“提升客戶(hù)全生命周期養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、養(yǎng)老金規(guī)劃水平”，“探索通過(guò)多種方式滿(mǎn)足客戶(hù)……的流動(dòng)性需求”、“豐富年金領(lǐng)取方式和期限”……伴隨我國(guó)人口老齡化程度持續(xù)加深，商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。2024年監(jiān)管部門(mén)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》落地，明確給出了包括養(yǎng)老年金險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)年金的發(fā)展方向。

貼合客戶(hù)需求、提供多樣年金領(lǐng)取方式等具體而微的意見(jiàn)背后，透露出的是對(duì)保險(xiǎn)“回歸保障”的堅(jiān)定引導(dǎo)。

回歸保障，依然是養(yǎng)老年金險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

其實(shí)，自20世紀(jì)90年代面世以來(lái)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的形態(tài)曾長(zhǎng)期偏向儲(chǔ)蓄替代品。

1990年代的養(yǎng)老年金險(xiǎn)形態(tài)簡(jiǎn)單，屬傳統(tǒng)的固定領(lǐng)取型年金，當(dāng)時(shí)處于高利率時(shí)期，其生存金不領(lǐng)取，可按高達(dá)8%～10%的利率復(fù)利計(jì)息。

2010年前后，隨著利率下行和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，養(yǎng)老年金險(xiǎn)形態(tài)趨于復(fù)雜，出現(xiàn)了以“年金險(xiǎn)主險(xiǎn) + 萬(wàn)能賬戶(hù)”組合為代表的典型形態(tài)。其主險(xiǎn)（年金險(xiǎn)）產(chǎn)生的生存金可自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率終身復(fù)利增值。且此類(lèi)年金俗稱(chēng)為“快返年金”，即保單生效第1年、第2年或第3年就開(kāi)始返還生存金，本質(zhì)屬于年金險(xiǎn)形態(tài)的“理財(cái)工具”。

轉(zhuǎn)折發(fā)生在2016年，監(jiān)管部門(mén)明確表態(tài)“保險(xiǎn)姓保”，開(kāi)始確立行業(yè)“回歸保障”本源的基調(diào)。隨后一系列政策陸續(xù)出臺(tái)，都在持續(xù)深化保障導(dǎo)向。

2017年的“134號(hào)文”《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行規(guī)范，比如必須滿(mǎn)5年后才能首次領(lǐng)取，監(jiān)管部門(mén)對(duì)“回歸保障”的堅(jiān)定引導(dǎo)日益清晰。

2018年，監(jiān)管部門(mén)確立人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”制度，此后幾乎每年更新，清單內(nèi)容持續(xù)細(xì)化，形成了完善的動(dòng)態(tài)監(jiān)管框架，持續(xù)倒逼保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向聚焦真實(shí)的保障功能，以引導(dǎo)行業(yè)大力開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)“退休領(lǐng)取”等核心功能。

從2016年至今，“回歸保障”意識(shí)已逐漸深入到行業(yè)與消費(fèi)者之中，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司開(kāi)始推出有明顯創(chuàng)新色彩的各類(lèi)保障產(chǎn)品，預(yù)示著“回歸保障”悄然進(jìn)入下半場(chǎng)。這其中，同方全球人壽推出的「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)，便在互聯(lián)網(wǎng)上引發(fā)了討論。其產(chǎn)品從領(lǐng)取設(shè)計(jì)到服務(wù)延伸等維度實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，呈現(xiàn)出對(duì)“回歸保障”更具洞察力的理解——它正在嘗試回答：面對(duì)日益豐富的退休需求，養(yǎng)老保障該如何被重新定義？

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“頭20年5倍養(yǎng)老金”

打破“平均主義”領(lǐng)取邏輯

“回歸保障”，究竟是回歸什么？同方全球人壽的答案是：回歸客戶(hù)的真實(shí)需求。

歷過(guò)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展期，新一代消費(fèi)者關(guān)于養(yǎng)老的想象已全然不同。他們對(duì)退休生活品質(zhì)抱有更高期待，但受延遲退休政策影響，開(kāi)啟養(yǎng)老生活的時(shí)間又普遍推遲至到了60歲前后。而世界衛(wèi)生組織數(shù)據(jù)，2021年我國(guó)人均健康預(yù)期壽命則為68.6歲。

數(shù)據(jù)來(lái)源：世界衛(wèi)生組織https://data.who.int/countries/156

人均健康預(yù)期壽命是指一個(gè)人在完全健康狀態(tài)下預(yù)期生存的平均年數(shù)，簡(jiǎn)而言之即個(gè)人能夠維持較高生活質(zhì)量、享受旅行、發(fā)展興趣的壽命年數(shù)。

健康預(yù)期壽命決定了生命的質(zhì)量。以此推算，大多數(shù)人實(shí)際能享受的高質(zhì)量養(yǎng)老階段，可能只存在于退休后的前10年左右。

