文/中國(guó)金融網(wǎng)(CFN) 大河 版權(quán)圖片/微攝

當(dāng)全國(guó)性大型銀行憑借資金成本優(yōu)勢(shì)和遍布全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)體系不斷鞏固地位時(shí)，北京銀行、華夏銀行、北京農(nóng)商銀行這三家扎根京華的本土銀行，正走出截然不同的差異化道路。它們既不急于在“大而全”的賽道上與大型銀行正面較量，也不滿足于被動(dòng)承接政策性業(yè)務(wù)，而是圍繞各自稟賦，在首都金融版圖上找到了不可替代的生態(tài)位：科技金融的深度陪跑、同業(yè)生態(tài)的開(kāi)放共生、普惠養(yǎng)老的溫情觸達(dá)。

不是“大而全”才有出路，而是“精而深”才能存活——這三家銀行的實(shí)踐正在印證一個(gè)基本事實(shí)：銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)邏輯，已經(jīng)從規(guī)模擴(kuò)張全面轉(zhuǎn)向價(jià)值深耕。

北京銀行：從“更懂科技企業(yè)”到“陪伴式金融”的硬核躍遷

北京銀行的“特色”與其他銀行最本質(zhì)的區(qū)別在于：它不追求對(duì)每家企業(yè)的淺層覆蓋，而是在科技金融賽道做到了規(guī)?；疃取皇恰拔以附o你貸款”，而是“我懂你的技術(shù)、陪你走周期、在你的每一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻都在”。

截至2026年一季度末，北京銀行科技金融貸款余額突破4800億元，服務(wù)專精特新企業(yè)超過(guò)3萬(wàn)戶；累計(jì)為近6萬(wàn)家科技型中小微企業(yè)提供信貸支持超1.45萬(wàn)億元，服務(wù)北京市82%的創(chuàng)業(yè)板、76%的科創(chuàng)板、75%的北交所上市企業(yè)。這些數(shù)字的背后，不是簡(jiǎn)單的信貸投放堆砌，而是一套與科技創(chuàng)新同頻共振的“全周期服務(wù)體系”。針對(duì)初創(chuàng)期企業(yè)，北京銀行以“科創(chuàng)e貸”“研發(fā)貸”注入起步動(dòng)能；面向成長(zhǎng)期專精特新企業(yè)，“領(lǐng)航e貸”累計(jì)投放已突破1600億元；對(duì)成熟期企業(yè)，則提供并購(gòu)金融、組合金融服務(wù)等。

更深層的差異化在于“讀懂科技”的能力。北京銀行自主研發(fā)的“科創(chuàng)雷達(dá)”評(píng)價(jià)體系，摒棄了過(guò)去“唯抵押物論”的傳統(tǒng)信貸邏輯，將專利數(shù)量、研發(fā)團(tuán)隊(duì)實(shí)力、股權(quán)融資背景、核心技術(shù)壁壘等“軟實(shí)力”量化為授信依據(jù)。2026年發(fā)布的智算平臺(tái)，則進(jìn)一步將算力優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為服務(wù)效能，使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更精準(zhǔn)、業(yè)務(wù)審批更高效。

從北京銀行的實(shí)踐看，其差異化競(jìng)爭(zhēng)的核心不是“放了多少貸款”，而是如何將首都創(chuàng)新策源地的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，內(nèi)化為一套不可復(fù)制的金融服務(wù)能力。它不是被動(dòng)地響應(yīng)企業(yè)需求，而是主動(dòng)把金融資源嵌入到從實(shí)驗(yàn)室研發(fā)到產(chǎn)業(yè)化落地的每一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)——這才是與科技型企業(yè)“同呼吸”的真正含義。

華夏銀行：以“雙特色”為引擎，構(gòu)筑開(kāi)放共生的同業(yè)生態(tài)

相比北京銀行在科技金融領(lǐng)域的縱深，華夏銀行走出了一條橫向擴(kuò)張與垂直深耕并行的差異化路徑。“打造科技金融特色、深化綠色金融特色”——這一定位在經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)中得到了清晰的印證。

2026年一季度，華夏銀行營(yíng)業(yè)收入同比大增35.33%至246.22億元，科技貸款余額達(dá)2929億元，增長(zhǎng)19.7%，占全部貸款比重升至11.1%；綠色貸款余額4473億元，增長(zhǎng)19.8%，占比16.9%。這兩個(gè)兩位數(shù)增長(zhǎng)的貸款板塊，正是華夏銀行“雙特色”戰(zhàn)略的底氣所在。

