智庫(kù)發(fā)聲
本次公積金修訂強(qiáng)調(diào)普惠性，從單位職工向全部就業(yè)群體擴(kuò)展，糾正其淪為“救樓市”工具的偏差。目前地下提取、違規(guī)使用等問題仍未改觀。未來關(guān)鍵在于能否吸引新人群自愿繳存，形成正向循環(huán)，這是衡量改革成效的核心。

——廣東省城市創(chuàng)新發(fā)展研究會(huì)專家智庫(kù)

6月8日，廣州住房公積金管理中心印發(fā)《廣州住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施辦法》，從6月9日起正式實(shí)施，有效期5年。

在現(xiàn)有購(gòu)房貸款的基礎(chǔ)上，新的《辦法》大幅拓展公積金貸款用途，覆蓋建造、翻建、大修自住住房三大新增場(chǎng)景。同時(shí)，同步放寬繳存門檻、放寬外國(guó)人申請(qǐng)條件、優(yōu)化可貸額度算法并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，打出了一套“擴(kuò)用途+降門檻+提額度+防風(fēng)險(xiǎn)”的組合拳。

新辦法主要有四大變化：

貸款類型、年限放寬，滿足多元化住房需求

《辦法》根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，在現(xiàn)有購(gòu)房貸款基礎(chǔ)上，增加建造、翻建、大修自住住房貸款類型，并明確申請(qǐng)條件、貸款額度、期限及擔(dān)保方式。

該舉措旨在滿足繳存人多元化住房需求，適用于老舊小區(qū)改造、房屋翻建等實(shí)際場(chǎng)景，切實(shí)發(fā)揮住房公積金在保障和改善居住條件中的積極作用。

此外，貸款期限最長(zhǎng)可計(jì)算至退休后5年，且不超過68歲（此前為65歲）。但同時(shí)也新增規(guī)定，貸款年限不可超過貸款住房剩余的土地使用年限。

放寬外籍人士申請(qǐng)條件，助力人才安居

將持有護(hù)照的外國(guó)人申請(qǐng)條件由“享有中國(guó)永久居留權(quán)”調(diào)整為“享有中國(guó)永久居留權(quán)”或“具備外國(guó)人來華工作許可及工作類居留許可”。降低在穗長(zhǎng)期工作外籍人士的住房公積金貸款門檻，使其平等享受住房公積金權(quán)益，助力廣州優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、吸引和留住人才。

提高可貸額度，加大住房需求支持力度

調(diào)整職工個(gè)人住房公積金可貸額度計(jì)算公式，由“不高于公積金繳存賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數(shù)”調(diào)整為“不高于公積金繳存賬戶余額×10+月繳存額×到退休年齡月數(shù)”。提高繳存職工個(gè)人可貸額度，與近期提高最高可貸額度等政策緊密協(xié)同，惠及高余額、長(zhǎng)繳存職工，體現(xiàn)“多繳多貸、長(zhǎng)繳多貸”原則。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，新增多項(xiàng)不予貸款情形

新增不予貸款情形，防范房屋難以變現(xiàn)、虛假交易、借離婚套取貸款等風(fēng)險(xiǎn)。包括：貸款住房或抵押物建筑結(jié)構(gòu)不完整、不能自由上市流通的（銷售型保障性住房除外），貸款住房被設(shè)立居住權(quán)的；申請(qǐng)人與父母、子女、配偶之間買賣住房的，離婚一年內(nèi)申請(qǐng)人與原配偶之間買賣住房的；同一借款人以同一套住房再次申請(qǐng)住房公積金貸款的。同時(shí)，二手共有產(chǎn)權(quán)住房的購(gòu)房總價(jià)款，以網(wǎng)簽合同價(jià)款與房屋核查（評(píng)估）價(jià)中的較低者為準(zhǔn)，確保貸款額度與房屋價(jià)值匹配。

《辦法》自2026年6月9日起執(zhí)行，6月9日前提交的住房公積金貸款申請(qǐng)，如還未辦理過戶抵押，可向原貸款網(wǎng)點(diǎn)提出按新辦法政策辦理的申請(qǐng)，根據(jù)貸款網(wǎng)點(diǎn)指引配合進(jìn)行資料修改或撤銷原貸款后重新申請(qǐng)。

公積金改革：從“單位專屬”邁向“全民普惠”

據(jù)廣東省城市創(chuàng)新發(fā)展研究會(huì)智庫(kù)專家、廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析，此次修訂堅(jiān)持循序漸進(jìn)的改革邏輯。從公積金使用范圍、覆蓋人群來看，強(qiáng)化公積金的普惠性。很長(zhǎng)一段時(shí)間，公積金繳存、提取和貸款以單位職工為主，未來開始轉(zhuǎn)向全部就業(yè)群體，真正落實(shí)普惠性。

同時(shí)，公積金近年來成為救樓市的工具，脫離了互助金融、普惠金融的特性，并廣為詬病。另外，由于無法提取使用衍生出地下提取，以及無謂地?cái)U(kuò)大到大病提取等，不符合公積金的使用范疇。這些問題在當(dāng)前還存在，有的并未改觀。未來，讓公積金福利潤(rùn)澤到新的人群、新的住房消費(fèi)范圍，從而反過來激勵(lì)他們自愿繳存，形成正向循環(huán)，這是衡量修訂或改革績(jī)效的關(guān)鍵。

一圖版

來源：廣州住房公積金管理中心、中國(guó)廣州發(fā)布、新快報(bào)等

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本刊法律顧問：廣東南國(guó)德賽律師事務(wù)所 謝炎燊、陳慧霞

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