“90后70歲退休”，這不是地域笑話，未來可能成為現(xiàn)實(shí)。人口學(xué)家梁建章曾表示，當(dāng)前我國為50、60歲老年人提供的豐厚養(yǎng)老金難以持續(xù)，30年后老年人或?qū)⒚媾R養(yǎng)老金減半或退休年齡延遲至70、80歲的選擇。

這番話恰逢2026年養(yǎng)老金調(diào)整議論熱潮，引發(fā)全網(wǎng)關(guān)注。退休人員熱議的核心的是養(yǎng)老金是否上漲、何時(shí)漲、低收入群體能否多受益。

這一切源于2026年4月28日人社部一季度發(fā)布會(huì)，會(huì)上雖未公布職工養(yǎng)老金調(diào)整細(xì)節(jié)，但明確推進(jìn)待遇調(diào)整和城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金提標(biāo)，政策方向已定，五六至七月落地屬正常節(jié)奏。

此前有專家提議，將生育與社保掛鉤，通過獎(jiǎng)懲刺激生育，理由是養(yǎng)老金制度本質(zhì)是“代際供養(yǎng)”。

這一建議引發(fā)網(wǎng)友不滿，有網(wǎng)友感慨90后“出生時(shí)嫌多余，求職時(shí)嫌太老，退休時(shí)嫌太早，還嫌生得少”。其實(shí)大家最關(guān)心的是：養(yǎng)老金為何不夠用？當(dāng)前退休人員養(yǎng)老金有多少？未來我們的養(yǎng)老金從何而來？

養(yǎng)老金緊張的核心原因，是交錢的人少了、領(lǐng)錢的人多了。我國社保規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)需繳滿15年，男性60歲、女性55歲退休，看似合理，實(shí)則退休后能領(lǐng)多少，取決于兩個(gè)關(guān)鍵因素。

我國退休待遇分城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老金和城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，后者因95%參保人為農(nóng)村居民，被俗稱為農(nóng)民養(yǎng)老金，兩者來源、計(jì)算方式、調(diào)整節(jié)奏不同，需區(qū)分清楚。

第一個(gè)因素是繳費(fèi)時(shí)間和基數(shù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)由單位和個(gè)人共同繳納，單位繳納工資總額的14%-20%，個(gè)人繳納8%，工資越高，未來養(yǎng)老金越多。按國際經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)老金替代率（退休金占退休前工資比例）達(dá)70%才算合理，5000元月薪退休后需3500元養(yǎng)老金才能維持舒適生活，低于55%則會(huì)拮據(jù)。

第二個(gè)因素是養(yǎng)老金池子的結(jié)余情況。我國養(yǎng)老金實(shí)行“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，現(xiàn)在繳納的錢用于發(fā)放當(dāng)前退休人員的養(yǎng)老金，結(jié)余則留存，赤字需統(tǒng)籌彌補(bǔ)，我們未來的養(yǎng)老金，大概率來自那時(shí)年輕人的繳費(fèi)。

值得慶幸的是，2026年養(yǎng)老金資金面充足，中央社保基金補(bǔ)助達(dá)1.25萬億元，比去年增加800億，三項(xiàng)社保基金累計(jì)結(jié)余超10.8萬億元，職工養(yǎng)老金將實(shí)現(xiàn)2005年以來連續(xù)第22次上漲，漲幅大概率維持在2%左右，但調(diào)整方向轉(zhuǎn)向“提低、控高、擴(kuò)中”。

養(yǎng)老金可持續(xù)性的關(guān)鍵變量是勞動(dòng)人口。2063年，退休人口將達(dá)2872萬人，創(chuàng)1949年以來新高，多個(gè)省份退休人數(shù)達(dá)百萬級(jí)，浙江更是高達(dá)915萬人。

未來十年，我國將迎來史上最大退休潮，60后以年均2000萬人速度退休，2022年65歲以上老齡人口達(dá)2.09億，占總?cè)丝?5%且持續(xù)增長。

勞動(dòng)人口減少的根源是生育低迷。2023年新出生人口902萬人，創(chuàng)80年新低，2016年二胎政策曾讓出生人口達(dá)1786萬人，此后逐年下跌，7年間近乎腰斬，三胎政策也未達(dá)預(yù)期。

醫(yī)療、教育、住房等壓力，讓年輕人不愿生娃，未來可能出現(xiàn)1個(gè)打工人供養(yǎng)4、5個(gè)退休老人的局面。報(bào)告預(yù)測，2035年養(yǎng)老金結(jié)余或?qū)⒑谋M，彼時(shí)最大的90后僅45歲，遠(yuǎn)未到退休年齡。