然而，華夏銀行真正的差異化不限于信貸本身，而在于其構(gòu)建的開(kāi)放共生型同業(yè)生態(tài)?！叭A夏一家”同業(yè)品牌整合全行資源，推進(jìn)客戶、產(chǎn)品、投研、品牌“四位一體化”，已為全國(guó)超過(guò)2600家同業(yè)伙伴提供一站式、綜合化、專業(yè)化的解決方案。2026年5月，華夏銀行與齊魯銀行在濟(jì)南簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，聚焦同業(yè)業(yè)務(wù)、投資銀行、交易銀行、零售金融四大核心領(lǐng)域全面深化合作。華夏銀行構(gòu)建起“商行+投行+租賃+理財(cái)”的全鏈條綜合金融服務(wù)體系——這種“全國(guó)性銀行+地方龍頭銀行”的戰(zhàn)略聯(lián)手，正在形成一種新型的“總行級(jí)生態(tài)伙伴”關(guān)系。

與北京銀行的“自己陪跑”不同，華夏銀行的特色在于“搭臺(tái)唱戲”——它不是單槍匹馬服務(wù)每一個(gè)企業(yè)，而是通過(guò)構(gòu)建開(kāi)放的同業(yè)合作網(wǎng)絡(luò)，讓更多參與者共同服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全鏈條需求。這背后是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局從“單兵突進(jìn)”向“生態(tài)協(xié)同”演進(jìn)的深刻信號(hào)。

北京農(nóng)商銀行：以“北京老字號(hào)”的溫度，織就普惠養(yǎng)老“最后一公里”

在三家銀行中，北京農(nóng)商銀行的稟賦最特殊。它的力量不在于規(guī)模最大，而在于觸角最深入——在全市金融機(jī)構(gòu)中承擔(dān)著基礎(chǔ)性、兜底性的民生金融服務(wù)。這也決定了它的差異化路徑必然圍繞“普惠”和“基層”展開(kāi)。

截至2025年末，北京農(nóng)商銀行累計(jì)發(fā)放養(yǎng)老助殘卡超650萬(wàn)張，覆蓋全市60歲以上老年客群超730萬(wàn)人。這意味著，北京每?jī)擅?0歲以上老人中，就有一名是該行的持卡客戶。這張卡集金融借記、市政優(yōu)待、政策補(bǔ)貼、便民惠行等多功能于一體，已成為首都老年群體日常生活的“萬(wàn)能鑰匙”。

2026年5月18日，北京農(nóng)商銀行與北京市老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，圍繞“金融賦能、生態(tài)共建”開(kāi)展全面合作，全力支持北京國(guó)際老齡產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)，推動(dòng)養(yǎng)老金融專項(xiàng)課題研究落地。在服務(wù)下沉方面，該行已完成251家網(wǎng)點(diǎn)的適老化改造，占全部營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的54.09%，在全市75家重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)嵌入式養(yǎng)老服務(wù)站，配備智能健康監(jiān)測(cè)設(shè)備、提供免費(fèi)健康監(jiān)測(cè)、政策咨詢、“一鍵問(wèn)診”等公益服務(wù)。該行還創(chuàng)新推出“養(yǎng)老+法律”“養(yǎng)老+文旅”“養(yǎng)老+健康”“養(yǎng)老+消費(fèi)”四大生態(tài)服務(wù)體系，為首都長(zhǎng)者提供全方位的幸福生活服務(wù)。

在支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)方面，北京農(nóng)商銀行同樣走得既深又細(xì)。從助力極智嘉登陸港交所成為“全球AMR倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)器人第一股”，到十年如一日支持時(shí)代龍博守護(hù)首都城市運(yùn)行“生命線”，再到為信誠(chéng)佳美等小微集團(tuán)提供階梯式金融服務(wù)——產(chǎn)品線覆蓋了初創(chuàng)期信貸、抵押貸款、循環(huán)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、貼息創(chuàng)業(yè)貸款等全周期。該行推出的“科創(chuàng)智貸”基于產(chǎn)業(yè)園區(qū)生態(tài)場(chǎng)景，聚焦知識(shí)產(chǎn)權(quán)，為小微企業(yè)提供最高1000萬(wàn)元、大中型企業(yè)最高3000萬(wàn)元融資支持。

與北京銀行聚焦“硬科技”賽道不同，北京農(nóng)商銀行的差異化在于“廣覆蓋、深觸達(dá)”——它不是追求在每個(gè)細(xì)分賽道上做精做深，而是靠一張覆蓋全市老年人、小微企業(yè)和鄉(xiāng)村地區(qū)的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立起難以被突破的本土客戶黏性。

