來(lái)源：滾動(dòng)播報(bào)

（來(lái)源：北京商報(bào)）

世界杯的腳步近了。對(duì)無(wú)數(shù)翹首以盼的球迷而言，這是一次跨越洲際的熱情奔赴，但隨行囊一同打包的不應(yīng)只有滿腔期待，于異國(guó)的喧囂與未知中，一份恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，或許才是保障旅程順利的最堅(jiān)實(shí)護(hù)盾。

近日，中國(guó)駐加拿大使領(lǐng)館、駐墨西哥使領(lǐng)館發(fā)布觀賽出行提示，一個(gè)關(guān)鍵詞格外搶眼：保險(xiǎn)。中國(guó)駐墨西哥使領(lǐng)館發(fā)布安全提醒表示，請(qǐng)選擇資質(zhì)、信譽(yù)良好的正規(guī)旅行社和旅游產(chǎn)品，簽訂正規(guī)合同，并積極考慮購(gòu)買相應(yīng)意外傷害及醫(yī)療保險(xiǎn)。如計(jì)劃自駕游出行，請(qǐng)務(wù)必注意選擇信譽(yù)良好、提供全面保險(xiǎn)的租車公司并簽訂正式租賃合同。中國(guó)駐加拿大使領(lǐng)館發(fā)布出行提示：如參加旅游團(tuán)，請(qǐng)選擇正規(guī)旅游服務(wù)供應(yīng)商并簽訂合同，積極考慮購(gòu)買國(guó)際旅行保險(xiǎn)。

官方的提示，為何將“買保險(xiǎn)”放在如此突出的位置？這映射出出境觀賽場(chǎng)景下哪些風(fēng)險(xiǎn)管理需求？以及那些散落在賽事各個(gè)場(chǎng)景下的未知變量，究竟由哪些保險(xiǎn)來(lái)托底？

跨境觀賽催生多元保障需求

2026年國(guó)際足聯(lián)世界杯將于6月11日至7月19日在美國(guó)、加拿大、墨西哥三國(guó)舉行。賽事橫跨北美大陸，觀賽球迷不得不在不同時(shí)區(qū)、不同氣候、不同環(huán)境中頻繁轉(zhuǎn)場(chǎng)。

官方密集發(fā)布出行提示的背后，是出境觀賽場(chǎng)景下日益復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)圖譜。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤表示，世界杯觀賽和普通出境游不太一樣。高成本、多城轉(zhuǎn)場(chǎng)、人群聚集、突發(fā)性強(qiáng)，這幾個(gè)特點(diǎn)疊加，風(fēng)險(xiǎn)頻次和強(qiáng)度比常規(guī)旅行大得多。由此催生的最大保險(xiǎn)需求是醫(yī)療和救援。此前有報(bào)告提及，海外醫(yī)療費(fèi)用是國(guó)內(nèi)10倍以上，例如，美國(guó)急診起步3000美元，急救服務(wù)成本更高。能否調(diào)動(dòng)直升機(jī)、能否對(duì)接當(dāng)?shù)睾冕t(yī)院、能否墊付醫(yī)療費(fèi)、能否提供遺體運(yùn)輸?shù)确?wù)都是需要考慮的內(nèi)容。除此之外還有急性病保障需求。

除了醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，世界杯觀賽還自帶一個(gè)極為特殊的風(fēng)險(xiǎn)敞口，也就是賽事門票損失。FIFA（國(guó)際足聯(lián)）官方規(guī)定不能直接退票，但可以通過(guò)FIFA官方的轉(zhuǎn)售平臺(tái)進(jìn)行二次銷售，通常會(huì)抽取約15%的服務(wù)費(fèi)。“賽事門票損失是較為特殊的風(fēng)險(xiǎn)。世界杯門票動(dòng)輒數(shù)千元至上萬(wàn)元，如果航班取消或者突發(fā)疾病去不了，旅行變更責(zé)任這部分損失，可以通過(guò)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)承接。”謝遠(yuǎn)濤表示。

與此同時(shí)，個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)層面的考量也不可或缺。球迷聚集區(qū)人多雜亂，不小心傷到別人或損壞物品，這一險(xiǎn)種可以覆蓋相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

整體而言，從個(gè)人用品被盜到護(hù)照遺失，從突發(fā)疾病到交通意外，每一類風(fēng)險(xiǎn)背后都對(duì)應(yīng)著保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障邏輯。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在服務(wù)層面不僅有專業(yè)能力，更有一套較為成熟的體系，服務(wù)內(nèi)容也日趨多樣。相關(guān)服務(wù)包括緊急救援、多語(yǔ)種協(xié)助、醫(yī)療墊付、證件協(xié)辦、國(guó)際遺體托運(yùn)等。

