北京
近期，多家民營銀行集中下調(diào)中長期定期存款利率，此前不少利率水平處于“2字頭”的中長期定存產(chǎn)品，如今利率回落至“1字頭”，部分銀行更是直接下架中長期定期存款產(chǎn)品。
受訪專家分析，民營銀行高息存款優(yōu)勢逐步消退，行業(yè)轉(zhuǎn)型提速；受利率變化影響，居民儲蓄配置邏輯明顯轉(zhuǎn)變，民營銀行亟須破除同質(zhì)化困局，依靠差異化路徑謀求長遠發(fā)展。
調(diào)整中長期存款利率
北京中關(guān)村銀行近日發(fā)布公告，自5月30日起，暫時下架個人及單位整存整取三年期存款產(chǎn)品。記者梳理發(fā)現(xiàn)，調(diào)整后該行在售整存整取產(chǎn)品中，最高年利率為1.8%(二年期定期存款)。
江西裕民銀行發(fā)布利率調(diào)整公告，自5月22日起，三年期整存整取年利率由2%下調(diào)至1.9%，五年期整存整取年利率由2.05%下調(diào)至1.9%。
湖南三湘銀行也于5月初進行了調(diào)整，下架五年期定期存款產(chǎn)品，存量產(chǎn)品到期后不再自動滾存，同時將三年期定期存款年利率降至1.95%。
對此，上海金融與法律研究院研究員楊海平在接受《證券日報》記者采訪時表示，受市場利率下行、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺、同業(yè)競爭加劇等因素影響，民營銀行過往依賴高息存款投放高收益信貸的“高進高出”模式難以為繼，疊加凈息差壓力加大、負債成本管控要求提升，不得不優(yōu)化存款定價。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，貸款市場報價利率（LPR）保持低位壓縮銀行信貸收益，疊加監(jiān)管收緊異地存款、整治高息攬儲，國有大行、股份行此前已率先降息，本輪民營銀行集中下調(diào)利率屬于行業(yè)“補降”，通過壓降付息成本實現(xiàn)存貸收益匹配，防范經(jīng)營風(fēng)險。
探尋差異化突圍之路
伴隨高息存款優(yōu)勢逐步消失，依靠存貸利差粗放擴張的發(fā)展路徑難以為繼，民營銀行需擺脫同質(zhì)化競爭、走差異化路線，以實現(xiàn)長遠發(fā)展。
楊海平表示，受制于物理網(wǎng)點稀缺的短板，民營銀行需重塑發(fā)展模式：一是深耕區(qū)域市場、綁定本土產(chǎn)業(yè)場景，定制特色金融方案穩(wěn)固客戶黏性；二是依托股東資源拓展非息業(yè)務(wù)，拓寬收入來源；三是持續(xù)加碼數(shù)字化建設(shè)，彌補線下網(wǎng)點不足的短板。
薛洪言認(rèn)為，民營銀行需走差異化、場景化、輕量化路線。依托股東產(chǎn)業(yè)資源與互聯(lián)網(wǎng)基因聚焦小微企業(yè)、新市民等長尾客群，把金融服務(wù)嵌入生產(chǎn)消費場景，借助供應(yīng)鏈金融、存貸聯(lián)動沉淀低成本結(jié)算資金，降低對高息定期存款的依賴；同時大力布局財富管理、投行等中間業(yè)務(wù)，依靠綜合服務(wù)留住客戶；資產(chǎn)端依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控深耕傳統(tǒng)銀行服務(wù)盲區(qū)，穩(wěn)定資產(chǎn)收益。
值得注意的是，中長期定期存款利率走低重塑居民儲蓄行為，原本偏愛三年期、五年期中長期定期存款的穩(wěn)健型儲戶紛紛縮短存期，資金逐步轉(zhuǎn)向一年期、二年期等中短期定期存款，在收益與流動性之間尋找平衡。
薛洪言建議，居民理財宜從單一存款轉(zhuǎn)向多元配置：短期備用資金配置貨幣基金、現(xiàn)金管理類理財；長期閑置資金酌情布局國債、純債基金。具備一定風(fēng)險承受能力的投資者，可在充分了解凈值波動、保險期限和收益不確定性的基礎(chǔ)上，少量配置固收+產(chǎn)品或儲蓄型保險產(chǎn)品。堅持儲蓄的儲戶可采用階梯存款法分散配置不同期限存款。
楊海平提醒，低利率環(huán)境或?qū)㈤L期延續(xù)，居民需要結(jié)合自身現(xiàn)金流與風(fēng)險承受能力分散布局，增厚資產(chǎn)組合防御能力，穩(wěn)妥實現(xiàn)資產(chǎn)保值。
來源：證券日報
特別聲明：以上內(nèi)容(如有圖片或視頻亦包括在內(nèi))為自媒體平臺“網(wǎng)易號”用戶上傳并發(fā)布，本平臺僅提供信息存儲服務(wù)。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
