來源：寧波晚報(bào)

近年來，高山徒步、探險(xiǎn)等戶外運(yùn)動(dòng)興起，雪域和山巔絕美的自然風(fēng)光吸引著眾多戶外愛好者打卡體驗(yàn)。但相關(guān)運(yùn)動(dòng)往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，常規(guī)意外險(xiǎn)究竟能不能保障？

近日，上海市靜安區(qū)人民法院（以下簡稱靜安區(qū)人民法院）審理了一起因珠峰徒步探險(xiǎn)引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛案件。

案情回顧

王女士是上海一家醫(yī)療器械公司的員工。2023年1月，公司統(tǒng)一為員工投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保障內(nèi)容包含意外傷害保險(xiǎn)與一年期定期壽險(xiǎn)。

其中，責(zé)任免除部分特別載明，潛水、跳傘、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)免于賠償，并對“探險(xiǎn)”進(jìn)行了加黑、加粗和釋義。該醫(yī)療器械公司確認(rèn)收到了投保險(xiǎn)種條款，并在免責(zé)聲明處加蓋公章。

同年9月，王女士與4名驢友相約，前往西藏珠峰東坡嘎瑪溝景區(qū)徒步。據(jù)介紹，嘎瑪溝是一條海拔從2000多米到5000多米的山谷，人跡罕至，分布著珠峰地區(qū)保存最好、面積最大的原始森林。為了避免游客迷路走失或發(fā)生意外，當(dāng)?shù)芈糜尾块T明確要求，進(jìn)入景區(qū)必須登記備案、雇傭向?qū)Р⒔Y(jié)隊(duì)出行。

可王女士一行人既未登記備案也未雇傭向?qū)В阕孕羞M(jìn)入景區(qū)。徒步途中，王女士意外高墜身亡。

事故發(fā)生后，王女士的丈夫、父母作為第一順位繼承人，向承保團(tuán)體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司申請理賠，希望能獲得意外傷害保險(xiǎn)金和壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金，但遭到保險(xiǎn)公司拒絕。雙方溝通無果，王女士的家屬便將保險(xiǎn)公司訴至人民法院。

王女士的家屬認(rèn)為，保險(xiǎn)合同采用格式條款，保險(xiǎn)公司對條款的免責(zé)內(nèi)容未盡足以引起人注意的提示和明確說明，故免責(zé)內(nèi)容條款不產(chǎn)生效力，且王女士在相關(guān)景區(qū)的徒步行為也不屬于保險(xiǎn)條款中的探險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司則辯稱，王女士是因?yàn)檫M(jìn)行了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)才發(fā)生死亡的保險(xiǎn)事故，屬于保險(xiǎn)合同中免責(zé)的事項(xiàng)，因此其拒絕理賠意外傷害保險(xiǎn)金，僅同意賠付定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金1萬元。

人民法院裁判

靜安區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案保險(xiǎn)合同合法成立并生效。保險(xiǎn)條款中明確將潛水、跳傘、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)列為意外傷害保險(xiǎn)的免責(zé)事項(xiàng)，相關(guān)免責(zé)內(nèi)容以加粗加黑的方式作出提示；投保單位在投保時(shí)也確認(rèn)收到全部條款，并清楚知曉免責(zé)條款的含義，因此免責(zé)條款具備法律效力。

根據(jù)保險(xiǎn)條款的釋義，探險(xiǎn)是指明知存在生命危險(xiǎn)，仍故意置身其中的行為。該釋義未超出社會(huì)公眾基于常識常理對探險(xiǎn)的理解，應(yīng)屬合法有效。事發(fā)前，王女士一行人擅自進(jìn)入景區(qū)，在無向?qū)Аo備案的情況下進(jìn)行高海拔重裝徒步，已經(jīng)超出了普通休閑旅游的范疇，結(jié)合嘎瑪溝景區(qū)的官方提示、實(shí)地環(huán)境以及王女士一行人的出行方式，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為其相關(guān)行為符合保險(xiǎn)條款所約定的探險(xiǎn)行為。因此，保險(xiǎn)公司拒賠意外傷害保險(xiǎn)金的主張具有事實(shí)與法律依據(jù)。

與此同時(shí)，王女士的家屬就壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金部分的主張，符合保險(xiǎn)合同約定，故人民法院予以支持。

最終，靜安區(qū)人民法院依法判決保險(xiǎn)公司支付王女士家屬壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金1萬元，駁回了其關(guān)于意外傷害保險(xiǎn)金的訴訟請求。

該案判決后，雙方均未上訴，本判決已生效。

法條鏈接

一、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

第二十三條　保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

二、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》

第十一條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

來源 上海高院公眾號、九派新聞