這一階段，精彩的養(yǎng)老生活需要更高現(xiàn)金流支撐。此后，隨著身體機(jī)能加速衰老，日常生活?yuàn)蕵?lè)等消費(fèi)需求將大幅下滑——實(shí)際的養(yǎng)老消費(fèi)，其實(shí)呈現(xiàn)出的是“前高后低”的特征。

同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)正是基于此洞察。目前市場(chǎng)上主流的固定收益類(lèi)養(yǎng)老年金險(xiǎn)多為「平準(zhǔn)領(lǐng)取型」，即每年或每月的領(lǐng)取金額始終不變。其實(shí)質(zhì)是將養(yǎng)老金在整個(gè)預(yù)期壽命內(nèi)平均分配。而同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)則打破了這種“平均主義”的領(lǐng)取邏輯，以“頭20年5倍養(yǎng)老金”，直擊真實(shí)養(yǎng)老需求。

以一位35歲男性投保同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例，年交10萬(wàn)元，交5年，60周歲按月起領(lǐng)：

60～79周歲，即養(yǎng)老年金開(kāi)始領(lǐng)取后的頭20年內(nèi)，可月領(lǐng)3608.25元，是80周歲后月領(lǐng)金額721.65元的5倍，這筆現(xiàn)金流能夠支撐旅游、興趣、社交等高品質(zhì)養(yǎng)老生活，讓資金保障落在人生最能享受的階段。

同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)將養(yǎng)老金在整個(gè)養(yǎng)老周期傾斜分配，聚焦于退休之初、消費(fèi)能力及意愿更強(qiáng)的黃金期，旨在解決“錢(qián)在人在、有錢(qián)有閑”階段的高額現(xiàn)金流需求。這種“前高后低”的領(lǐng)取模式，精準(zhǔn)捕捉到養(yǎng)老消費(fèi)節(jié)奏的變化趨勢(shì)，其對(duì)于養(yǎng)老周期的新解讀與新實(shí)踐，從“回歸客戶(hù)需求”角度回應(yīng)了“回歸保障”的政策導(dǎo)向。

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“5倍養(yǎng)老金”

充分釋放“20年保證給付”的保障優(yōu)勢(shì)

養(yǎng)老年金險(xiǎn)領(lǐng)取開(kāi)始時(shí)間晚、保費(fèi)收回周期長(zhǎng)，再疊加身故風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者擔(dān)心養(yǎng)老金收入無(wú)法覆蓋保費(fèi)。

同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)通過(guò)設(shè)置“保證給付養(yǎng)老年金”責(zé)任，并發(fā)揮“頭20年5倍養(yǎng)老金”優(yōu)勢(shì)，解決了這類(lèi)擔(dān)憂。

“保證給付養(yǎng)老年金”責(zé)任是指，保證給付期間內(nèi)（根據(jù)產(chǎn)品不同，通常為10/15/20/25/30年等），被保險(xiǎn)人身故，受益人可領(lǐng)取“保證給付期間”內(nèi)剩余未領(lǐng)的養(yǎng)老年金。同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)“頭20年5倍養(yǎng)老金”中的“頭20年”，同時(shí)也是它的20年“保證給付期”。

根據(jù)第七次全國(guó)人口普查期間編撰的《中國(guó)人口普查年鑒》。不分性別，以每5年合計(jì)死亡率，國(guó)人從50～54歲年齡段跨越至55～59歲年齡段，死亡率增加了51%。此后每增加5歲，死亡率攀升幅度愈加明顯。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)人口普查年鑒：6-4全國(guó)分年齡、性別的死亡人口狀況(2019.11.1-2020.10.31)》 https://www.stats.gov.cn/sj/pcsj/rkpc/7rp/zk/indexch.htm

參考該數(shù)據(jù)，55歲前后相當(dāng)于人生一大分水嶺，在此之后國(guó)人的死亡率會(huì)有更明顯的攀升。因此“保證給付養(yǎng)老年金”責(zé)任有其充分的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

仍以35歲男性投保同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例，年交10萬(wàn)元，交5年，60周歲起按月領(lǐng)取，至79周歲期間，每年總計(jì)領(lǐng)取43299元（3608.25元/月*12月）。

假設(shè)其領(lǐng)取5年養(yǎng)老年金后身故，此時(shí)累計(jì)已領(lǐng)取216495元（43299元/年*5年），剩余15年未領(lǐng)取的“保證給付養(yǎng)老年金”合計(jì)649485元（43299元/年*15年），將一次性給付受益人。

同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)“頭20年5倍養(yǎng)老金”的領(lǐng)取設(shè)計(jì)，充分釋放了20年“保證給付期”的優(yōu)勢(shì)，得以發(fā)揮出巨大的保障作用。

