“我覺得有點瘋狂的是,我們對退休年齡的錨定想法——65歲——竟然起源于奧斯曼帝國時期。”
貝萊德CEO拉里·芬克在2024年致股東信開篇就拋出這樣一個判斷。他告訴讀者,如果想躲開美國迫在眉睫的“退休危機”,現在是時候“重新思考退休”這件事了。
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這位掌管全球最大資產管理公司的億萬富翁,把爭論直接帶到了臺前。他的核心主張很明確:美國人應該考慮65歲之后繼續工作。
南卡羅來納州參議員林賽·格雷厄姆也站在同一陣營。據報道,格雷厄姆認為國會應要求人們工作更長時間,才能開始領取退休福利。
芬克到底在擔心什么?答案藏在人口數據里。“人口結構不會撒謊,”他在年度信中寫道,“不只是美國有更多人退休,更重要的是,他們的退休年限正在變得越來越長。”
數字擺在那里。美國65歲以上人口預計從2022年的5800萬增至2050年的8200萬,增幅達42%。這部分人群在總人口中的占比也將從17%上升到23%。
芬克認為,這一增長已經開始對國家退休體系造成“巨大沖擊”,首當其沖的就是社會保障基金。隨著每年領取福利的退休人員越來越多,社保資金池正快速消耗。
錢什么時候會見底?根據美國社會保障署的最新估算,這個時間點可能早至2032年第四季度。一旦發生,社會保障福利將被迫大幅削減,未來幾代人將不得不更依賴401(k)等替代養老工具。
但并不是所有人都認同“延長工作年限”這張藥方。批評者指出,不是每個人都有能力在65歲后繼續工作——體力勞動者、健康狀況不佳的人群、或者那些已經工作了大半輩子只想休息的人,很難從芬克的建議里找到出路。
那么,如果“干到65歲以上”對你并不現實,該怎么辦?財務規劃師建議的第一步是重新審視自己的儲蓄節奏。檢查你的401(k)繳存比例,確認是否用足了雇主匹配的部分——那本質上是一筆免費的錢。
第二步是重新校準投資組合的風險結構。臨近退休的人通常需要降低股票倉位,但如果預期壽命在延長,過早轉入保守配置反而可能讓資產在后期跟不上通脹。
另一個被反復提及的方向是延遲領取社會保障金。按照現行規則,每推遲一年領取,月度福利金額會相應增加,直到70歲為止。對于有能力等的人來說,這是一筆可觀的漲幅。
芬克拋出的“退休危機”預警未必適用于每個個體,但他點出了一個正在加速的現實:在壽命拉長和社保承壓的雙重夾擊下,曾經被默認的“65歲退休”腳本,確實需要每個人重新算一筆自己的賬。
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