三條路徑、一個(gè)邏輯：差異化是唯一生存法則

三家銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)折射出差異化戰(zhàn)略的直接成效。2026年一季度，北京銀行營(yíng)收195.99億元，同比增長(zhǎng)14.43%；歸母凈利潤(rùn)80.98億元，同比增長(zhǎng)5.55%，凈息差止跌回升。華夏銀行營(yíng)收增速35.33%創(chuàng)下近年新高，科技綠色貸款雙增近20%。北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模突破1.32萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款與普惠小微貸款增速均保持穩(wěn)健。

相似的規(guī)模體量，截然不同的增長(zhǎng)路徑，證明了一個(gè)樸素的道理：在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)，沒(méi)有“特色”就只能在價(jià)格戰(zhàn)中持續(xù)失血。北京銀行走通了“讀懂科技、陪你成長(zhǎng)”的陪伴模式；華夏銀行驗(yàn)證了“同業(yè)生態(tài)+雙特色”的協(xié)同路徑；北京農(nóng)商銀行則深耕“普惠養(yǎng)老+基層服務(wù)”的本土根基。三條路徑，起點(diǎn)不同，但都指向同一個(gè)方向：把有限的資源集中在最能發(fā)揮自身稟賦的領(lǐng)域，把服務(wù)做到極致的深度——當(dāng)你在一個(gè)領(lǐng)域做到了別人做不到的事，壁壘自然就形成了。

北京銀行、華夏銀行、北京農(nóng)商銀行在同一座城市、同一天與北京市老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)簽約，表面上是三家金融機(jī)構(gòu)的“同場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”，實(shí)則是各自差異化特色的一次集中展示：北京銀行以科技金融見(jiàn)長(zhǎng)，華夏銀行憑生態(tài)協(xié)同制勝，北京農(nóng)商銀行靠普惠根基托底。它們不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是分工協(xié)同的關(guān)系——共同構(gòu)成首都多層次、多維度金融服務(wù)體系中不可或缺的三根支柱。

在息差持續(xù)收窄、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇的行業(yè)背景下，真正的“特色化生存”，不是在某一個(gè)產(chǎn)品上做文章，而是在銀行的能力底盤上長(zhǎng)出獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)基因。北京銀行、華夏銀行、北京農(nóng)商銀行，給出了三種不同的回答。

中金評(píng)論：銀行業(yè)的差異化生存時(shí)代已經(jīng)開(kāi)啟

當(dāng)銀行業(yè)告別“躺著賺錢”的時(shí)代，真正考驗(yàn)的是每一家銀行能否在自身的稟賦中，找到那條既能穿越周期、又不可替代的道路。北京銀行以科技金融的硬核能力陪伴科創(chuàng)企業(yè)成長(zhǎng)，華夏銀行以開(kāi)放生態(tài)鏈接多元金融力量協(xié)同服務(wù)實(shí)體，北京農(nóng)商銀行以普惠養(yǎng)老的溫情觸角織密基層民生網(wǎng)絡(luò)——三張不同的答卷，共同指向同一個(gè)方向：銀行業(yè)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)正在終結(jié)，差異化生存的時(shí)代已經(jīng)開(kāi)啟。不是規(guī)模最大才叫贏家，而是誰(shuí)在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域里挖得更深、扎得更穩(wěn)，誰(shuí)才是真正的勝出者。

中國(guó)金融網(wǎng)董事長(zhǎng)何世紅分析認(rèn)為，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從“拼網(wǎng)點(diǎn)和規(guī)模”進(jìn)入“拼特色和深度”的階段。北京銀行、華夏銀行、北京農(nóng)商銀行三家的實(shí)踐，驗(yàn)證了一個(gè)核心邏輯——當(dāng)大行都在下沉、都在數(shù)字化時(shí)，地方銀行的護(hù)城河不再是“我在本地有網(wǎng)點(diǎn)”，而是“我在本地能解決別人解決不了的問(wèn)題”。北京銀行的科技金融、華夏銀行的同業(yè)生態(tài)、北京農(nóng)商銀行的普惠養(yǎng)老，都是在用差異化鎖定市場(chǎng)空間。差異化不是一種口號(hào)，而是對(duì)自身資源稟賦的精準(zhǔn)識(shí)別，和對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的深度經(jīng)營(yíng)。這三家銀行的實(shí)踐表明，差異化競(jìng)爭(zhēng)的深度決定了銀行穿越周期的韌度——在三家機(jī)構(gòu)的賽道選擇和經(jīng)營(yíng)策略背后，一個(gè)更根本的問(wèn)題是：首都金融體系的核心競(jìng)爭(zhēng)力，正是建立在多元化、多層次、錯(cuò)位發(fā)展的銀行生態(tài)之上。