得益于“頭20年5倍養(yǎng)老金”，上述案例中的35歲男性，71周歲時(shí)，其累計(jì)領(lǐng)取額便可達(dá)519588元，超過(guò)累計(jì)投入的保費(fèi)，從開(kāi)始領(lǐng)取算，只用了12年時(shí)間。如果其縮短繳費(fèi)年限，這一速度還會(huì)更快。總計(jì)可保證領(lǐng)取到手的養(yǎng)老年金更是高達(dá)86.598萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)50萬(wàn)的保費(fèi)投入。開(kāi)始領(lǐng)取后無(wú)論生存或身故，均無(wú)需擔(dān)心保費(fèi)領(lǐng)不回、身故有損失等風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)出同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)鮮明的風(fēng)險(xiǎn)保障基因。

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-Insurance Today-

“保險(xiǎn)+服務(wù)”體系 全生命周期守護(hù)

「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)所代表的，是同方全球人壽從客戶(hù)需求出發(fā)的產(chǎn)品理念，這一理念正從產(chǎn)品設(shè)計(jì)延伸至服務(wù)生態(tài)的構(gòu)建，讓其“回歸保障”的落地實(shí)踐，有了更體系化的支撐。

為實(shí)現(xiàn)更廣泛的養(yǎng)老規(guī)劃覆蓋，作為一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)月交100元起投、年交1000元起投的低門(mén)檻，降低了長(zhǎng)期現(xiàn)金流壓力，以“小額、持續(xù)”的方式讓科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃變得觸手可及。

更重要的是，「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)已不再只是一份保單，它背后的VIP增值服務(wù)體系連接著同方全球人壽深化康養(yǎng)布局、精心構(gòu)建的“保險(xiǎn)+服務(wù)”完整體系。該體系覆蓋了“醫(yī)、藥、檢、護(hù)、養(yǎng)”五大需求場(chǎng)景，致力于滿(mǎn)足客戶(hù)全生命周期的守護(hù)需要。

同方全球人壽“全+”康養(yǎng)服務(wù)2.0一覽表

健康方面，該體系對(duì)接優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，服務(wù)涵蓋年度體檢、在線購(gòu)藥、專(zhuān)家到府、檢查綠通、住院/手術(shù)安排、專(zhuān)家門(mén)診、專(zhuān)家會(huì)診、家庭醫(yī)生等，適用含老年群體在內(nèi)的全年齡段客戶(hù)。更有高端的海外就醫(yī)、海外二診、博鰲就醫(yī)等服務(wù)資源對(duì)接，化解老年人群的就醫(yī)痛點(diǎn)、提升醫(yī)療體驗(yàn)。

而養(yǎng)老方面，同方全球人壽通過(guò)積極整合保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老物業(yè)、養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老護(hù)理等資源，推出涵蓋“養(yǎng)老顧問(wèn)”、“居家養(yǎng)老”和“機(jī)構(gòu)養(yǎng)老”三方面的養(yǎng)老服務(wù)，旨在破解品質(zhì)養(yǎng)老資源的選擇難題，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)從單一服務(wù)向生態(tài)化支持轉(zhuǎn)型，形成了可持續(xù)發(fā)展的養(yǎng)老生態(tài)圈。

這意味著，「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)的保單持有人，所擁有的將是一份“動(dòng)態(tài)養(yǎng)老”的保障。這份保障不僅能提供與養(yǎng)老黃金期匹配的充沛現(xiàn)金流，更提前鎖定了高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)與資源，為每一個(gè)中國(guó)家庭定制保障周全的綜合養(yǎng)老解決方案。

從健康管理、門(mén)診購(gòu)藥到長(zhǎng)期照護(hù)等，讓客戶(hù)一系列剛性養(yǎng)老需求，都有可選的解決方案，讓“老有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”的美好照進(jìn)現(xiàn)實(shí)——這正是同方全球人壽始終堅(jiān)持“回歸保障”初心之上，對(duì)客戶(hù)最深切的承諾與守護(hù)。

后記

讓“回歸保障”催化更豐富的養(yǎng)老年金險(xiǎn)形態(tài)

同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)的實(shí)踐表明，“回歸保障”并不會(huì)讓養(yǎng)老產(chǎn)品變得平庸或同質(zhì)。相反，它能促使行業(yè)更深入地洞察市場(chǎng)，通過(guò)深挖客戶(hù)個(gè)性化需求，主動(dòng)創(chuàng)新設(shè)計(jì)思路，創(chuàng)造出匹配客戶(hù)差異化需求的特色產(chǎn)品。

比如同方全球「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)的差異化，尊重養(yǎng)老的節(jié)奏，將養(yǎng)老現(xiàn)金流與健康窗口期精準(zhǔn)對(duì)齊，并結(jié)合完善的康養(yǎng)生態(tài)服務(wù)，提供了一個(gè)體系化的養(yǎng)老方案。對(duì)于那些正認(rèn)真規(guī)劃養(yǎng)老、追求精彩人生的消費(fèi)者而言，「臻享年年2026」養(yǎng)老年金險(xiǎn)提供了一份更懂TA們的貼心答卷。