進(jìn)一步而言，目前市場(chǎng)上已有部分高端境外旅行險(xiǎn)或?qū)ｍ?xiàng)救援險(xiǎn)，通過(guò)與國(guó)際知名救援機(jī)構(gòu)合作，提供了遠(yuǎn)超傳統(tǒng)理賠范疇的服務(wù)。基于此，北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超介紹，具體而言，這類保障主要包括三大板塊：一是醫(yī)療救援與轉(zhuǎn)運(yùn)，當(dāng)游客在境外遭遇嚴(yán)重傷病、當(dāng)?shù)蒯t(yī)療條件不足時(shí)，救援機(jī)構(gòu)可安排緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)至更適合治療的醫(yī)院，甚至安排醫(yī)療專機(jī)送回國(guó)內(nèi)，同時(shí)協(xié)調(diào)家屬赴外陪同等事宜；二是安全撤離與危機(jī)干預(yù)，針對(duì)目的地出現(xiàn)自然災(zāi)害、政治動(dòng)蕩、恐怖襲擊或綁架勒索等極端事件，救援公司可啟動(dòng)安全評(píng)估、提供避險(xiǎn)路線建議，并在必要時(shí)組織包機(jī)或陸路撤離，部分高端產(chǎn)品還涵蓋綁架贖金談判與法律支援；三是日常應(yīng)急協(xié)助，如證件丟失后的補(bǔ)辦引導(dǎo)、翻譯推薦、法律援助轉(zhuǎn)介等。

賽事自身風(fēng)險(xiǎn)保額動(dòng)輒億元起

“沒有保險(xiǎn)，就沒有世界杯。”這句流傳于保險(xiǎn)領(lǐng)域的共識(shí)，絕非空穴來(lái)風(fēng)。

從歷年世界杯來(lái)看，保險(xiǎn)保障安排甚至已經(jīng)成為舉辦世界杯的先決條件。除了觀賽球迷可自行選購(gòu)的旅行保險(xiǎn)，另一層同樣重要卻往往不為人所見的保障，是世界杯這一超大規(guī)模賽事本身得以順利運(yùn)行的保險(xiǎn)支撐。

一般而言，大型賽事的保險(xiǎn)工作包括：保險(xiǎn)公司需要分析目標(biāo)觀眾、主辦方及其背后的各類組織，評(píng)估賽事的性質(zhì)、周期及規(guī)模，還要預(yù)判賽事是否存在延期及取消的可能性。

對(duì)于如何看待頂級(jí)賽事與保險(xiǎn)之間的緊密關(guān)系，謝遠(yuǎn)濤表示，2026年世界杯官方規(guī)程明確，參賽協(xié)會(huì)必須為代表團(tuán)成員購(gòu)買充分保險(xiǎn)，覆蓋傷害、事故、疾病和旅行風(fēng)險(xiǎn)。這不是可選項(xiàng)，是準(zhǔn)入條件。有數(shù)據(jù)顯示，2014年巴西世界杯取消險(xiǎn)保額為4億美元，2010年南非世界杯為3.5億美元。Marsh此前專門發(fā)布了一份2026年世界杯的取消險(xiǎn)分析報(bào)告，提到承保范圍覆蓋惡劣天氣、球隊(duì)缺席、政治暴力、恐怖襲擊、網(wǎng)絡(luò)攻擊、傳染病等。保險(xiǎn)金額估計(jì)在15億美元以上，涵蓋轉(zhuǎn)播權(quán)、贊助、門票退款。

天職國(guó)際金融業(yè)咨詢合伙人周瑾在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，世界杯作為世界頂級(jí)的體育賽事，本質(zhì)上是一場(chǎng)超大規(guī)模、高密度的全球人口流動(dòng)與資金聚集，匯集了人、財(cái)產(chǎn)、資金、活動(dòng)、責(zé)任等各類要素，具有極高的商業(yè)價(jià)值，保險(xiǎn)的場(chǎng)景非常豐富。保險(xiǎn)作為“兩器”可以充分發(fā)揮功能，保障體育賽事順利開展，保障球員和觀眾的人身安全，保障經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各方的合法利益與正當(dāng)權(quán)利，甚至參與風(fēng)險(xiǎn)減量管理，減少不確定性，譬如派出風(fēng)控專家進(jìn)駐場(chǎng)館檢查消防通道，借助安全和量化專家評(píng)估人群導(dǎo)流模型。

李超則用了一個(gè)更形象的比喻來(lái)描述頂級(jí)賽事與保險(xiǎn)的關(guān)系：“更像‘基礎(chǔ)設(shè)施’，而非‘附屬品’。世界杯本質(zhì)上是超短期、超高密度、超高杠桿的項(xiàng)目，幾十個(gè)城市、幾百萬(wàn)訪客、上百個(gè)國(guó)家媒體同時(shí)在一個(gè)‘窗口期’運(yùn)行，任何單點(diǎn)失效都會(huì)被乘數(shù)放大。保險(xiǎn)在這里的角色不是‘賠付機(jī)器’，而是前置風(fēng)控合作者。”

李超表示，世界杯這類頂級(jí)賽事，一般會(huì)有場(chǎng)館建設(shè)工程險(xiǎn)、綜合公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、賽事取消險(xiǎn)、轉(zhuǎn)播履約或收入保護(hù)類保險(xiǎn)等同步登場(chǎng)。以轉(zhuǎn)播履約或收入保護(hù)類保險(xiǎn)為例，由于轉(zhuǎn)播權(quán)是世界杯最大收入項(xiàng)之一，轉(zhuǎn)播履約或收入保護(hù)類保險(xiǎn)，能在發(fā)生“信號(hào)不交付或無(wú)法播出”等特殊事件時(shí)，不至于讓轉(zhuǎn)播鏈條上相關(guān)主體的整條資金鏈斷裂。球員傷殘和職業(yè)生涯險(xiǎn)，本質(zhì)上是在給“人力資本”定價(jià)并做風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。

