北京
中國商報（記者 馬文博）近期，多家民營銀行下架中長期定存產品。業內人士表示，多家民營銀行集中下架三年期、五年期整存整取產品，這并非短期經營調整，而是銀行業息差承壓、監管趨嚴背景下的理性轉型動作。
多家民營銀行下架中長期定存產品。（資料圖，圖片由攝圖網提供）
民營銀行調整存款產品
近日，中關村銀行發布公告稱，自5月30日起，該行營業廳、手機銀行App、企業網銀等渠道，暫時下架個人、單位整存整取三年期存款產品。已辦理的存量整存整取三年存款產品不受本次調整影響，仍按照存入時約定的利率計息，按約定到期兌付或到期轉存。
除了中關村銀行外，多家民營銀行App已無法購買五年期整存整取產品。其中，上海華瑞銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、浙江網商銀行App目前均無法購買五年期定期存款。部分銀行甚至將下架范圍擴大至三年期乃至二年期產品。
此外，多家民營銀行下調定期存款利率，不少中長期定存產品利率跌至“1字頭”。江西裕民銀行發布利率調整公告，自5月22日起，三年期整存整取年利率由2%下調至1.9%，五年期整存整取年利率由2.05%下調至1.9%。湖南三湘銀行也于5月初進行了調整，下架五年期定期存款產品，存量產品到期后不再自動滾存，同時將三年期定期存款年利率降至1.95%。
蘇商銀行特約研究員付一夫表示，從長遠來看，此次調整將倒逼民營銀行擺脫同質化高息攬儲內卷，依托自身產業股東資源，深耕小微金融、供應鏈金融等特色賽道，沉淀低成本結算資金，實現差異化轉型。
中國城市專家網智庫委員會常務副秘書長林先平認為，監管持續規范異地高息攬儲行為，整治存款市場無序價格競爭。過去民營銀行依靠線上高息長期存款吸納異地資金的粗放發展模式已很難持續。
行業發展轉向精細化穩健經營
付一夫對記者表示，多家民營銀行集中調整存款產品，是行業在凈息差持續承壓、監管持續規范、資產端收益走弱的宏觀背景下做出的市場化集中調整，也標志著民營銀行依靠高息攬儲粗放擴張的發展模式徹底落幕。
“當前銀行業整體凈息差處于歷史低位，市場貸款利率持續下行、實體經濟優質信貸資產稀缺，持續壓縮銀行資產端盈利空間。”付一夫認為，三年期、五年期定存屬于高成本剛性負債，長期固定付息成本極易造成存貸利差倒掛，侵蝕銀行盈利底盤，主動下架中長期定存、下調利率，是民營銀行壓降高成本負債、穩住經營基本盤的核心舉措。
付一夫表示，國有大行、股份行已率先完成利率調降，本輪民營銀行集中調整屬于行業規范化補短板動作，推動行業負債定價回歸合理市場化水平。
“民營銀行存款利率下行、長期產品壓降是行業提質增效的必然趨勢，未來銀行業存款定價將更趨統一規范，行業發展將從規模擴張全面轉向精細化穩健經營。”林先平認為，對于普通儲戶來說，長期高息定存產品逐步退場將成為常態，傳統儲蓄收益持續走低。
新智派新質生產力會客廳聯合創始發起人袁帥表示，投資者應意識到，保本保收益的長期錨點正在系統性下移。這種現象背后其實隱藏著一個銀行內部的資金錯配難題：當所有人都想鎖定長期高息時，銀行卻在拼命通過縮短負債期限來對沖風險。
付一夫認為，此次調整也將引導居民儲蓄資金分流，從低收益長期定存轉向多元理財、權益類資產，推動儲蓄資金向實體經濟投融資流轉，契合金融讓利實體、優化社會資金配置的宏觀政策導向。
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