2025年11月28日，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會正式發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2026年1月1日起施行。這是國家筑牢金融安全防線、守護群眾合法權益的重要舉措。

修訂背景

01｜貫徹落實《反洗錢法》有關規定的要求

《反洗錢法》進一步完善了包括客戶盡職調查在內的反洗錢義務規定，突出“基于風險”開展客戶盡職調查的工作導向。需要通過《管理辦法》明確和細化金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存有關規定，以推動金融機構有效落實《反洗錢法》。

02｜做好反洗錢國際評估應對工作的要求

參考金融行動特別工作組（FATF）反洗錢國際標準，我國在金融機構簡化盡職調查、持續盡職調查、受益所有人等方面的具體規定上，與國際標準還存在差距。為應對反洗錢國際評估，需要盡快制定出臺《管理辦法》，完善相關規定。

03｜提高金融機構客戶盡職調查工作有效性的需要

近年來監管發現，金融機構在結合風險狀況采取與風險相匹配的客戶盡職調查措施方面存在不足，需要在《管理辦法》中進一步明確基于風險的客戶盡職調查具體要求，指導金融機構合理、有效開展客戶盡職調查。

修訂內容

• 強調基于風險的反洗錢工作原則

《反洗錢法》第二條，本法所稱反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪和其他犯罪所得及其收益的來源、性質的洗錢活動，依照本法規定采取相關措施的行為。預防恐怖主義融資活動適用本法；其他法律另有規定的，適用其規定。

• 注重風險管理和優化服務之間的平衡

《管理辦法》對部分與風險水平不匹配、影響服務效率的條款進行了優化調整，通過完善的盡職調查機制筑牢反洗錢和反恐怖融資的安全防線，又避免過度管控給普通群眾和合規企業帶來不必要的辦事負擔，讓金融服務既不缺位也不越位。2025年8月發布的征求意見稿已經完善了客戶盡職調查的具體要求、適用范圍等，不再針對5萬元以上現金存取業務提出具體要求，正式發布版本維持了這一規定。金融機構應根據實際風險狀況采取相應措施，而非簡單以交易金額為標準。

• 擴充盡職調查業務范圍并具體化

《管理辦法》明確了金融機構應當開展客戶盡職調查的情形，并針對不同行業的業務發展和風險狀況，進一步細化框定涉及的業務類型。對于金融行業，需要開展客戶盡職調查的業務包括經紀業務、資產管理業務、金融產品銷售、信用類業務、場外業務、投資銀行業務，以及監管確定的其他證券業務。

• 完善客戶盡職調查的具體要求

與《反洗錢法》保持一致，《管理辦法》從部門規章層面將客戶身份識別升級為客戶盡職調查，在識別客戶身份的基礎上，強調在業務關系存續期間采取持續的盡職調查措施；結合當前金融業務實踐更新各金融行業客戶盡職調查的適用情形及措施；參照反洗錢國際標準，明確受益所有人、高風險國家（地區）和應加強監控國家（地區）、代理行業務及類似業務、匯款業務等盡職調查有關要求。

公眾義務

• 提供真實有效的身份證件

在與金融機構建立業務關系或辦理規定金額以上業務時，應出示真實有效的身份證件（如身份證、護照等）或相關證明文件。由他人代理辦理的，還需同時提供代理人的有效身份證件。

• 準確完整填報身份信息

配合金融機構登記個人基本身份信息，包括姓名、性別、國籍、職業、住所地、聯系方式以及身份證件的種類、號碼和有效期等。企業客戶則需提供包括名稱、注冊地址、經營范圍、股權結構等信息。

• 如實說明交易背景與資金來源

根據金融機構的合理詢問，如實說明建立業務關系的目的、交易性質、資金來源與用途等。在涉及大額交易或可疑交易時，需配合提供相關證明材料。

• 持續配合與信息更新

在業務關系存續期間，配合金融機構持續的盡職調查。當身份信息（如住址、職業、證件有效期等）發生變更時，應及時通知金融機構并辦理更新手續。

• 不協助規避調查

不得出租、出借銀行卡、身份證、支付賬戶等，也不得為身份不明者代辦業務或協助他人規避盡職調查。

一旦身份證或賬戶被用于洗錢，即使本人不知情，也可能承擔法律責任，包括賬戶凍結、征信受損甚至刑事追責。

結語

客戶盡職調查是金融機構履行反洗錢義務的核心環節，也是識別異常情形、阻斷洗錢活動的重要防線。《管理辦法》圍繞“基于風險”的核心原則，細化完善了客戶盡職調查的具體要求，在強調安全底線的同時兼顧實踐靈活。這一新規對金融機構反洗錢工作提出了更高要求，中航工業集團財務有限責任公司作為反洗錢義務機構將筑牢資金安全防線、防范洗錢風險，同時根據客戶特征情況減少不必要的繁瑣流程，推動金融服務在安全與便利之間找到適當平衡。