從參賽球員保險(xiǎn)保障來(lái)看，保額動(dòng)輒百億元。據(jù)勞合社此前發(fā)布的信息，卡塔爾世界杯參賽球員的保險(xiǎn)總價(jià)值近220億英鎊。

險(xiǎn)企產(chǎn)品營(yíng)銷應(yīng)守底線

險(xiǎn)企借勢(shì)“世界杯”并非新鮮事。

事實(shí)上，不少人關(guān)注世界杯相關(guān)的保險(xiǎn)，正是通過(guò)那些年曾經(jīng)吸引眼球、如今卻大多消弭于記憶的產(chǎn)品。多家保險(xiǎn)公司曾推出與“世界杯”相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括“看球喝高險(xiǎn)”“喝麻險(xiǎn)”“足球流氓險(xiǎn)”，也有公司推出“世界杯遺憾險(xiǎn)”，旨在補(bǔ)償球迷鐘愛球隊(duì)失利的遺憾。

雖然部分產(chǎn)品或被叫停，或已消失在歷史的長(zhǎng)河中，但險(xiǎn)企借“世界杯”進(jìn)行產(chǎn)品宣傳與創(chuàng)新的態(tài)度并未改變。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，有險(xiǎn)企發(fā)布2026美加墨世界杯跨境看球全攻略，同時(shí)在攻略中嵌入自家的高端旅行險(xiǎn)；也有險(xiǎn)企從世界杯球員配置視角推薦起保險(xiǎn)配置，目的是建立“保險(xiǎn)隊(duì)”。比如，結(jié)合球隊(duì)的大腦“中場(chǎng)”位置，以其進(jìn)能組織進(jìn)攻、退能協(xié)助防守的特點(diǎn)為類比，推薦風(fēng)格相近的年金險(xiǎn)和教育金，并標(biāo)注相關(guān)保險(xiǎn)為“家庭中場(chǎng)發(fā)動(dòng)機(jī)”。

然而，借勢(shì)營(yíng)銷的火候把握，向來(lái)是行業(yè)的一道難題。

李超在接受采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)公司在借世界杯熱度進(jìn)行產(chǎn)品宣傳與創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)當(dāng)守住幾條核心底線，避免陷入偽創(chuàng)新、擦邊球式營(yíng)銷或片面誤導(dǎo)。首先，必須嚴(yán)格區(qū)分“可保風(fēng)險(xiǎn)”與“不可保風(fēng)險(xiǎn)”，不能為了吸引眼球而將帶有博彩性質(zhì)的預(yù)測(cè)行為包裝成保險(xiǎn)責(zé)任。

“其次，信息披露必須充分透明，杜絕‘最高補(bǔ)償’式的片面渲染。消費(fèi)者在世界杯期間往往決策匆忙，保險(xiǎn)公司有義務(wù)用清晰易懂的語(yǔ)言說(shuō)明每項(xiàng)責(zé)任的觸發(fā)條件、免賠額、等待時(shí)間、除外責(zé)任以及理賠所需材料，尤其要重點(diǎn)提示目的地特殊性——例如美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用極高且部分旅行險(xiǎn)對(duì)門診或既往癥有限制，墨西哥自駕游中的車損與第三方責(zé)任是否真正被覆蓋，以及酒后滋事、擅自進(jìn)入禁區(qū)等行為一律屬于除外情形。”李超表示，若產(chǎn)品涉及救援服務(wù)，還應(yīng)明確救援網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍與響應(yīng)時(shí)效，避免讓消費(fèi)者誤以為“買了保險(xiǎn)就能無(wú)條件獲得直升機(jī)轉(zhuǎn)運(yùn)”。最后，宣傳措辭要避免不當(dāng)關(guān)聯(lián)官方立場(chǎng)或制造焦慮。真正負(fù)責(zé)任的營(yíng)銷，是在幫助用戶理解自身真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提供匹配的保障方案。

對(duì)于保險(xiǎn)公司在借世界杯宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)，謝遠(yuǎn)濤也表示，保險(xiǎn)必須以合規(guī)為底線，合規(guī)同時(shí)也是行業(yè)的底線。

對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，在購(gòu)買時(shí)應(yīng)明確了解什么賠、什么不賠。謝遠(yuǎn)濤表示，普通旅行險(xiǎn)通常免責(zé)“有組織的競(jìng)技性體育”，例如球迷擅自沖入賽場(chǎng)屬于免責(zé)條款。恐怖襲擊、賽事取消、票務(wù)詐騙基本都是免責(zé)項(xiàng)。此外，很多旅行險(xiǎn)只賠意外，不賠急性病，買時(shí)要看清條款等。

北京商報(bào)記者 胡永新