為應(yīng)對(duì)困局，有人提出延遲退休或養(yǎng)老金減半兩個(gè)方案，均引發(fā)爭議。2020年我國人均壽命達(dá)78歲，現(xiàn)行退休年齡（男60歲、女干部55歲、女工人50歲）與壽命差距較大，但延遲退休面臨現(xiàn)實(shí)難題。

有網(wǎng)友吐槽，若延遲退休，自己52歲仍在工作，無法幫子女帶娃，子女64歲仍未退休，無法照顧自己；還有人調(diào)侃，六十大壽請假，30歲領(lǐng)導(dǎo)是否批準(zhǔn)，道出了普通人的無奈。

延遲退休在全球并非新鮮事，經(jīng)合組織2021年白皮書顯示，45個(gè)國家中大部分法定退休年齡超60歲，冰島、以色列、挪威達(dá)67歲。

日本法定退休年齡65歲，2023年9月65歲以上人口占比29%，人均壽命近85歲，大量老人為生計(jì)繼續(xù)工作，2021年65歲以上從業(yè)人員達(dá)909萬人，多為臨時(shí)工，領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅夠勉強(qiáng)維持生計(jì)，日本政府甚至變相將退休年齡提升至70歲。

我國退休老人就業(yè)形勢更嚴(yán)峻，35歲已被不少企業(yè)嫌棄，樂視“面試無需填年齡”的規(guī)定曾沖上熱搜。當(dāng)前普通退休老人可選工作多為保安、保潔，而保安崗位也逐漸被年輕人搶占，延遲退休的核心爭議，不在于年齡，而在于退休后是否有工作可干。

養(yǎng)老金分配差距是另一大吐槽點(diǎn)，也是2026年政策重點(diǎn)發(fā)力方向。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)自2009年推行以來，標(biāo)準(zhǔn)逐步提高，2026年全國城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金月最低標(biāo)準(zhǔn)從143元提至163元，連續(xù)三年每月上調(diào)20元，漲幅近14%，免申請自動(dòng)到賬。

但地區(qū)差距明顯，上海2025年已達(dá)1555元/月，中西部多省仍低于200元/月，甘肅金昌、安徽無為等地已主動(dòng)提標(biāo)。2025年城鄉(xiāng)居民月均養(yǎng)老金僅287元，遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)職工的3498元，人大代表呼吁逐步將農(nóng)民養(yǎng)老金提至月均1000元。

城鎮(zhèn)養(yǎng)老金差距同樣顯著，2017年社科院調(diào)查顯示，企業(yè)職工養(yǎng)老金每月2300-3000元，機(jī)關(guān)單位更高。2023年某地?cái)?shù)據(jù)顯示，機(jī)關(guān)退休人員月均養(yǎng)老金5080元，是企業(yè)職工的2倍多、城鄉(xiāng)居民的25倍，落差懸殊。

歸根結(jié)底，普通人養(yǎng)老終究要多靠自己。我國正推進(jìn)世界銀行提出的養(yǎng)老金三支柱模式：第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，2022年末覆蓋10.5億人，規(guī)模7.4萬億元，占比近60%；第二支柱企業(yè)年金、職業(yè)年金，主要覆蓋國企、機(jī)關(guān)事業(yè)單位，占比約40%；第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金，占比僅0.1%，尚未被廣泛接受。

未來養(yǎng)老，建議做好兩手準(zhǔn)備：一是年輕時(shí)樹立養(yǎng)老意識(shí)，正常繳納社保、適當(dāng)儲(chǔ)蓄；二是有余錢可購買靠譜的養(yǎng)老產(chǎn)品和保險(xiǎn)，充實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金。養(yǎng)老問題復(fù)雜迫切，專家建議應(yīng)避免懲罰年輕人，不能將成年人當(dāng)作生育機(jī)器、孩子當(dāng)作養(yǎng)老工具。

2026年養(yǎng)老金調(diào)整，已傳遞出向兜底群體傾斜、縮小差距的信號(hào)，這份政策帶來的“踏實(shí)感”，比多領(lǐng)幾十塊錢更有意義。營造生育、養(yǎng)老友好環(huán)境，尊重個(gè)人權(quán)利，兼顧公平與溫度，才是養(yǎng)老改革的正確方向。