文/金透財經 趙乾坤 版權圖片/微攝

2026年5月22日，深圳金融監管局披露的行政處罰信息公示表顯示，中國農業銀行深圳市分行因“銀行承兌匯票保證金來源不合規、個人貸款三查不到位”兩項違法違規事實，被沒收違法所得31683元，罰款205萬元，合計罰沒208萬元。陳育春、吳衛、徐聰、林俊培、鄧偉明等五名相關責任人被給予警告。

同日，中國人民銀行佛山市分行公布的罰單同樣指向農業銀行佛山分行。該分行因違反金融統計、支付結算、國庫、征信、反洗錢、金融科技業務管理等多項規定，被給予警告，罰款合計180.32萬元。時任運營管理部李某、個人金融部張某玲分別被罰6.65萬元和1萬元。

若將時間向前撥動數日，農業銀行宜春分行已于5月中旬先行收到一紙罰單。據國家金融監督管理總局宜春監管分局處罰信息，宜春分行因“銀行承兌匯票業務管理不盡職、違規設定考核指標、流動資金貸款被挪用”，被合計罰款105萬元，劉鵠飛、范嘉偉被給予警告，徐勇勝被給予警告并罰款9萬元。

從深圳到宜春，再到佛山，農業銀行三地分行在不到兩周時間內相繼受到行政處罰。違規行為雖各具側重，卻呈現出某種連貫的邏輯——表外業務的合規缺口、信貸資金的流向失控以及內控管理的執行衰減，正是這些罰單背后共同的病灶。

值得關注的是，銀行承兌匯票的相關問題在三家分行中反復出現，已成為一個突出的“雷點”。深圳分行被罰緣由中，首當其沖的便是“銀行承兌匯票保證金來源不合規”；宜春分行亦將“銀行承兌匯票業務管理不盡職”列為首項違規事實。銀行承兌匯票屬于典型的表外業務，保證金來源不合規意味著銀行可能將非自有資金、借貸資金或空轉資金用作保證金，由此人為放大授信杠桿，形成信用風險空轉。而業務管理不盡職，則暴露出從客戶準入、貿易背景審查到保證金繳存的全流程存在執行漏洞。在監管持續強化信貸資金流向穿透式管理的當下，表外業務的“灰色地帶”正加速暴露。

宜春分行的另一項違規事實——“流動資金貸款被挪用”，揭示了信貸資金管控的另一層短板。流動資金貸款本應定向用于企業的日常經營周轉，一旦被挪用投入股市、樓市或轉作保證金循環使用，信貸風險將被放大數倍。資金從批準到實際用途之間的“斷點”，恰恰是銀行貸后管理體系中最需要補強的一環。

佛山分行的罰單則將視角拉得更寬——反洗錢、金融統計、支付結算、征信管理、金融科技等多個領域均有違規行為被點出。這并非孤例。回溯2025年，中國人民銀行已針對農業銀行違反賬戶管理、清算管理、反假貨幣、反洗錢等12項違法行為開出巨額罰單，罰沒合計5160.53萬元。2026年以來，農業銀行仍持續出現在監管罰單中。此前，農業銀行大連市分行及大連金州支行因“以同日或近期開立的存單作質押發放無實際需求貸款，虛增存貸款規?！辈⒃O立存款時點性考評指標，合計被罰60萬元。這些違規行為相互疊加，勾勒出一個值得警惕的全景圖：一家資產規模突破50萬億元、一季度新增貸款達1.35萬億元的國有大型商業銀行，其內控合規體系的結構性壓力正在由點及面地顯現。

各分行違規頻發的背后，或隱含考核指標機制的系統性缺陷。宜春分行“違規設定考核指標”這一案由，被列入處罰名單，直指銀行業基層經營中一個長期存在但難以根治的頑疾——當業務指標層層分解至網點和個人，為完成存款、貸款和中間業務收入考核，基層員工可能采取打擦邊球的策略。深圳分行的保證金不合規、宜春分行的流動資金貸款被挪用、佛山分行的征信與反洗錢違規，本質上都可以追溯到同一個源頭：追求規模增長所引致的內控注意力轉移?！斑`規設定考核指標”作為一個獨立的處罰案由出現在罰單中，本身就標志著監管正在從“追著業務漏洞跑”轉向“對準制度機制發力”。

將三張罰單并置，可以清晰看到違規現象的共性邏輯：表外業務管理環節的失守，使銀行承兌匯票等業務成為風險積聚點；信貸資金的流向管控鏈條未能形成閉環，貸款被挪用的現象在各地分行反復上演；內控執行的基層組織效能衰減，使上級行的管理意圖與一線實際操作之間存在顯著的執行落差；而以規模為導向的考核機制，持續強化著基層行為中“重業績輕合規”的沖動。

金財評論：50萬億農行的必答題

在五個工作日之內對同一家國有大型商業銀行三家分行作出行政處罰，這一行政事實，已將農業銀行所面臨的內控合規挑戰的緊迫性充分說明。值得追問的是，問題究竟出在總行層面的頂層治理結構，還是分行層面的風控執行能力？答案可能存在于兩者之間的銜接環節——總行制定的制度和流程，在向下傳遞至數百家分行、數千個支行和網點時，不可避免地面臨信息衰減與執行變異。

同時，宜春分行罰單中的“違規設定考核指標”這一案由，應當引起最高層級的制度反思。如果基層分行的績效考核導向本身就是規模優先、速度優先而非質量優先、合規優先，那么一線員工在執行中的合規松懈就不僅僅是個人素質和職業道德問題，而應當歸因于制度設計對行為的系統性誤導。

對農業銀行而言，接連發生的分行違規不應僅被視為“個別事件”。從業務逐利向合規文化的深度轉型，提升內控執行力從總行到基層的穿透力，在規模增長與風險控制之間達成真正平衡——這些都是在銀行資產規模突破50萬億關口之后的必答題，也是市場和監管正在期待答案的關鍵問題。