數字化轉型中對運營效率與用戶體驗的集中化整合趨勢。其背后不僅是降低維護多個獨立APP帶來的高昂研發與運維成本的現實考量，更在于解決用戶在多個應用間切換造成的體驗割裂。

但整合的過程本身也是一道必須謹慎應對的管理考題。數據遷移中個人賬戶信息的安全防護、第三方合作功能嵌入時的權責界定、存量用戶的積分權益如何平穩過渡——任何一個環節出現問題，都可能引發監管合規風險和消費者權益糾紛。有業內人士直言，銀行的APP精簡絕不能只做“數量減法”，不做“服務加法”。關停整合之后，主APP能不能真正承載信用卡場景的深度需求，還在考驗銀行的系統整合能力和組織協同能力。

中國金融網董事長何世紅分析認為，銀行APP的“瘦身”整合，是行業從粗放式的數字化擴張走向集約式價值經營的標志性轉變。過去十余年，移動金融的競爭焦點是“把業務搬到網上”——做加法、做覆蓋、做入口；而下一階段的競爭，將是“在同一個應用里把用戶留下來”——做減法、做體驗、做黏性。那些被關停的APP，根源不是技術過時，而是用錯了戰略定位。一個獨立的APP需要對應一個獨立且高頻的使用場景，信用卡賬單管理、理財投資、消費支付和生活繳費——這四個場景的使用頻率和用戶心理完全不同，硬塞進一個主入口和硬拆成四個獨立入口，是兩個極端。前者讓主入口變成“功能超市”，用戶找不到入口；后者拆出四款無人問津的沉寂應用。銀行真正的難題不是“要不要整合”，而是“整合之后怎么設計”。如果在主APP里只是把原來的功能原封不動地搬過來，用戶的使用門檻確實降了，但黏性并不會自動提高。真正的突破口在于：信用卡的賬單推送能否嵌入消費場景的決策環節，理財產品的推薦能否與用戶的日常消費大數據精準對接，讓每一次打開主APP的理由，從“銀行提醒我該還款了”升級為“APP告訴我怎么做賬期安排更好”。只有這樣，關停才不是“卸包袱”，而是“重新裝彈”。